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最近保险市场迎来了一波产品调整潮，不少高性价比的重疾险产品都宣布了下架计划，
复星联合健康推出的医联有盟重疾险也在其中，这款产品即将于5月29日下架。
很多朋友看到下架消息就开始着急，担心错过好产品，纷纷来问现在入手还值不值得。
今天就带大家全面拆解医联有盟重疾险的保障内容，分析它的优势和不足，
再给大家推荐一款保障更全面的替代产品，帮大家在下架前做出最适合自己的选择。
一、复星联合医联有盟重疾险还值得买吗？
要判断一款产品值不值得买，首先得看它的保障内容能不能满足我们的需求。
医联有盟是复星联合健康推出的一款终身重疾险，投保年龄覆盖0到60周岁，最长缴费期30年，等待期90天，职业限制为1到4类，和大多数主流重疾险保持一致。
先来看必选保障里的重疾保障。
医联有盟覆盖120种重大疾病，赔付1次，赔付比例为100%保额。这个基础的重疾保障中规中矩，没有额外赔付，也没有多次赔付，属于最基础的重疾保障形态。对于预算有限，只想先拥有一份基础重疾保障的朋友来说，这个配置是够用的，但如果想要更全面的重疾保障，就需要结合其他责任来看。
接下来是医联有盟最有特色的一般医疗金责任。
投保前5年，每年会提供相当于保额0.5%的报销额度，未用完的额度可以累计，终身有效。如果被保险人发生身故或者全残，还会一次性赔付剩余的额度。这个一般医疗金的使用范围很广，不管是体检，买药，门诊还是住院产生的费用，都可以用这个额度来报销。
然后是医联有盟的核心亮点，特色健康管理服务。投保时可以在两个服务套餐中二选一，一个是和瑞金医院合作的瑞星保服务，另一个是和华西医院合作的华星保服务。
这两家医院都是国内顶尖的三甲医院，瑞金医院在华东地区乃至全国都享有极高的声誉，华西医院则是华西地区的医疗标杆，能和这两家医院直接合作提供健康管理服务，是医联有盟区别于其他绝大多数重疾险产品的最大优势。
瑞星保服务由瑞金医院全生命周期健康管理中心和复联健康服务团队共同提供，服务入口是瑞金医院的公众号和小程序瑞宝健康，以及复联保单服务入口，还会配备智能手表来辅助健康管理。
服务项目主要分为三个部分，第一部分是全生命周期健康管理，包括查看和维护健康档案，上传体检报告，获取各类报告的线上智能解读，参加日常健康管理，定制体重管理计划，查看家人健康档案，参加保额维护健康管理，以及获取专病管理计划。
这些服务可以帮助我们更好地管理自己的健康，提前发现潜在的健康问题，做到早预防早治疗。
第二部分是就医指导，包括瑞金医院线上报告解读，线上就医指导，普通部线上就医指导，国际部线下就医指导，线上大病就医指导，以及线下大病就医指导。
对于很多人来说，去大医院看病最头疼的就是挂号难，找对医生难，有了这些就医指导服务，就可以大大简化就医流程，节省时间和精力，还能获得更专业的就医建议。
第三部分是健康商城服务，可以使用医疗账户直接在健康商城报销相关费用，非常方便。
华星保服务则是和华西医院合作推出的，由华西健康管理中心，华西启德身心健康促进中心，华健通科技团队以及复联健康服务团队共同提供，服务入口是华西医院的小程序华健通和复联保单服务入口，同样会配备智能手表。
总的来说，医联有盟的健康管理服务不是那种流于形式的增值服务，而是真正能解决实际问题的硬核服务。
对于看重医疗资源，希望能获得顶尖医院健康管理和就医服务的朋友来说，这个服务的价值甚至超过了基础的重疾保障本身。很多人平时想去瑞金或者华西医院看专家，挂号可能要排几个月，住院更是一床难求，而有了这些服务，就可以通过绿色通道快速预约专家，安排住院，大大提升就医体验和治疗效率。
