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奶爸保
重疾险的选择，从来都不是简单看哪款名气大，而是要看每一项保障是否贴合自己的需求。今天我们就来聊聊市场上两款关注度很高的产品，
完美人生8号和哪吒2号重疾险，
从保障细节到保费，一步步拆解，帮你理清哪款更适合你。
一、基础保障对比，哪款保障更扎实？
投保规则是重疾险的基础，先看两款产品的投保门槛。
完美人生8号的投保年龄范围更广，支持0到55周岁的人群投保，
而哪吒2号的投保年龄是30天到50周岁，对于超过50岁的人群来说，完美人生8号的选择空间更大。
保障期限上，完美人生8号只能选择保终身，而哪吒2号提供了保至70岁和保终身两种选项，预算有限或者只想要阶段性保障的话，哪吒2号的选择更灵活。
接下来看基础保障的核心内容。
重疾保障方面，两款产品都包含重疾赔付1次，赔付100%基本保额，
完美人生8号保障的重疾种类更多，有135种，哪吒2号是110种，
虽然种类数量有差异，但银保监会规定的28种必保重疾两款都包含在内，
这28种重疾已经覆盖了绝大多数高发重疾，
所以种类数量的差异对实际保障影响不大，不用过度纠结。
中症保障上，哪吒2号包含35种中症，保障3次，每次赔付60%保额，无间隔期；
完美人生8号的中轻症保障采用共享赔付次数的形式，
30种中症每次赔付60%保额，50种轻症每次赔付30%保额，中轻症一共可以赔付6次，而且重疾赔付后中轻症保障依然有效，无间隔期和分组限制，
这一点对于被保人来说更友好，很多重疾险在重疾赔付后中轻症保障就终止了，
而完美人生8号的设置，让被保人即使得了重疾，后续如果再得中轻症依然能获得赔付，保障的持续性更强。
轻症保障上，哪吒2号包含40种轻症，保障4次，每次赔付30%保额，无间隔期，和完美人生8号的轻症赔付比例一致，只是完美人生8号的轻症种类更多，有50种，覆盖的轻症范围更广。
二、其他保障对比，哪款保障更全面？
先看特色保障部分，
重疾拓展金方面，哪吒2号的规则是被保险人60岁前确诊首次重疾前，
只要已经确诊并赔付过任意轻症或中症，就可以额外给付30%保额，
比如先得了轻症赔付了30%保额，之后再确诊重疾，还能拿到额外的30%保额，
而完美人生8号的重疾拓展金是先确诊轻症后确诊重疾，
额外赔付30%保额，赔付1次。
两者的赔付条件略有不同，哪吒2号的适用场景更广泛一些，
不管是先得轻症还是中症，都能触发额外赔付。
另外，哪吒2号还有结节关爱金，针对肺乳腺甲状腺三个特定器官，
在年满60周岁的首个保单周年日之前切除特定器官的结节，且该手术切除的结节不符合重度恶性肿瘤或原位癌范畴，365天后确诊该器官重度恶性肿瘤，额外赔付15%基本保额，现在很多人体检都会查出结节，尤其是这三个部位的结节，虽然大多是良性的，但后续有恶变的风险，哪吒2号的这部分保障，能给有结节困扰的人群额外的安全感，
而完美人生8号没有这部分保障。
完美人生8号独有的保障是女性特定疾病保障，
确诊4种女性特疾，额外赔10%保额。
再看可选责任方面，
首先，两款产品都包含特定心脑血管疾病关爱金，保障10种特定心脑血管疾病，额外赔付120%保额，限1次，心脑血管疾病是高发重疾，而且复发率也不低，
这部分保障能给二次患病提供资金支持，只是间隔期略有不同，
哪吒2号规定非心脑特疾转为心脑特疾的间隔期是180天，心脑特疾之间的间隔期是1年；
完美人生8号则是非心脑特疾转为心脑特疾间隔180天，心脑特疾之间的间隔期是365天，整体差异不大，哪吒2号的间隔期稍短，对被保人更有利一些。
恶性肿瘤重度医疗津贴方面，两款产品都有，
恶性肿瘤的治疗周期长，费用高，津贴保障能在治疗过程中多次赔付，缓解经济压力。
哪吒2号的津贴保障3次，依次赔付50%40%30%保额，
非恶性肿瘤转为恶性肿瘤的间隔期是180天，恶性肿瘤之间的间隔期是1年，
恶性肿瘤重度状态包括新发复发转移持续，不管是新发的癌症，
还是之前的癌症复发转移持续治疗，都能触发赔付，
