中国人寿鑫耀东方保险怎么样？值得买吗？

开门红，原指新一年的开始，也可以用作祝福他人工作、事业一开始就取得好的成绩。

今天，开门红已经成为各大银行、保险公司的营销手段。每年12月到次年3月，各大保险公司纷纷推出开门红年金险产品。面对种类繁多的年金险产品，我们该如何选择呢？

开门红的那些套路

开门红产品分析

鑫耀东方收益有5.1%是真的吗

奶爸总结

一、开门红的那些套路

1.夸大收益

购买理财险，消费者最关心的是它的收益率，保险业务员正是利用我们这一心理，夸大产品收益，诱导我们购买。

上述宣传中包含的不实信息就有三点： 

（1）宣传中的空账生息5.1%利率并不是实际利率，目前市面上实际收益率能达到4%+以上的产品已经少之又少。

（2）哪怕空账生息的利率真有5.1%，也只是现行利率，长期也是会变动的。

（3）我们存第一笔钱的收益率是5.1%，之后我们追加的金额收益也是以5.1%另外计息的，并不能相加。

我们在银行存100万，加上收益后，到手5.1%*100=5.1万，此时我们多存100万，收益依旧是5.1万，并不存在收益是200万*10.2%=20.4万的。

2.营造 “回馈”假象

保险公司经常会组织“免费观影”活动，业务员邀请客户免费看电影，观看的电影大都是疾病、金融诈骗的题材。

但你以为是单纯的看电影就大错特错了，观影前会有一个签到，上面还得留下你的手机号、名字、职业等个人信息。观看结束后，还得听他们关于保险知识的普及。

类似的活动，还有产说会、理财沙龙，一般选在四星级以上的酒店，产品还是限量销售。目的只有一个：通过营造封闭的消费环境、限制性的消费时间、特定的购买人群，同时屏蔽了外部信息，迫使消费者短时间内做出购买决策，让购置行为变得自然又合理。

二、开门红产品分析

2020年的疫情，让很多保险公司没有完成目标业绩，于是纷纷把目光放到了2021年。作为中国保险业的老大，中国人寿率先推出了开门红主打产品—鑫耀东方。

鑫耀东方是一款带万能账户的快返型年金险产品，特点有：

1.投保年龄范围广，出生满28天-70周岁的人群均可投保。 

2. 缺少其他保障，无额外身故责任，身故仅退回保费或为领取年金。

3. 回本时间快，保险期限10年，从第5-9年即可返回保费，第10年到期一次性给付保额，返回年金可不做领取，放入保底利率2.5%的万能账户（现行结算利率5.1%）继续增值。但它的实际收益真的有这么高吗？

三、鑫耀东方收益有5.1%是真的吗？

如果只看鑫耀东方的万能账户结算利率，确实是 5.1% 没错。但是，“任何不谈IRR的年金险都是耍流氓”，以男性、年缴10万，分5年缴费为例，我们给大家进行收益演算：

总体看来，鑫耀东方的收益率并不是太高，按照到手的保底利率进行测算后，鑫耀东方即便增值 30 年后，收益也只有2.29%，表现一般。而且目前万能险的收益呈下降趋势，后续万能账户的收益也许还会继续下降。《12家保险公司被约谈后，万能险收益会降吗？》

我们以目前市场同纬度产品光大永明钻多多进行对比：

光大永明钻多多的收益率有低中高三档，分别为3%、4.5%、6%，各个档位的收益率都会高出鑫耀东方一截。公平起见，我们同样利用现金流测算出它的实际收益率。

如果按3%的保底收益率进行增值，钻多多各年的IRR都高于鑫耀东方，这一差值在第20个保单年度达到最大。就算是按鑫耀东方宣传的最高结算利息进行测算，鑫耀东方的整体收益都要比光大永明钻多多要低。

结论：年金险作为一种低风险投资工具，最直接的就是比较收益。鑫耀东方作为一款开门红产品，相较于以前有了很大提升，但和市面上其他热门的产品相比并不太突出。如果你想追求快速返还的年金险产品，光大永明钻多多、弘康金禧世家都是更好的选择。

四、奶爸总结

鑫耀东方作为中国人寿为开门红推出的年金险产品，不差，但收益并没有宣传的那么高。作为消费者，购买年金险产品，也要学会判断，不能盲目听信业务员的宣传。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：

1、鑫禧年年锦鲤版

投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%

有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值

保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%

【适合人群】

适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群

2、富年年1号

起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了

终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平

前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%

【适合人群】

适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群

3、快享福2号

起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高

大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务

【适合人群】

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群

4、福裕未来

有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益

前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品

年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右

【适合人群】

看重封闭期短、年金领取高等人群

5、星海赢家火凤版

资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁

年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右

保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区

【适合人群】

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

6、龙抬头龙行版A款

保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态

越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%

封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快

【适合人群】

适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~