信美相互达尔文宝贝计划15号对比达尔文宝贝计划12号有哪些升级？保费变贵了吗？

最近，信美相互的达尔文宝贝计划15号正式上线了，

 

不少之前关注过达尔文宝贝计划12号的朋友都来问奶爸，

 

这两款产品到底有什么不一样，新投保选哪个更划算，

 

已经买了12号的要不要换成15号？

 

今天，奶爸把两款产品的保障细节保费差异讲清楚，

 

帮大家理明白怎么选更适合自家孩子。

 

一、保障对比，达尔文宝贝计划15号有哪些升级？

 

首先咱们看投保的基本规则，两款产品的投保年龄都是出生满28天到17周岁的孩子，

 

保障期间都可以选择保30年保至70岁或者保终身，缴费期也都支持多种选择，包括保终身时可以选的最长35年缴费，保定期的也有多种分期方式。

 

这些基础的投保条件两者没有差异，不管是给刚出生的宝宝买，还是给十几岁的孩子配置，投保的门槛和灵活性都是一样的，大家不用在这部分纠结。

 

接下来是基础保障，这也是重疾险的核心部分，咱们一项一项说差异。

 

首先是重疾保障，达尔文宝贝计划12号保障117种重疾，确诊一次赔付100%基本保额，达尔文宝贝计划15号把重疾种类升级到了130种，虽然重疾险的种类不是越多越好，但多出来的病种也都是行业内的常见重疾，能给孩子更全面的保障覆盖。而且两款产品都有特定重疾的额外赔付约定，如果在住院期间抢救无效身故，也会按重疾标准赔付，这一点两者是一样的。

 

然后是中症和轻症保障，达尔文宝贝计划12号保障28种中症，每次赔付60%基本保额，45种轻症，每次赔付30%基本保额，轻中症加起来最多可以赔付6次，而且发生重疾赔付后，不同组的中症轻症保障还能继续有效。

 

达尔文宝贝计划15号的中症种类升级到了30种，赔付比例和次数和12号一样，轻症保障的种类和赔付规则也没有变化，轻中症合计同样最多赔付6次，重疾赔付后不同组的中症轻症也能继续赔。

 

接下来是少儿特定疾病保障，这是少儿重疾险里非常重要的部分，达尔文宝贝计划12号针对20种少儿特定疾病，确诊后额外赔付100%基本保额，达尔文宝贝计划15号同样保障20种少儿特定疾病，但额外赔付比例提高到了120%基本保额，也就是说买50万保额的话，15号能额外赔60万，比12号多了10万，对于孩子高发的特定重疾来说，能拿到更多的赔付，缓解家庭的经济压力。

 

然后是少儿罕见疾病保障，两款产品都是保障20种少儿罕见疾病，确诊后额外赔付200%基本保额，这部分没有差异，毕竟罕见疾病的治疗费用很高，200%的额外赔付能给家庭更充足的资金支持。

 

另外两款产品都包含被保人保费豁免责任，缴费期内孩子确诊重疾中症或者轻症，后续的保费就不用再交了，保障继续有效，这一点两者也一样。还有意外保险金责任，两款产品都约定，因意外原因导致首次重疾中症或者轻症的，会额外赔付一定比例的保额，重疾额外赔付50%，中症30%，轻症15%，各限一次，这部分也没有差异。

 

然后是特色保障部分，两款产品都包含几项针对少儿常见问题的额外保障，

 

首先是卵圆孔未闭关爱保险金，60岁前如果因为卵圆孔未闭引发合同约定的重疾，会额外赔付30%基本保额，这对不少孩子来说是很实用的保障。

 

然后是严重肥胖手术关爱保险金和脊柱侧弯矫正手术关爱保险金，18岁前如果孩子因为严重肥胖接受特定减重代谢手术，或者因为严重脊柱侧弯接受矫正手术，都能额外赔付30%基本保额，这几项特色保障两款产品都有，规则也完全一样。

 

不过达尔文宝贝计划15号多了一项增值服务，而12号是没有的。

 

15号的增值服务包含每年两次的专家预约加陪诊服务，两次的住院手术安排，还有陆道培医院的专家门诊预约和住院加急手术安排，每年一次的国内MDT多学科会诊服务，这些服务对于孩子生病就医来说非常实用，尤其是在面对疑难病症的时候，能帮家长快速找到优质的医疗资源，不用再为挂号找专家发愁，这也是15号相比12号的一个明显升级。

 

 

 

接下来是可选保障部分，这部分的差异是两款产品拉开差距的关键，咱们一项一项说。

 

首先是多次重度疾病保险金，也就是重疾多次赔责任，达尔文宝贝计划12号的第二次到第四次重疾，分别赔付120%/140%/160%基本保额，限三次，间隔期都是1年，而且如果这几次重疾是少儿特定疾病，还能额外赔付100%基本保额，如果是少儿罕见疾病，额外赔付200%基本保额。

 