接下来看可选保障部分。
首先是轻中症保障，医联有盟的轻中症保障需要单独附加，覆盖45种轻症，赔付4次，每次赔付30%保额，覆盖30种中症，赔付2次，每次赔付60%保额。
这个赔付比例和次数在主流重疾险中属于中等水平，但是需要注意的是，轻中症保障不是自带的，需要额外支付保费才能获得。
如果不附加的话，这款产品就只有重疾保障，保障会非常单薄。所以建议如果选择医联有盟，最好还是把轻中症保障附加上，这样保障才会更全面。
然后是身故保障，同样是可选责任。
18周岁前身故，赔付累计已交保费，18周岁后身故，赔付100%保额乘以健康管理系数。这里的健康管理系数是和被保险人参与健康管理服务的情况挂钩的，参与度越高，系数可能越高，但具体的系数计算方式和调整规则，产品条款中并没有明确说明，存在一定的不确定性。如果想要确定的身故保障，这一点需要特别注意。
除了基础的重疾和轻中症身故保障，医联有盟还有一个非常有吸引力的附加责任，就是中高端长期医疗保险。
只要购买了主险，就可以附加这款医疗险，不需要额外进行健康告知，而且保证续保20年。这款附加医疗险的保障责任也很全面，一般住院医疗费用，医保报销后2万以内的部分最高赔付60%，超过2万的部分赔付100%，重疾，特药以及质子重离子治疗费用，医保报销后赔付100%。
对于健康状况不太好，无法单独购买百万医疗险的朋友来说，这个附加责任简直是福音。
讲完了保障内容，我们再来看医联有盟的健康告知，这也是它的一大优势。
相比很多主流重疾险，医联有盟的健康告知要宽松不少。
有甲状腺结节，乳腺结节，肺结节的特定情况为例。
甲状腺结节只要分级在4a级以下，且最大直径不超过15毫米，就可以投保。乳腺结节只要分级在4a级以下，且最大直径不超过10毫米，就可以投保。
肺结节只要分级在4a级以下，且最大直径不超过6毫米，就可以投保。
这个结节的要求比很多重疾险都要宽松，很多产品对于肺结节几乎是直接拒保，或者要求手术切除后病理结果为良性才能投保，而医联有盟只要满足上述条件就可以正常投保。
对于有结节问题，一直买不到合适重疾险的朋友来说，医联有盟是一个非常难得的机会。
当然，医联有盟也不是完美的，它有几个比较明显的不足。
首先是最高保额只有20万，这个保额在现在的医疗费用水平下，其实是不太够用的。
一场重大疾病的治疗费用通常在30万到50万之间，还不包括康复费用和收入损失。20万的重疾保额只能覆盖一部分治疗费用，无法起到很好的收入补偿作用。如果想要更高的保额，就只能搭配其他重疾险产品一起购买。
其次是中症和轻症保障需要额外附加，不是自带的。
这就意味着如果想要完整的重疾轻中症保障，需要支付更高的保费，相比那些自带轻中症保障的产品来说，性价比会打一些折扣。
综合来看，医联有盟重疾险适合以下几类人群。
第一类是看重顶尖医院健康管理和就医服务的人群。
如果你生活在华东或者华西地区，平时有去瑞金医院或者华西医院看病的需求，或者希望能获得专业的健康管理服务，那么医联有盟的特色服务会非常适合你。
第二类是健康状况一般，有结节等小毛病，无法通过其他重疾险健康告知的人群。医联有盟相对宽松的健康告知，尤其是对结节的友好态度，给了很多健康异常人群投保的机会。
第三类是预算有限，想要先拥有一份基础重疾保障，同时搭配小额医疗和长期医疗保障的人群。
医联有盟的一般医疗金可以覆盖日常小额医疗支出，附加的长期医疗险可以解决大额医疗费用问题，基础重疾保障可以应对重大疾病的风险，整体保障比较全面，而且保费也不算太高。
二、想保障更全面，还能选哪款产品？
