奶爸保
很多新手家长在给孩子配置重疾险的时候，
总会陷入两难，要么害怕少加保障，未来孩子生病没法拿到足额理赔，
要么盲目附加全部可选责任，导致每年保费开支超出家庭规划。
北京人寿推出的大黄蜂17号全能版是目前少儿重疾险市场关注度很高的产品，
依托灵活的责任拆分规则和丰富的自带保障，成为不少家庭的备选。
想要客观判断产品的投保价值，理清可选责任的附加思路，
奶爸就从产品基础必选保障、各项可选保障细则，
再结合不同配置对应的保费成本逐层拆解，最后落地适配不同家庭的投保方案。
一、大黄蜂17号可选保障怎么附加性价比高？
大黄蜂17号全能版的可选责任非常丰富：
第一项疾病关爱金，
赔付规则跟随选择的保障期限变化，选择保障30年的保单，投保前10年首次确诊重疾中症轻症，分别额外赔付100%、30%、10%保额，
如果选择保障至70周岁或是终身版本，60周岁之前首次重疾中轻症就能享受对应额外赔付，简单来说满足约定时间出险，重疾基础赔付直接翻倍，中症轻症的赔付额度也同步提升，核心作用是拉高人生重疾高发年龄段的赔付杠杆。
第二项恶性肿瘤重度医疗津贴，
这项责任没有赔付次数上限，第一次确诊癌症津贴赔付40%保额，第二次赔付50%保额，第三次赔付30%保额，第四次及往后每次赔付50%保额，间隔时间分两种标准，非癌症疾病转为重度癌症需要间隔180天，前三次癌症复发转移间隔1年，第四次之后的赔付间隔拉长到3年，区别于重疾一次性赔付，津贴侧重癌症多次复发转移后的持续治疗费用补充，适合有癌症家族病史的家庭考虑。
第三项重疾多次赔，
一共可以赔付3次重疾，不限制疾病分组，三次赔付额度依次是120%、140%、160%保额，如果同步附加癌症津贴，非重疾过渡到癌症的间隔期为180天，其余重疾赔付间隔保持1年，额外还有专属福利，
第二次到第四次确诊的重疾属于少儿特疾罕见病或是特定意外重疾，还能分别再加对应比例保额，同种疾病只能赔付一次，多次重疾责任解决单次重疾赔付后，再次患上重大疾病没有保障的隐患。
第四项住院津贴，
保障限定在孩子18周岁之前，除去重疾中症轻症对应的疾病住院，因为意外或是其他疾病住院治疗，一年之内个人自费医疗费用累计达到5万元，一次性赔付5万元津贴，用来补充大额住院自费开销。
第五项身故保障，
18周岁之前身故赔付已交保费和现金价值里数值更高的一项，18周岁之后身故直接赔付100%保额，这项责任偏向寿险属性，未成年人投保附加身故，只有成年身故才能拿到保额赔付。第六项投保人豁免，投保人也就是给孩子投保的父母，确诊轻症中症重疾或是身故高残，后续剩余保费全部豁免，防止家长遭遇变故无力续交保费导致保单失效，父母给孩子投保的场景里实用性很高。
结合50万基础保额、保障终身、分30年缴费的保费测算数据，
我们直观分析不同可选责任附加后的成本变化，
0周岁男宝宝只投保必选基础保障每年保费3145元，0周岁女宝宝每年2790元，以此为基准，必选搭配疾病关爱金后男宝年交4025元，女宝3610元；
必选搭配恶性肿瘤重度医疗津贴男宝3645元，女宝3430元；
必选搭配重疾多次赔男宝3320元，女宝2955元；
必选单独附加身故保障的话保费大幅上涨，男宝6140元，女宝5545元。
从保费涨幅和保障收益对比性价比，
身故保障附加后保费近乎翻倍，但孩子未成年身故赔付保额的需求极低，
绝大多数家庭配置少儿重疾优先看重疾病赔付，身故责任占用大量保费预算，全年龄段都不优先附加。
重疾多次赔的保费涨幅是所有可选责任里最低的，男宝每年仅多花175元，女宝每年增加165元，小额的保费投入换来三次不分组重疾赔付，还附带特定疾病额外赔付福利，是性价比最优的可选项目。
疾病关爱金终身版本锁定60岁前重疾翻倍赔付，60周岁前是人一生重疾高发区间，想要拉高关键阶段赔付额度，预算充足可以选择附加，预算紧张可以暂时放弃。
恶性肿瘤津贴每年保费涨幅在几百元，家里直系亲属有癌症患病史，未来孩子癌症发病概率偏高，优先附加这项责任。住院津贴没有单独测算保费，家庭已经配齐百万医疗险可以不用附加，没有大额医疗兜底再酌情选配。投保人豁免常规附加后的保费增幅很小，父母投保建议统一加上。
基于上面的责任和保费分析，按照三类不同预算的家庭划分投保方案，
第一类预算有限的刚需家庭，只投保产品基础必选保障，0岁男宝年交3145元，女宝2790元，用最低的保费拿到全套自带额外赔付，优先选择保30年或是终身，预算极端紧张优先30年保障，把有限预算用来拉高基础保额。