达尔文宝贝计划15号的第二次到第四次重疾，赔付比例分别是120%/140%/180%基本保额，第四次重疾的赔付比例比12号高了20%，而且少儿特定疾病的额外赔付比例也提高到了120%，罕见疾病的额外赔付还是200%不变，同样限三次，间隔期1年。

 

也就是说多次重疾的保障力度，15号比12号更强了，尤其是第四次重疾的赔付比例和少儿特定疾病的额外赔付，对于孩子来说，未来的保障周期很长，多次重疾的概率也不是没有，更高的赔付比例能给家庭更充足的底气。

 

然后是疾病关爱保险金，两款产品的规则是一样的，60岁前的首个保单周年日前，确诊首次重疾中症或者轻症，分别额外赔付100%/50%/10%基本保额，重疾中症轻症各限一次，这部分没有差异。

 

接下来是恶性肿瘤重度医疗津贴，两款产品的规则也完全一样，第一次到第三次津贴，每次分别赔付40%/50%/30%基本保额，限三次，非恶性肿瘤重度转为恶性肿瘤重度的，间隔期180天，恶性肿瘤重度转为恶性肿瘤重度的，间隔期1年，第四次及以后每次赔付50%基本保额，间隔期3年，对于孩子高发的恶性肿瘤来说，持续的津贴赔付能覆盖长期的治疗和康复费用，这部分两款产品的保障力度是一样的。

 

然后是身故或全残保险金，两款产品的规则也一样，18岁前赔付已交保费和现金价值的较大者，18岁后赔付基本保额，没有差异。

 

疾病陪护保险金的规则也一样，30岁前的首个保单周年日前，确诊首次重疾中症或者轻症，每个月分别赔付5%/2%/1%基本保额，重疾中症轻症各限6次，也就是最多可以赔付6个月的陪护金，这部分也没有差异。

 

投保人保费豁免责任两款产品也都有，缴费期内投保人确诊重疾中症轻症或者身故全残，都可以豁免后续的保费，保障继续有效，规则也一样。

 

而达尔文宝贝计划15号相比12号，新增了两项非常实用的可选保障，

 

第一项是重疾后中高端医疗保险金，30岁前初次确诊重疾，自确诊之日起，承担孩子因一般疾病或者意外导致的医疗费用，包含门诊和住院。

 

第一年的限额是50%基本保额，保障期内累计可以赔付100%基本保额，而且保障范围很广，包含住院和门诊，齿科眼科互联网门诊中医门诊康复门诊都在保障范围内，没有医院限制，公立私立医院都可以报销，特需国际vip病房也能覆盖，甚至和睦家陆道培这类高端医院也支持。

 

外购药也没有清单限制，0免赔额，社保报销后按100%的比例报销剩余的费用，包含个人自付和自费部分，激活后保障期内终身有效，没用完的额度还可以累计到后续的保障年度，而且费率不区分有无社保，不管孩子有没有社保，都能按同样的规则报销。

 

第二项新增的保障是首次疾病保险费补偿金，交费期内确诊首次重疾或者中症，会一次性给付已交的保费，也就是说如果孩子在交费期内得了重疾或者中症，除了重疾险的赔付之外，还能拿到一笔已交的保费，相当于把之前交的保费都拿回来了，能缓解家庭的经济压力。

 

这两项新增的保障，也是15号相比12号最大的亮点之一，给孩子的保障更全面了，不止有重疾的一次性赔付，还有后续的医疗费用报销和保费补偿。

 

二、保费对比，达尔文宝贝计划15号变贵了吗？

 

 

咱们再看保费对比，以50万基本保额，交30年保终身为例，看看两款产品在不同责任组合下的保费差异。

 

基础责任方面，0 岁男孩达尔文宝贝计划 12 号的保费是每年 3049.5 元，

 

达尔文宝贝计划 15 号是 3026.5 元，比 12 号便宜了不到 1%，

 

0 岁女孩 12 号是 2732.5 元，15 号是 2700 元，便宜了 1.189% 左右，

 

也就是说基础责任下，15 号的保费比 12 号略低，保障还升级了，性价比更高。

 

其他保障同理，整体来看，除了加了身故责任的情况，

 

15号的保费比12号略高一点点，幅度都不到0.2%，

 

几乎可以忽略，其他所有责任组合下，15号的保费都比12号略低，低1%左右。

 

三、奶爸总结

总的来说，达尔文宝贝计划15号对比12号在保障上做了不小的升级，

 

可以给孩子提供了更全面的保障，而且保费也没有上涨，

 

甚至大部分情况下比12号更便宜，性价比更高。

 

尤其是15号新增的重疾后中高端医疗保险金和首次疾病保险费补偿金，

 

对于孩子来说，未来的医疗需求可能更多，中高端医疗险能覆盖后续的医疗费用，

 

保费补偿也能缓解家庭的经济压力，

 

加上新增的就医增值服务，能帮家长解决很多就医的麻烦。

 

如果你对这款产品感兴趣，欢迎私信奶爸~

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~