虽然医联有盟有自己独特的优势，但是对于大多数人来说，20万的最高保额和需要附加的轻中症保障还是难以满足需求。
如果你更看重高保额，全面的基础保障和丰富的可选责任，那么复星联合健康推出的达尔文12号重疾险会是更好的选择。
基础保障是达尔文12号的核心竞争优势，整体保障力度远超医联有盟。
两款产品均囊括120种重大疾病，重疾单次赔付，赔付比例为100%保额，二者最大的区别在于达尔文12号针对意外因素引发的重大疾病，会额外赔付35%保额，综合赔付比例可达135%，能够为意外重疾患者提供更充足的经济支撑。
轻中症保障上达尔文12号为产品自带责任，覆盖30种中症与45种轻症，中症可累计赔付3次，单次赔付比例为60%保额，轻症可累计赔付4次，单次赔付比例为30%保额，最人性化的一点是投保人完成重疾理赔后，轻中症保障依旧正常生效，不存在间隔期与分组限制。反观医联有盟，轻中症相关保障需要投保人额外付费附加，并且产品条款内没有明确说明重疾赔付之后，轻中症保障是否能够继续生效。
达尔文12号还独家配备住院津贴责任，被保险人60周岁之前未产生任何重疾理赔记录，年满60周岁后产生住院行为，每天都能领取对应保额0.1%的住院津贴，单年度赔付天数上限为90天，整个保障周期内赔付总额最高等同于基础保额。
被保人保费豁免方面，达尔文12号自带重疾轻症中症三类保费豁免权益，投保人确诊合同约定的任意一类疾病，即可豁免后续所有应交保费，原有保障不受任何影响，医联有盟仅自带重疾保费豁免，想要享受轻症和中症豁免，必须提前附加对应的保障责任。
达尔文12号配备多项可选责任，投保人可以结合自身预算与保障需求自由搭配，定制专属个性化保障方案，医联有盟可选责任十分单一。
达尔文12号可供附加的责任包含五大类，疾病关爱金适配家庭压力较大的中青年人群、多次重疾保险金能够应对重疾复发风险、癌症与非癌症重疾相互切换的赔付间隔也有对应的细化规则。
顶梁柱关爱金更适合家庭经济支柱投保，被保险人确诊重度癌症，且家中有未满18周岁的子女或是年满60周岁的父母，即可额外获取30%保额的赔付，有效缓解养老育幼带来的双重经济压力。
总体来说，医联有盟独有的优势在于包含一般医疗金以及专属健康管理服务，同时还能附加无需进行健康告知的长期医疗险，整体产品属性更偏向健康服务，适合注重日常健康管理，且对健康告知门槛有要求的投保人群。
达尔文12号的优势集中在重疾保障本身，保额设置上限更高，基础保障覆盖面齐全，可选保障类型丰富，赔付规则直白透明，单纯想要完善重疾风险保障的人群，优先选择这款产品即可。
三、奶爸总结
总的来说，复星联合医联有盟重疾险是一款特色非常鲜明的产品。
它的核心优势在于和国内顶尖医院合作的健康管理服务，相对宽松的健康告知，以及可以附加无须健告的保证续保20年的长期医疗保险。
这些优势让它在众多重疾险产品中脱颖而出，适合那些看重医疗资源，健康状况一般，或者无法单独购买百万医疗险的人群。
但是它的不足也很明显，最高只有20万的保额难以满足大多数人的保障需求，中症和轻症保障需要额外附加，增加了保费支出，身故责任的赔付存在不确定性，附加医疗险的费率可调。
对于大多数普通家庭来说，买重疾险最核心的需求是获得充足的重疾保障，应对重大疾病带来的经济风险。
从这个角度来说，达尔文12号重疾险会是更好的选择。
它的保额更高，基础保障更全面，中轻症自带，可选责任丰富，性价比也很高，可以满足大多数人的保障需求。
如果大家还是不知道该怎么选择，或者想要了解更多产品信息，可以随时找奶爸咨询。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
