“穷人越买保险越穷，富人买保险越买越富”，原因何在？

“每年交2万块钱，连续缴费10年，享受分红；从55岁起开始领钱，领到80岁，一共能领500万”。

如果有这样一份保险摆在你面前，你会不会买？

奶爸相信，虽然很多人都会说不买，但实际上还是会有很多人会迫不及待付款。

前面那段话描述的是一份理财险，描述方式与保险公司销售人员的话术相差无几，都是把收益说得非常夸张，以增强吸引力。

但实际上这份理财险的最终收益是否与描述相符，现下无人得知。

可就是如此简单的话术，让许多单纯追求理财收益的人掉入其中。

这就是有的人买保险越来越穷，而有的人买保险却越来越富的重要原因。

保险的真正意义何在？应该如何配置，不乱花钱？

奶爸这就来说说。

01 先保障，后理财

02 保障型保险如何选择

03 奶爸总结

01先保障，后理财

我们都知道，保险主要分为两类：保障型保险、理财型保险。

保障型保险是针对我们的人身健康和生命安全，在我们健康或生命受到危害时给予经济补偿，防止家庭陷入经济危机。

理财险则更偏向于投资，每年缴纳保费，然后在一定期限后获取收益。

对大部分人来说，买保险的首要目的是保障。

先把保障做足，再考虑理财。

而另外一部分人的心理，则更偏向于如何利用理财险来赚更多的钱，这便偏离了保险的初衷。

如此一来，一旦发生风险，这两类人则会遇到不同的结果。

选择先保障后理财的人，在面对风险时所付出或损失的钱基本都会由保险公司进行支付，自己所购买的理财险也会继续进行“钱生钱”。

而选择先理财的人，在面对风险时，由于理财险无法立即提供足够的资金，退保也会产生一定的损失，因此，这一部分人根本没有应对的能力。

道理很简单，保险无非就是抵御、转移风险的存在，能在风险来临时将经济损失降到最低。

知道先保障后理财的那一部分人非常明智，用保险来抵御潜在风险，让保险公司做自己的庇护所。

而先理财的那一部分人，在没有保障型保险的支撑下，鲁莽地去选择理财险，只会让自己在面对风险时陷入困境。

甚至，可能连投入理财险里面的资金都要损失一部分，无异于雪上加霜。

因此，配置保险的思路应该是：先配置保障型保险，如重疾险、医疗险、寿险、意外险。

在把保障型保险配置齐全的基础上，还有一笔长期闲置不用的资金，可以考虑买理财险，以做未来孩子的教育金、婚嫁金，或者自己的养老金。

唯有这样，才能把保险的杠杆作用发挥到最大。

02保障型保险如何选择

每个人自出生开始就会面临各种各样的风险：意外风险、疾病风险、身故风险等等。

可以说，我们每天都在和风险同行。

风险发生在别人身上叫故事，但发生在自己身上，就是事故。

那么这时，从保险的“四大金刚”入手，便能转移大部分人身风险。

1、 重疾险

顾名思义，重疾险，就是重大疾病保险，提供如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等重大疾病保障。

