人生不易，理财太难，普通人如何跑赢通货膨胀？

近十年，中国平均每年的通胀率在4%左右。如果你有100万现金，一年过去，就少7万；再过一年，再少93万的7%；再过一年…

过去十年，跑赢了通胀率的只有两样东西，一是房子，二是黄金。

那么理财太难，普通人如何跑赢通货膨胀呢？

别急，下面奶爸给大家详细说来。

投资难，已是不争的时候

理财太难，普通人如何跑赢通货膨胀？

奶爸总结

一、投资难，已是不争的时候

奶爸在招行上班时，同事有两类。一类是年纪偏大，早早就在深圳房价不高时买了房子。

然而近5年，深圳二手房的平均涨幅达225%，如果将买房比作投资，它的IRR竟然高达18%！

所以目前来说，买房确实是普通老版本抵御通胀风险最有效的方法，但是在房价并不便宜的今天，一二线城市房产投资的门槛也在不断提高。

另一类就是像奶爸这样的新人，来深比较晚，错过了买房的最佳时机。深圳这座城市带来我的，是巨大的生存压力。

二、理财太难，普通人如何跑赢通货膨胀？

因此，对于奶爸而言，购买一款能抵御通胀风险的金融工具，要求是：收益率和通胀率不能相差太大、安全性高且收益稳定。

同时，起投门槛还不能太高。逐条筛选后，奶爸觉得选择这三类理财方式：基金定投、黄金、年金险。

说到基金定投，就不得不提到“微笑曲线”。

与一次性投资相比，定投指数基金，意味着风险分散，意味着风险共摊。在你开始定投后，股价出现下跌时，才是你广积粮的最佳时期，因为你能以更低低的价格获取更多的份额。

尤其是在股市动荡时，奶爸建议大家适当的减少炒股的钱，将一部分资金用于定投。

只要你选择一支过往业绩不错的定投基金并长期持有，并且坚持持有，最后大概率是可以获益的。但是，获利的时间并不好确定，有时甚至需要好几年。

1、黄金

作为一种贵金属货币，它的价值以美元作为标的，且与美元的币值呈负相关关系。

因为黄金本身就是具有价值的，所以它具有很强的避险性，经常关注时事的同学应该会注意到，每当地球上出现战争冲突或者大的自然灾害时，黄金的价格就会上涨。

图中是2015年至今的世界黄金价格走势，5年来黄金由1200美元/盎司，上涨到了近2000美元/盎司。

上涨了大约三分之二，如果我们在15年投资了黄金，那么5年间我们获得复利大约是11%。

新冠疫情在全球肆虐，并且随着冬季到来，很有可能还会进一步扩大。

美联储的0利率+无限量化宽松政策。金价在世界局势并不明朗的今天，依然还是有很大的上涨空间。

2、年金险

年金险产品给人最直观的感受就是稳，你什么时候开始领钱，可以领多少钱都是白纸黑字的写进合同里的。

它还有另外一个优点，强制储蓄。相比随存随取的基金定投，一款带有强制储蓄功能并定期获得收益的年金险更能存钱这个问题。

以比较受欢迎的光大永明钻多多为例，保单第5个周年日起，首年可领取100%保额，之后每年给付的钱=上一年给付的基础上再增加基本保额的10%，保单期满时再一次性返还已交保费的105%。

奶爸再经过一番艰苦的计算之后，帮大家算出这一款产品的IRR大约为3.85%，注意这是复利，换算成单利可达7~8%。

在能维持本金安全的情况下能获得这样的收益已经非常难得了，要知道30年期国债的单利收益也不过3.73%。

在各类理财收益不断下行的当下，能选择一款合适的年金险已实属不易。

大家也可以关注奶爸保公众号，上面有市面上各类年金险产品的专业测评，帮你选到适合的年金险产品。

3、增额终身寿险

“增额终身寿险”单从字面上理解，有三个关键词：增额、终身、寿险。

它作为终身寿险的一种，最主要的优势在于它的“增额”。

“增额”就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，即年龄越大，相应的保额会越来越多。

2021年10月22日，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》或“新规”），意味着互联网人身险新规正式落地。 

无论是对保险公司，还是对普通消费者，都是一枚重磅炸弹。

不可避免的，就是又要迎来一波保险产品要集中停录了。

而分红险、投连险、万能险都不能在互联网上销售。

普通消费者来说，买保险，一般也是配置四大基础险种：百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，这些都可以正常买，不受影响。

此外，十年期以上的普通人寿保险，也包括当下热门的增额终身寿险，按照监管规定，也要回归保障属性，面临停录的风险。

如果大家有理财的需求，不妨考虑一下增额终身寿险和年金险。

三、奶爸总结

在过去的30年我们确实取得了巨大的经济成就，随之而来的还有日益高涨的房价、物价。

但也别太灰心，我们可以努力提高自己的收入水平，以及合理的利用金融工具，将通货膨胀带给我们的影响降到最低的。

黄金、定投和年金险都是不错的工具，既能避险，又能获取稳定的收益。如果你想了解怎么购买这些产品，也可以关注我们公众号：奶爸保。

"为余势负天工背，索取风云际会身。"

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