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奶爸保
爱心人寿最近新推出了一款小财神少儿增额终身寿险。
我们投保增额终身寿险最看重的是保额的增值利率是多少，小财神少儿增额终身寿险保额每年以3.6%的利率进行增值，在市场同类产品中属于较高的水平。
这款产品可以行使加减保权益，能通过减保提取现金，可以给儿童当做教育金。
保障内容比较简单，只有身故保障，之前奶爸在测评其他增额终身寿险时有提到，这类产品更多的是理财属性，因此保障内容比较单一。
今天奶爸就带大家来分析一下小财神少儿增额终身寿险的收益如何？合同产品相比有没有优势？
|小财神少儿增额终身寿险基本内容
|小财神少儿增额终身寿险收益如何？
|什么是加、减保？
|奶爸总结
01小财神少儿增额终身寿险基本内容
像往常一样，奶爸已经把有关小财神增额终身寿险的相关信息都整理成了表格，详情如下所示：
1. 投保原则
这款产品投保年龄限制0-17周岁，是一款专属于儿童的增额终身寿险。
缴费可以选择趸交或3/5/10/15/20年交，保障期限为终身，一般保终身的产品保费较贵，最长缴费期只有20年，对于消费者来说，经济压力较大。
这款产品趸交5千元起投，期交1000元起投，门槛较低，如果超过20万需要提供身份证影像，无最高保额限制，相投多少投多少。
投保职业限制1-6类，比较宽松，不过对于儿童来说，大多数情况还处在学生阶段，所以这项责任可以暂且不看。
这款产品没有等待期，投保后保障立马生效，对被保人非常友好，有关等待期问题有不懂的小伙伴可以看奶爸这篇《保险等待期，你了解多少？》。
2. 保障内容
这款产品的保障责任非常简单，只包含身故保障，身故/全残赔付情况如下：
（1）被保人年满18周岁的首个保单周年日 （不含）前身故全残：赔付累计已交保费和现金价值中最大值。
（2）18周岁的首个保单周年日（含）之后且缴费期内身故全残：赔付现金价值和累计已交保费乘以给付系数中最大值。
（3）18周岁的首个保单周年日（含）之后且缴费期满身故：赔付现金价值、累计已交保费乘以给付系数及有效保额三者中最大值。
这里的给付系数是指不同年龄段赔付比例不同，一共有三个阶段：
18-40周岁：给付系数为160%；
41-60周岁：给付系数为140%；
61周岁以上：给付系数为120%。
3. 豁免责任
这款产品可附加投保人豁免，要求投保人未超过65周岁，如果确诊合同约定的107种重疾、身故、全残和73种中轻症，可以免交后续保费。
需要注意，豁免责任有90天的等待期，且附加需要满足豁免责任健康告知。
另外，小财神少儿增额终身寿还可增加第二投保人，在第一投保人身故后可行使减保，退保权益。
总的来说，这款产品身故保障同大多数同类产品水平相当，但豁免责任比较优秀，如果满足要求可以附加豁免责任，能减轻一定的经济负担。
02小财神少儿增额终身寿险收益如何？
首先我们要了解增额终身寿险的本质，这是一款保额会以一定利率不断增长的保险产品。
小财神少儿增额终身寿险保额以3.6%/年复利增加，即当年度有效保额等于上一个保单年度的有效保额*（1+3.6%）。
要想看看这款产品具体收益怎么样，还是举一个案例最为直观，如果老王为儿子小王，今年0岁，投保了小财神增额终身守护计划，一次性缴费500万元，为小王做好一生的资金准备。
小王大学阶段，每年支取80万作为大学学费，四年共支取320万；
小王30岁时，一次性取出300万作为婚嫁金；
小财32岁时，一次性取100万给小王儿子的红包；
65岁开始，小王每年领取100万作为养老金，领取至90岁，共2600万。
前后小王一共领取了3320万，账户还有20万的现金价值，可以继续增值，500万投入，增值获得3000多万，守护了小王的一生，这是老王作为父亲送给小王最好的礼物。
03什么是加、减保？
在投保增额终身寿险时，最常见的两个问题是：
（1）投保小财神少儿增额终身寿险后，后期有额外收入想要提高保额怎么办？
（2）投保小财神少儿增额终身寿险后，如果突然急用钱了该怎么办？
这里就不得不说说所谓的加保、减保、保单贷款责任了。
1. 加保：所谓的“加保”，就是赋予消费者一种可以随时提升保额的权益，可能在刚开始投保时，没有太多资金，保额较低，但后续经济状况改善想要提升保额，这里就可以用到“加保”权益了。
2. 减保：“减保”最大的作用是给消费者提供另类的现金流，如果因为一些突发情况急需现金，可以通过“减保”的方式向保险公司提取一部分现金，用以解决燃眉之急。
3. 保单贷款：保单贷款很容易理解，如果我们想要用现金，又不想提取保额，可以选择保单贷款，小财神少儿增额终身寿险最高支持贷款80%现金价值。
通过上述解释，相信大家都知道投保增额终身寿险后，如何应对各种情况的发生。奶爸还整理了一些同样适合大人投保的增额终身寿险，感兴趣的朋友可以看奶爸这篇《增额终身寿险了解一下？》。
04奶爸总结
总的来说，小财神少儿增额终身寿险的是一款中规中矩的增额终身寿，要说比较不错的地方当属豁免责任。
当然这款产品只保障儿童，奶爸一直告诫大家，配置保险要“先大人，后小孩”，希望各位小伙伴在给孩子投保前一定要先把自身的保障做充足，毕竟家长才是这个家里的顶梁柱。
不清楚该如何搭配保障的小伙伴，点击查看《年收入50的家庭如何搭建保障体系？》。
奶爸保专业保险测评分析，以客观中立的态度，为用户量身定制保障方案，帮您一次选对保障，少花冤枉钱！
可以关注下图“奶爸保”公众号或添加保险规划师微信：naibabao86随时咨询喔~
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、光明至尊2024版（分红型）
综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%
可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%
【适合人群】
看重保险公司实力、追求高收益人群
2、福满盈3.0（分红型）
综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%
保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，
【适合人群】
看重保司综合实力、产品保单权益等人群
3、福满佳2.0（分红型）
2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。
综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错
封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%
身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面
保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。
【适合人群】
看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群
4、福有余2024终身寿险
投保门槛低：最高支持75岁人群投保；投保门槛低，年交最低5000元起，大部分人都能买
收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第20年，复利IRR超过2%，长期IRR无限接近2.4%
有望对接养老社区：满足一定保费，可享受高端的养老社区服务
【适合人群】
看重大品牌、收益及兼顾未来养老品质的人群
5、鑫享福终身寿险
封闭期短：30岁男性，年交10万，5年交，现金价值＞已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品
保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.4%
可附加万能账户：可附加金管家（稳赢版）万能险，保底利率2%
【适合人群】
看重回本时间、资金使用灵活等人群
6、启明星悦享版终身寿险
可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/15/20年交，比同类产品可选性更多
保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第30年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.3%
保单权益多：满足一定保费，可以对接养老社区、享受对应增值服务，还提供信托服务
【适合人群】
看重产品服务体验、预算不多等人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
