患有地中海贫血，我要如何投保？

贫血是常见现象，但可能你不知道，在广东、广西，贫血患者中有不少是地中海贫血患者。

地中海贫血在中国患者不少，贫血程度轻的则无影响，程度重的则会危及生命。

不过既然是病，那么它对投保肯定有碍。

今天奶爸就来给大家讲讲，地中海贫血，该怎么投保。

l 地中海贫血是什么病？

l 地中海贫血对投保的影响

l 地中海贫血能投保什么产品？

l 奶爸总结

01地中海贫血是什么病

地中海贫血，全名是地中海贫血综合征。

这是一种遗传性疾病，因为人体血液中的珠蛋白异常，导致红细胞被破坏，最终引起贫血。

我国地贫患者主要集中在长江以南地区，尤其是广东、广西。

地中海贫血种类繁多，根据严重程度有不同的临床表现，主要有以下情况：

针对严重程度不同的地贫，治疗的方法也不同：

轻型：临床表现无症状，不影响生活，无需治疗

中间型：需要长期的输血和排铁治疗，会给家庭带来很大的经济负担

重型：β-地中海贫血患者可以接受规范长期的输血和应用铁螯合剂治疗，可以长期存活。最终治愈需要造血干细胞移植，但找到合适的配型并非易事，且费用高昂。

地中海贫血如何遗传

奶爸用一张图简单地说明地中海贫血基因携带者的遗传概率：

（图片来源于网络）

从图片可以看出，地贫基因携带者与正常人结婚，就有一半的概率会生出地贫基因携带者，但也仅是轻度，不会生出中重度地贫儿。

两个地贫基因携带者结婚，就有1/4的可能生出地贫患儿，1/2的可能生出地贫基因携带者，1/4的可能生出正常人。

如果基因代代下传，地贫患者的出生率会越来越高，所以一定要做好婚检、孕检、和产检的地贫筛查，从源头上减少或杜绝中重型地贫儿出生。

02地中海贫血对投保的影响

作为一种遗传性疾病，地中海贫血对保险投保的影响必然是有的。

除了意外险没有健康告知的限制，寿险、重疾险和医疗险的健康告知都会有涉及贫血、遗传性疾病等的问询，如某款寿险的健康告知：

地中海贫血作为一种难以治疗且治疗费用高昂的疾病，一般保险公司会对地贫患者根据其地贫严重程度作出不同的承保决定。

如果你是轻度、无症状的地贫患者，大概率可以标体承保；

中间型患者可能会被除外、加费或延期承保甚至是拒保；

而重度地贫患者则会被直接拒保。

线上投保时，最好选择能够智能核保或者人工核保的产品，进行多家同时核保，看看是否能够投保。

03地中海贫血能投保什么产品

有朋友就担心，既然保险产品对地中海贫血患者不是很友好，那还能买到什么产品？

不着急，奶爸这就给大家看看地中海患者能否投保市面上的热销产品。

寿险

寿险都会询问是否有遗传性疾病，有些寿险能够标体承保，有些则会直接拒保。

像瑞泰瑞和2020、阳光保麦满分PRO、定海柱2号，符合核保条件的轻度地中海贫血患者，是可以标体承保的。

华贵大麦2020和光大永明光明至尊则因为有遗传性疾病而被直接拒保。

符合条件的轻度、无症状地贫患者可以考虑能够标体承保的3款产品，3款产品保障不错，且性价比高。

重疾险

重疾险同样会询问到遗传性疾病，或者直接询问是否患有地中海贫血，大部分产品只要符合轻度或无症状地中海贫血，一般都可以标体承保。

昆仑健康保多倍版对地中海贫血的承保要求不算太严，要未达到输血、骨髓移植治疗，也即是中重度的程度，且在半年内血红蛋白不低于95g/L即可标体承保。

百年康惠保2.0要求地贫患者轻度贫血或无症状才能标体承保，而如果是非轻度贫血且不是常规的缺铁性贫血，则会被直接拒保。

横琴无忧人生2020、信泰超级玛丽重疾险3号MAX以及达尔文3号重疾险这三款对地中海贫血的核保条件都是血红蛋白均不低于110g/L，一般来讲正常人的血红蛋白指数在110g/L以上，也即是说这三款产品都要求地贫患者无症状才能标体承保。

百万医疗险

百万医疗险的健康告知是四大险种中最为严格的，针对贫血很多都要除外或者拒保。

我们来看看以下热门百万医疗险对地中海贫血患者的核保情况：

众安尊享e生2020和阳光“百万i无忧”对地中海贫血的投保较为严格，确诊就直接拒保。

复星超越保2020对贫血的严格程度也不低，只是缺铁性轻度贫血就已经要除外承保，而非缺铁性的贫血则直接拒保。

平安e生保和瑞华医保加的核保情况则对地中海贫血比较宽松，无症状的地贫患者能够标体承保，而轻度的地贫患者则能够除外承保。

作为医疗险，平安e生保和瑞华医保加都是不错的产品，轻度地贫患者可以考虑投保。

意外险

意外险对于健康告知几乎无要求，所以地贫患者可以放心投保。

像众惠大护法成人意外险、众安金钟罩综合意外险、小幸运意外险、好意保老年意外险和亚太超人意外险，都是不错的综合意外险，有需求的可以根据自己的情况入手。

04奶爸总结

总的来说，地中海贫血是一种常见但又难治疗的病症，要想减少家庭风险，就要做好婚检、产检等筛查。

因此，建议患有地贫的朋友，一定要参加社保，拥有最基础的保障。

在目前的条件下，投保商业保险，如果是轻度或无症状患者，多找几家公司和产品进行智能核保或人工核保，成功的概率很高。

但如果是中重度患者，除了意外险，其他人身保险的投保都比较困难。

不过，通常只要有需求就会有相应的解决方案。

保险产品也在不断推陈出新，建议有地贫的朋友密切关注，有合适的产品就及时投保。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。