眨眼间2020已经过了一大半,各家保险公司都在准备着下半年或明年的新品;而中国人寿则把2021年开门红提前到今年,即将发布鑫耀东方年金保险。
这款产品属于中短期年金险产品,交3年保10年,满期回本快;而且投保年龄比较广,既适合做孩子的教育金,也能做养老金。
虽然只保障10年,对比一些保证20年领取或者保终身的年金险稍逊一筹,但好在鑫耀东方年金保险有三个万能账户可选,且都约定了保底收益。
要知道万能账户是终身跟随的,如果年金不领取,会自动存入万能账户;所以就算主险到期,钱也能继续在万能账户里增值。
事不宜迟,奶爸今天就跟大家聊聊这款国寿开门红产品鑫耀东方年金保险表现如何,万能账户究竟要不要附加?
鑫耀东方年金保险有什么特色?
要不要附加万能账户?
奶爸小结
一、鑫耀东方年金保险有什么特色?
奶爸将鑫耀东方年金保险的大致内容整理成一份表格,详情如下:
(基本内容)
从上图可以看出,这款产品主要结构是:满期金+身故金+万能账户,那具体有什么特色呢?
1、回本快、适合中短期理财
鑫耀东方年金的保障期限只有10年,保单第五年开始就可以领取年金,第10年给付100%基本保额,也就是说10年内就能回本且夹带利息。
可选择的缴费期限也比较少,只能选择趸交/3/5年交,时间较短,减少投保的压力。
不像纯养老的年金险,只有等到退休或者合同约定的时间才能开始领取。
2、缴费越长,年领取越多
这款产品每年可领取的保费由缴费期限决定:
趸交/3/5年缴费对应的年领取保费是20%/60%/100%,保单第五年后开始领取。
打个比方,30岁的小U,投保了中国人寿的鑫耀东方年金保险,每年交10万。
如果是趸交10万,保单第5-9年每年领取2万元;一共领取10万,第九年后已经满期回本,第十年领取的基本保额相当于利息。
如果是交3年,一共交30万,保单第五年后每年领取6万元,第九年后一共领了30万,第十年的满期金一共可领取33890元。
如果是交5年,一共交50万,保单第五年后每年领取10万,领五次一共是50万,满期是可一次性领取基本保额。
由于产品未出,收集到的信息有限,代上线后奶爸会再详细的分析。
3、万能账户三选一
鑫耀东方年金保险一共有三款万能账户可选择,投保人可根据自身需求灵活搭配,保证主险的保障期届满后,资金也能在万能账户里进行二次增值,下文奶爸会详细分析。
最后奶爸想说一下这款产品的身故金:领取前身故返还已交保费;领取期间身故,返还年金+满期金之和。
如果有了解去年中国人寿的开门红鑫福临门,身故赔付保费,算上之前的返还金,保障明显要比年金+满期金之和要高。
以上就是鑫耀东方的内容分析,接下来奶爸想和大家聊聊鑫耀东方的三款万能账户以及配置年金险时,需不需要附加万能账户。
二、要不要附加万能账户?
鑫耀东方一共有三款万能账户可选择,详情如下:
(万能账户)
三款万能账户的保底利率有2.5%,但实际收益并不稳定,鑫尊宝庆典版的实际利率在4.9%-5.3%、A款在4.5%-5%、C款的实际利率为3.7%。
而预期结算利率可以登陆官网找到万能险结算利率公告。
目前最新的预期结算利率分别是:鑫尊宝庆典版5.1%、A款4.5%、C款3.7%。
鑫尊宝庆典版的利率比较高,有条件的可以选择鑫耀东方+鑫尊宝庆典版,这样实际的收益会更高。
不过三款产品都有约定最低保费要求。
利率最高的庆典版保费需要10万以上才能选择,A款是1万以上,利率最低的C款只需要1万以下就能开通。
至于初始费用和退保手续费的相关约定,可以添加奶爸微信号:naibabao86咨询哦!
最后说一下这款万能账户的借款功能:最高可借账户价值80%。可以通过这一方式解决一时之需。
那么我们在买年金险时,要不要附加万能账户?
