投保人豁免有必要选吗？有什么优缺点？

在我们买保险时，经常会看见一些保险是可选投保人豁免的，一般用于夫妻互相投保或大人给小孩投保。

但很多人在投保时就会比较纠结，到底要不要选投保人豁免责任？有机会用得到吗？没用到的话保费不就多交了吗？

今天奶爸就从三个角度给大家分析投保人豁免这个功能，希望这篇文章能给大家解答一部分疑惑~~

一、什么是投保人豁免

投保人豁免是指当投保人发生合同约定的保险事故后，后续无须再交保费，但保险合同依然有效。

投保人豁免本质上其实也是一份保险，一般作为一种附加险存在，常见于重疾险、寿险当中，有的可能是基础责任，有的则可能作为可选责任，具体以实际产品条款为准。

豁免的条件比较多，比较常见的是投保人身故/全残豁免或者投保人轻/中/重症豁免。

既然投保人豁免也是一份保险，那我们换个角度去理解它也是可以的。

比如我们把投保人豁免看成是一份减额定期重疾险/寿险，保额就是未交的保费，随着时间变长，缴费越来越多，所以保额自然也在逐年降低，直至保险合同结束。

而且需要注意的是，投保人豁免也是要进行健康告知的，比如投保人在配置一份重疾险时的健康告知不过关，那么就无法进行投保这款重疾险。

一般来说，当家长给小孩子投保重疾险时，会常考虑到是否需要这个功能。

举个例子，小张给自己的10岁的儿子买了一份重疾险，每年要交2000元左右保费，并且附带了投保人身故豁免责任。

几年后小张因为意外不幸去世，那么小张儿子的这份保单就无须继续交保费，而且这份保单仍然生效，直至小张儿子出险或者保险合同到期。

投保人豁免作为一种附加险，奶爸认为是比较偏个性化的设计，起到的作用更像是锦上添花，使保障体系更加完善。

如果想了解更多关于保费豁免的信息，可以戳一戳：《保险中的保费豁免是什么意思？需要买吗？》这里了解一下。

在奶爸看来，投保人豁免这个功能不能说有没有必要，应该说有没有需要。

在一定程度上，添加投保人豁免责任可以使保障更加完善，但同时保费也会贵一点，具体还是得看自己个人的实际情况。

投保的大忌就是随波逐流，就像买股票一样，随波逐流的最后结果大部分只能是为国家的金融市场发展贡献力量。

所以，投保人豁免选不选其实都没有错，最重要的是结合自己需求，有需求就选。

搞明白了投保人豁免的一些基本概念之后，那么我们来说说投保人豁免有什么优缺点。

1、优点

投保人豁免的作用在于防止投保人在保单缴费期间因为某些原因无法缴费导致保单失效。

通俗地讲，就是投保人担心自己发生风险，被保人无法继续获得保障。

一般来说，一份保单的投保人是可以更换的，但有时候因为某些原因，忘记更换投保人的情况也时有发生。

如果有了投保人豁免责任，那么投保人能比较省心，不必担心被保人会因为无法缴费而不能获得保障，也不用担心因为忘记更换投保人导致保单失效。

所以，投保人豁免就是用一点小钱去换取更放心、更省心的保障。

2、缺点

凡事都有正反两面，投保人豁免也不例外，奶爸认为投保人豁免的缺点主要有以下2点。

1、豁免条件比较严格

一般来说，根据投保人豁免的条件不同，需要进行健康告知的宽松程度也不同。

如果是投保人身故/全残豁免，健康告知一般不会很严格。

但如果是投保人轻/中/重症豁免，那么健康告知就会变严格很多，具体情况得参考保险合同。

如果投保人不符合健康告知条件，那么就无法附加投保人豁免责任。

2、多缴纳一笔保费

继续拿小张举例子，他给他儿子买的重疾险是复星联合妈咪宝贝少儿重大疾病保险。保障期限是保到70岁，缴费期限是30年，保额50万，可选责任都不选。

如果选择投保人豁免，保费是1961.7元/年，如果不选投保人豁免，保费则是1905元/年。

虽然钱不是很多，但是60块在市场上也能买到一款不错的意外险了。

总的来说，投保人豁免作为一种附加险，有其特定的作用，但在选择前，投保人要先考虑自己的保障体系是否已经搭建完成。

如果自身的保障体系还没搭建完善，建议还是优先做好自己的保障，奶爸之前写过一篇关于如何怎么买保险的文章，可以点一点这里了解一下：《商业保险怎样买？这些问题需要注意了！》

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