虽然会有人疑惑百万医疗险和重疾险的区别，但实际上，百万医疗险主要负责报销医疗费用。

而足额的重疾险除了会为我们提供一笔钱、支付巨额的医疗费用外，还可以为我们提供一部分在治疗、康复期间的收入损失。

一份重疾险，虽不能为我们杜绝患病的可能，但可以让我们拥有被治愈的可能。

接下来，我们通过两款产品来认识重疾险：

这两款产品均为经济适用型重疾险，保障充足，价格较低，性价比高。

（1） 昆仑健康保2.0

昆仑健康保2.0的保障较为突出，能够根据疾病的不同程度给到不一样的赔付额度，中轻症不分组多次赔，性价比较好。

除此之外，该款产品的附加责任比较多样，少儿特疾和成人特疾均有囊括，孩子大人都适合投保。

同时还有恶性肿瘤、重疾医疗津贴等保障，灵活度更高，实用性更强。

另外，自12月1日起至12月31日，昆仑健康保开放限时核保放宽政策（插链接），对身体有小毛病的人群投保更为友好。

不过，昆仑健康保2.0将于2020年12月31日23:45停录，如果看中这款产品的朋友，得抓紧时间上车啦。

（2） 百年康惠保

在同等条件下，1百年康惠保的保费相对来说要贵一点，但这款产品的保障也要更加丰富。

除了重中轻保障外，如果被保人在60周岁前首次确诊合同约定的100种重疾，将额外赔付60%基本保额。

另外，和同类产品相比，康惠保的最大亮点就是首创前症保障，覆盖12种前症，赔付15%保额。

加入前症保障，既能提高获赔率，也能降低罹患重疾的风险，做到早发现早治疗。

2、 百万医疗险

百万医疗险的主要作用在于解决大额住院医疗费用的支出，是社保的重要补充。

以其“保费低、杠杆高”的优势，在市场上迅速获得许多人的青睐。

奶爸拿时下非常热门的两款产品给大家举个例子：

（1） 众安尊享e生2020

众安尊享e生2020作为“国民医疗险”，以其价格低，保障好，增值服务全，深受消费者喜爱。

除了一般医疗、重疾医疗保障外，还有质子重离子保障以及就医绿通、医疗垫付、外购药等增值服务，保障非常全面。

在保障全面的前提下，尊享e生2020的价格也非常让人心动：在有社保的情况下，30岁的成年人首年保费仅需293元。

（2） 太健康百万医疗险2020

太健康百万医疗险2020除了一般医疗保障、重疾保障外，还涵盖质子重离子医疗保障，同时还可以附加200万恶性肿瘤特药费用医疗保障等。

一年保额高达800万，保障覆盖全面，不用担心大病医疗费用。

同时，该产品的住院前后门急诊费用报销范围较广，拓宽到住院前后30天。

3、 意外险

我们都听过一句话：明天和意外，你永远不知道哪个先来。

风险无处不在，谁又能够保证自己一辈子都不发生意外呢？

那么，发生意外时，一份意外险就显得弥足重要了。

咱们也拿两款热门产品做个对比：

（1） 大护甲（至尊版）

大护甲（至尊版）保额高达100万，包含交通意外额外赔付、猝死保障、意外住院津贴等，性价比非常高。

其中意外住院中，普通病房津贴150元/天，重症监护住院300元/天。

（2） 大护法（典藏版）

大护法（典藏版）这款产品调整后，虽然目前最高保额只有30万，但是该产品的价格更低，每年不到100元便可获得30万的基础保额。

而且依然享有交通意外额外赔付和高达20万的猝死保障。

整体的保障还是比较全面的。

4、 寿险

寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，是每个人对他自己及家庭应尽的责任。

万一家庭经济支柱发生身故或全残等极端风险，寿险可以防止家庭瞬间陷入绝境。

接下来，我们拿近期比较热门的两款定寿做个对比分析：

（1） 瑞泰瑞和2020

瑞泰瑞和2020是定寿中的明星产品，以其不限制职业类别、投保险至少、保障齐全而备受关注。

而在其可选责任中，还可以再附加身故/全残额外保险金，额外赔付100%已交保费。

（2） 大麦2021

大麦2021作为大麦2020的最新升级版，在保障进一步加强的同时，价格也更加便宜。 

以其免责条款少、健康告知宽松、投保灵活等特点，自上线以来获得众多消费者的青睐。

同时，该款产品还增加假日交通出行身故/全残保障，更显贴心。

03奶爸总结

人生的风险、疾病无法预料，一旦重大意外或重大疾病来袭，昂贵的医疗费将成为考量和压垮人性的最后一根稻草。

从前面的例子可以大概估算一下，一个成年人将四大基础保险配置齐全，一年的花费也不到一万块钱，普通家庭、工薪阶层也完全可以接受。

而这份保险换来的，是整个家庭的稳定。

就算遭遇风险，也能在保住自己口袋里的钱财，同时也能够让亲人更加安心地生活和工作。

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