首先我们要知道,年金险的预定利率已经由上一年的4.025%下调至3.5%,这意味着产品的保费会越贵,而且我们实际收益率不会高于预定利率,预定利率低,实际收益也跟着降。
而万能账户虽然不保证收益,但有约定一个范围,像上面的鑫尊宝庆典版,收益率比较高,一般在4.9%-5.3%之间波动,不过最重要的是约定了保底收益,最终的结算利率不会低于保底收率。
所以即使主险的收益率并不高,但只要不领取,钱会自动存入万能账户里,按照当时的结算利率进行二次增值,而且只要不退保,钱就能在里面不断地复利。
万能账户还有一点是可以追加保费,也就是说以后有闲钱可以放入账户里增值,每次也只收1%手续费,非常低。
通过追加保费,让账户里的钱越来越多,这样收益更加乐观。
不过万能账户有一个缺陷,很多产品都约定从万能账户里取钱有一定的限制,一般不超过所交保费的20%,而且前5年取钱需要扣除手续费;如果想要全部取出等于退保,放弃万能账户。
所以在配置年金险时,关于是否搭配年金险,一定要了解清楚相关手续费和其它事项再做决定。
奶爸建议预算充足的人可以附加一个万能账户,把闲钱放进去增值;如果身上有房贷,车贷,那么万能账户可以暂时不用考虑,毕竟取钱有限制。
三、奶爸小结
国寿鑫耀东方是一款年金险产品,主要以理财为主,没有疾病的保障。
在投保前应该把相关的健康保险配置充足,保证在大病面前不至于“裸奔”,能够把风险转移给保险公司。
详情可看看奶爸的这篇文章:《买保险有必要吗》
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品:
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选:方案一年金领取少一点,身故赔付多一点;方案二年金领取多一点,身故赔付少一点。年金领取也有两类可选:平准型,每年领取金额不变;递增型每5年递增5%
有保证领取:方案一保证领取已交保费;方案二保证领取10年,且都终身有现金价值
保单利益高:30岁男性,投保方案2、平准型,年交10万交5年,60岁起领,每年领42700元,领到100岁,累计领取IRR在3%
【适合人群】
适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
2、富年年1号
起领时间早:趸交、3/5年交,最快保单第5年就能开始领取养老金;10年交缴费期满也能开始领取养老金了
终身有现金价值:且现金价值非常高,后期几乎和已交保费持平
前期现金价值增长快:30岁男性,年交10万交5年,保单第10年起领,保单第7年现金价值就超过已交保费,领到保单第20年就退保,退保 IRR超过2.2%
【适合人群】
适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群
3、快享福2号
起领时间早:保单满5或10年起,就可以领取年金,适合想要早点领钱的人群;也可以选择60或70岁领,用于养老规划
快返且领取金额高:30岁男性,年交10万,交5年,保单第6年就能回本,最快第11年开始领钱,且后期现金价值也高
大品牌,增值服务实用:大公司新华人寿承保,还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务
【适合人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取,追求现金价值回本速度快的人群
4、福裕未来
有保证领取约定:可选保证返还保费/保证领取10年,保证了一部分收益
前期现金价值高、封闭期短:30岁男性,年交10万,交5年,保单第6年就能回本,优于不少同类产品
年金领取高:30岁男性,年交10万,交5年,60岁起领,每年领取48500元到100岁,累计领取IRR在3.2%左右
【适合人群】
看重封闭期短、年金领取高等人群
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值:一共3个计划,都有保证领取约定,年金领取后也都有现金价值,且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错:30岁男性,年交10万,交5年,60岁起领,计划一每年领取95774到100岁,累计领取IRR在3.5%左右
保单权益丰富:除了保单贷款、减保,还有祝寿金、满期金,满足一定保费还可以对接养老社区
【适合人群】
追求高领取、高收益,又希望兼顾保单权益人群
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年:保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱:30岁男性,年交10万,交5年,60岁起领,70岁前每年领20800元,70-79岁每年领41600元,80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元,领到100岁,累计领取IRR是3.7%
封闭期较短:30岁男性,年交10万,交5年,60岁起领,保单第10年就能回本,比大部分同类产品快
【适合人群】
适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群
想要了解产品详细信息的朋友,也可以私聊奶爸~