好不容易决定买保险，找经纪人Or代理人？

我们今天的主要内容有： -辨别保险经纪人和保险代理人 -两者的优劣势分析 -哪种保险销售人员最靠谱？ -买保险，还有哪些渠道？

一  、辨别保险经纪人和保险代理人？

首先，先看二者的定义，跟据《中华人民共和国保险法（2009年修订）》第五章：

• 保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

• 保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

通俗来说，保险代理人，就是在保险公司的销售人员，不管是保险代理公司还是保险公司的代理人，都只能卖一家保险公司的产品；而保险经纪人，可以卖多家保险公司的多种产品。

二 、 两者优劣分析

传统意义上，保险经纪人和代理人都是保险中介人，但两者之间有着根本的区别。主要有以下几点：1、服务的对象不一样：保险代理人接受的是保险公司委托，服务对象主要是个人，代表的是保险公司的利益，而保险经纪人接受客户委托，更多的是为中产阶级以及企业服务，代表投保人的利益。2、提供的服务不同：保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、收取保险佣金等，当然也负责协助客户理赔。保险经纪人为客户提供保险比较、风险管理、协助索赔与追偿等服务。3、承担的法律责任不同：保险代理人，如果造成客户损失，不仅个人需要负责，保险公司也会承担一部分责任。保险经纪人，如果因过错造成客户损失，对客户承担相应的经济赔偿责任，是属于个人对个人。相对于代理人，保险经纪人的优势主要体现在：

• 销售的产品更加多元化；

• 可按照客户需求，可供选择的产品更多。

相对于经纪人，保险代理人的优势主要体现在：

• 更加了解本公司的产品、核保规则、处理流程；

• 比经纪人拥有更高的免体检核保金额上限；

综上不难看出，保险经纪人的优势主要体现在销售阶段，代表客户、从众多保险公司的产品中挑选最满足客户需求的保险方案，同时协助客户向保险公司获取服务。 而代理人的优势则主要体现在服务阶段，保险代理人对自家保险更加了解，产品动向能及时掌握。

三、哪种保险销售人员最靠谱？

无论是保险经纪人，还是保险代理人，靠谱最重要。那么，什么样的保险销售人员才是靠谱可行的？奶爸认为有以下几个标准：

1、不盲从迎合客户的保险需求保险没有对错之分，只有是否适合的问题。不少人第一次关注保险时，根本就不知道自己最切实的需求是什么。 比如，很多人忽视了买保险“先大人、后小孩“的原则，一个三口之家没有任何保障，却想先给孩子买一份教育金，这种情况在目前简直不能更普遍了。而很多销售人员遇到此这种情况，也是够简单粗暴的，直接兜售相关产品，但实际上这是很不可取的。 奶爸认为一个好的保险从业人员，会根据自己的经验和专业能力，指出客户在产品选择时不合理的地方，并且能够给出较好的保障解决方案。 2、不盲目承诺以年金险为例，附加的万能账户收益直接和几种利率有关，比如最低的保证利率、中档结算利率、高档结算利率、实际结算利率。无论是代理人还是经纪人，靠谱的话，都会详细地解释这几种利率之间的关系，而不是一味拍着胸膛强调某款产品回报有多高。 奶爸认为一个专业的代理人或者经纪人应该是理性客观的，而不是为了完成销售额盲目承诺。 3、从客户实际需求出发不同的家庭有不一样的特点，收入、家庭结构、购买需求都截然不同。一个合格的代理人或者经纪人，会具体分析，根据客户他们的实际情况，选取最适合客户的产品搭配。 比如购买 重疾险，一定会根据客户的 每年预算，目标保额，保障情况，保险公司要求、附加服务等，来选择产品。

四、买保险，还有哪些选择？

其实，买保险，还有很多选择的。奶爸总结了下，主要分为如下几类：

• 保险代理人：作为离客户最近的人，很多需要当面讲解的产品，代理人有很大的优势。但是从业门槛儿低，素质良莠不齐。

• 银行保险渠道：一般银保产品简单明了，收益清楚，投保方便，费率相对较低。但是产品主要集中在分红险、万能险和投连险上，沟通因为时间限制容易造成后续系列的麻烦。

• 团体保险渠道：一般是由公司为员工进行集体投保的产品，免费赠送给员工，或者收取极低的费用，以员工福利的形式体现。但是有个弊端，就是离开公司就没了。

• 经纪代理渠道：主要包括保险代理人和保险经纪人，具体见上文的分析。

• 电话销售渠道：无需见面，就能方便快捷的触达客户，但是性价比较低，不推荐。

• 互联网保险：网上直销，去除了人力成本，价格特别有优势。可以说，互联网保险更懂用户，同时对消费者要求也稍微高一些，要多主动了解产品。3

电话渠道保险参考：防坑指南丨为什么不建议购买电话销售的保险产品互联网保险参考：互联网保险：为什么说网购保险是更明智的选择？ 

  最后，还有一种选择，找亲戚吧，至少是亲戚对吧。 但最容易被坑的也是亲戚，正是因为亲戚，以上所有分析都作废。当然，如果你有个好的七姑妈八姨婆刚好是卖保险的，做了很多年，而且很懂保险，很专业。恭喜你，找她买吧，不会错。 但这种既懂保险，又专业，还很有服务精神的亲戚，可遇不可求。

五、奶爸说保

保险，选取一个合适的投保渠道，这非常重要。找保险代理人or保险经纪人，奶爸都要提醒一点，如果对方是亲戚，或者承诺返佣，或者是新手，这些情况，我们选择都要谨慎。毕竟，买保险是要花钱的，钱要花得有价值。 最重要的还是投保人能够静下心来，稍微去了解和学习，这也不是说要买份保险要把它专研透了，而懂得其中一些基本理念，谁都坑不了你，靠谁都不如靠自己，对吧？