而且赔付比例先高后低，前期治疗费用高的时候能拿到更多的赔付，更贴合实际治疗需求。
完美人生8号的津贴累计赔付3次，比例是40%50%30%，非癌症转为癌症的间隔期180天，癌症之间的间隔期365天，而且津贴和二次癌症重度保险金只能二选一投保，也就是说如果选了津贴就不能选二次癌症保障，反之亦然，灵活性上哪吒2号的津贴赔付比例设置更合理，间隔期也更短，对被保人更有利。
哪吒2号有重大疾病多次给付保险金，分为两种，
一种是70岁前首次确诊重疾后，第二次第三次重疾赔付120%基本保额，
间隔期1年不同种重疾2年同种重疾；
另一种是不限年龄的重大疾病多次给付保险金，间隔期同样是1年不同种2年同种，
相当于给重疾加了多次赔付的保障，比如第一次得了癌症，间隔期后再得其他重疾，
或者同种重疾复发，都能获得赔付，
对于担心重疾复发的人群来说很实用，而且有两种选项，
用户可以根据自己的需求选择70岁前的多次赔或者终身的多次赔，灵活性更高。
而完美人生8号的多次重疾保障只有一种选项，
65岁前首次重疾，第二次重疾赔付120%基本保额，赔付1次，
不同重疾间隔1年，同种重疾间隔3年，相比哪吒2号的多次赔付，
保障次数更少，间隔期更长，而且只能保障到65岁，优势不明显。
另外，哪吒2号还有重疾持续保险金，
首次确诊重疾后，5年内每年仍处于该重疾持续治疗状态，依次给付10%10%10%10%60%保额，相当于给重疾治疗的后续费用提供了持续的资金支持，比如癌症治疗需要长期用药和复查，这部分津贴能覆盖部分后续治疗费用，而完美人生8号没有这部分保障。
完美人生8号则有二次癌症重度保险金，首次确诊癌症重度，
间隔3年再次确诊癌症重度，额外赔付120%保额，赔付1次，
这部分保障和津贴二选一，对于只想要癌症二次保障的人群来说是一个选项，
但相比哪吒2号的津贴和多次重疾，灵活性稍差，而且间隔期更长，需要等待3年才能获得二次赔付。
三、保费对比，哪款性价比更高？
保费是很多人选择重疾险时的重要考量因素，
我们以30岁的人群为例，投保50万保额，保终身，选择基础保障，
分30年交来测算保费。
30岁男性投保完美人生8号，每年保费是6770元，投保哪吒2号每年保费是6620元，哪吒2号每年便宜150元，30年下来能省4500元；
30岁女性投保完美人生8号每年保费是6330元，投保哪吒2号每年保费是6220元，哪吒2号每年便宜110元，30年下来能省3300元。
整体来看，在保障期限都选择终身的情况下，哪吒2号的保费略低一些，而且哪吒2号还提供保至70岁的选项，如果预算有限，选择保至70岁的话，保费还能更低，性价比优势更明显。
四、投保建议，该选哪款产品？
结合两款产品的保障和保费情况，不同需求的人群可以有不同的选择。
首先，如果预算有限，想要更灵活的保障期限，或者有结节困扰，
尤其是肺乳腺甲状腺结节的人群，哪吒2号更适合。
它的结节关爱金能给你额外的保障，而且保费更低，保障期限也可以选择保至70岁，能减轻缴费压力。
其次，如果你是女性人群，或者想要终身保障，更看重中轻症共享赔付和轻症额外赔付的保障，完美人生8号更适合你。
它的中轻症保障更灵活，重疾赔付后中轻症依然有效，而且有女性特定疾病保障，对于女性来说更贴心，投保年龄范围更广，超过50岁的人群也能投保。
另外，如果你担心重疾复发，想要多次重疾保障，哪吒2号的多次重疾可选保障更全面，间隔期也更短，更值得选择；
如果你只想要癌症二次保障，完美人生8号的二次癌症保险金也可以考虑，但需要注意和津贴二选一的限制。
五、奶爸总结
总的来说，完美人生8号和哪吒2号都是各有优势的重疾险产品，没有绝对的好坏之分，关键看你的需求是什么。
在选择重疾险的时候，不要只看产品的名气，也不要盲目追求保障种类多，
而是要结合自己的年龄职业健康状况和预算，选择最贴合自己需求的产品，
毕竟重疾险是为了给未来的自己一份保障，适合自己的才是最好的。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