第二类市面上占比最高的普通工薪家庭，优选必选保障搭配重疾多次赔，也是这款产品最主流的配置思路，0岁男宝3320元每年，女宝2955元每年，每年小额追加保费补齐重疾多次赔付短板，兼顾保障全面度和保费可控性。
第三类经济条件宽裕的高预算家庭，在基础加多次赔的前提下，叠加疾病关爱金和恶性肿瘤重度医疗津贴，60岁前重疾赔付翻倍，癌症反复治疗能持续领取津贴，重疾可以三次赔付，实现全维度保障无缺口。
二、大黄蜂17号值得买吗？
了解完可选保障之后，我们再来看看这款产品的基础保障。
大黄蜂17号全能版包含125种重疾，单次确诊赔付100%基础保额，和多数产品不同的一点是，即便被保险人已经拿到重疾理赔，非同一疾病分组对应的中症保障依旧可以继续理赔，直到中症赔付次数全部用完。
中症覆盖30类疾病，轻症包含43类疾病，中症和轻症共用6次赔付额度，单次中症赔付60%保额，单次轻症赔付30%保额，不分病种分组的共用赔付模式，减少了因为病种归类限制导致无法理赔的概率，赔付额度在同价位少儿重疾里处于中上游水准。
针对少儿群体高发疾病的专项保障，产品全部做了自带处理，不用额外花钱附加。
一共包含20种少儿特定疾病和20种少儿罕见病，确诊少儿特定疾病可以拿到120%保额赔付，确诊少儿罕见病直接赔付200%保额，白血病这类儿童最高发的恶性肿瘤被纳入少儿特疾清单，未成年阶段患上这类疾病，赔付额度可以在基础保额之上额外上浮，针对性补足儿童高发重疾的保额缺口。
在基础保障的特色额外赔付板块，产品自带多项实用的附加赔付权益，也是这款产品基础责任性价比突出的关键。
第一项是特定疾病移植保险金，孩子在18周岁之前，确诊合同约定重疾后需要开展骨髓干细胞移植或是器官移植手术，能额外拿到80%保额的一次性赔付，儿童重症后续需要器官移植的治疗开销动辄几十万，这笔额外赔付可以覆盖大部分手术自费支出。
第二项是恶性肿瘤拓展保险金，先确诊原位癌或是轻症阶段癌症，后续病情进展成重度恶性肿瘤，能额外再赔付100%保额，适配癌症由轻症逐步恶化成重症的患病规律，弥补单次重疾赔付无法覆盖病程变化的漏洞。
第三项是特定意外重疾额外赔付，因为意外伤害诱发13种约定重疾，确诊之后额外加赔20%保额，孩子日常活泼好动，意外受伤诱发重疾的场景不在少数，这项责任补齐意外致病的保障空白。
第四项质子重离子关爱金，30周岁之前确诊重度癌症，在产品指定医疗机构接受质子重离子治疗，额外赔付50%保额，质子重离子是当下癌症治愈率较高的先进疗法，整体治疗费用昂贵且大多不在医保报销范围，额外保额可以承接自费治疗成本。
第五项少儿重度自闭症保险金，投保时孩子年龄在0到1周岁，后续3周岁到7周岁之间确诊重度自闭症，额外赔付30%保额，自闭症是低龄儿童高发的疑难慢性病，长期康复养护成本很高，专项赔付能减轻家庭养护开支。
第六项少儿严重抑郁关爱金，孩子3周岁到18周岁期间确诊重度抑郁症，并且在730天以内入住精神病专科医院住院天数超过30天，额外赔付10%保额，近些年青少年心理类重疾发病比例逐年上涨，这项责任填补了心理重疾的保障盲区。
除此之外还有重疾持续增长金，18周岁前第一次确诊重疾，额外赔付的额度按照6%乘以保单年度核算，最高可以多赔108%保额，孩子越靠近18周岁出险，额外赔付的比例越高，逐年递增的设计拉高了未成年阶段重疾的赔付力度。
除了保险赔付责任，产品还附带四项终身可用的增值服务，分别是白血病就医对接、线上视频问诊、线上购药以及重疾绿通服务，日常小病问诊和重疾出险后的就医资源协调都能免费使用。
整体梳理下来，产品的基础必选责任已经叠加了多项额外赔付，不用额外加费就能拿到多维度的疾病补充保障，打底的保障配置已经足够扎实。
三、奶爸总结
整体来看，大黄蜂17号全能版依托扎实的自带保障，
灵活自由的可选选配规则和亲民的保费定价，
适配0到17周岁绝大多数孩子的重疾配置需求，
是目前少儿重疾选购清单里的优质选择。
如果你对这款产品感兴趣，欢迎私信奶爸~
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。
前面一款是固收型，后面两款是分红型。
这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这3款产品可以这么选：
看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
