银行理财还保本吗？ 哪些理财产品收益高又安全可靠？

2020年10月，工商银行代销的由鹏华基金子公司鹏华资产管理有限公司发行的聚鑫1号-25号资管计划产品全线违约，总规模或超40亿元，资金缺口或超20亿元。

很多人听到这个消息，可能会感觉到不可思议。工行和鹏华在各自行业内都是大牛，怎么产品还会爆雷？

其实这已经不是银行代销理财首次出现问题了，早在今年6月招行代销的一款理财产品，就曾出现过负利率。

银行理财还保本吗？ 理财产品哪些容易“爆雷”？哪些理财产品收益高又安全可靠呢？

奶爸今天就和大家聊一下这个问题。

银行理财还保本吗？

理财产品哪些容易“爆雷”？

替代品年金险怎么样？

除了银行理财产品，哪些理财产品收益高又安全可靠？

奶爸总结

一、银行理财还保本吗？

曾经的银行理财确实保本，但那是在18年以前的事了。

2018年，由央行、银保监会、证监会、外管局等四部委联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式出台，明确资产管理业务不得承诺保本保收益，至2020年底的过渡期内打破刚性兑付。

奶爸当时还在银行工作，“资产新规”出来之后，我和同事连夜对营销话术进行了修改。几乎每一款理财的后面，都悄悄加上了一行小字“理财非存款，投资需谨慎...”

银行理财打破刚性兑付、实现净值化转型，是未来自由化金融的重要改革方向。

所以各位朋友们，我们要改变一个观念，银行理财产品已经不保本保收益了。

二、理财产品哪些容易“爆雷”？

一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5五个等级，并在产品详情页面做相关的标注。

虽然不同银行可能会对各个等级的风险描述不同，但意思基本是一样的。R1级别理财产品保本保收益，风险很低，R2—R5级别理财产品均不保本，风险也层层递增。

对于不同风险主要的产品，可以将下图作为参考：

理财产品的收益与风险成正比，出现亏损的产品较多是一些挂钩基金、股票、股权、大宗商品、信贷资产等的结构性产品，这些产品虽然预期收益率较高，但到期收益率的不确定性也更大。

例如，之前闹得沸沸扬扬的中行”原油宝“、招行”钱端“事件，他们都是购买了风险比较高的那类理财产品。

所以奶爸建议大家在投资理财之前，一定要认认真真的做一个风险评估，然后再根据自身的风险承受能力，选择合适的产品。

三、替代品年金险怎么样？

古人很早就告诉过我们”鸡蛋不能放在一个篮子里“，在银行理财频繁爆雷的今天，如果说有什么产品适合做理财之外的补充的话，奶爸会毫不犹豫的推荐年金险。

原因主要有两个：1.收益较理财更高。2.本金绝对安全。

就拿此次爆雷的聚鑫1号-25号资管计划举例：

100万起投、4.1%标准年化利率，半年期限。

抛开100万起投这样的高门槛不谈，在承担着R3这样的中等风险下，你能获得仅仅是4.1%的单利利息。

而年金险这边呢？我们以作为快返型年金的钻多多为例：

这是一款带万能账户的年金险，利率分为三档，其中保底利率为3%，哪怕按照保底利率来算，到第20年的时候，年均收益率也有3.61%。

而如果按中档利率来看，到第20年的时候，回报就已经超过4%。

而在高利息之外，更重要的一点是这是一款保险产品，你的本金是可以获得完完全全的保证的。

更低的风险，更高的收益，无论是作为银行理财的替代品，还是仅仅作为额外的补充降低风险，年金险都是绝对够格的。

四、除了银行理财产品，哪些理财产品收益高又安全可靠？

其实除了银行理财产品，保险理财产品也是很不错的，比如年金险和增额终身寿险。

1、年金险

年金险产品给人最直观的感受就是稳，你什么时候开始领钱，可以领多少钱都是白纸黑字的写进合同里的。

它还有另外一个优点，强制储蓄。相比随存随取的基金定投，一款带有强制储蓄功能并定期获得收益的年金险更能存钱这个问题。

以比较受欢迎的光大永明钻多多为例，保单第5个周年日起，首年可领取100%保额，之后每年给付的钱=上一年给付的基础上再增加基本保额的10%，保单期满时再一次性返还已交保费的105%。

奶爸再经过一番艰苦的计算之后，帮大家算出这一款产品的IRR大约为3.85%，注意这是复利，换算成单利可达7~8%。

在能维持本金安全的情况下能获得这样的收益已经非常难得了，要知道30年期国债的单利收益也不过3.73%。

在各类理财收益不断下行的当下，能选择一款合适的年金险已实属不易。

大家也可以关注奶爸保公众号，上面有市面上各类年金险产品的专业测评，帮你选到适合的年金险产品。

2、增额终身寿险

“增额终身寿险”单从字面上理解，有三个关键词：增额、终身、寿险。

它作为终身寿险的一种，最主要的优势在于它的“增额”。

“增额”就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，即年龄越大，相应的保额会越来越多。

2021年10月22日，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》或“新规”），意味着互联网人身险新规正式落地。 

无论是对保险公司，还是对普通消费者，都是一枚重磅炸弹。

不可避免的，就是又要迎来一波保险产品要集中停录了。

而分红险、投连险、万能险都不能在互联网上销售。

普通消费者来说，买保险，一般也是配置四大基础险种：百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，这些都可以正常买，不受影响。

此外，十年期以上的普通人寿保险，也包括当下热门的增额终身寿险，按照监管规定，也要回归保障属性，面临停录的风险。

如果大家有理财的需求，不妨在产品停录前，给自己买一份增额终身寿险和年金险。

五、奶爸总结

虽然资管新规下，刚兑已经完全被打破。但万一出现问题，大的平台还是有较强的实力去解决兑付问题。

不过工行这事儿也给我敲响了警钟，闭着眼买银行理财的时代已经过去了。

利率不断下行，P2P和理财爆雷不断的当今。

既能保证持续稳定收益又能平衡风险的年金险该登场了....

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