微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
很多朋友在挑选重疾险时，总会被复杂的条款和五花八门的可选责任搞得晕头转向，
不知道哪些是核心保障，哪些是可有可无的鸡肋。
尤其是最近热度很高的超级玛丽16号，不少人来问我这款产品到底该怎么买，
哪些可选责任值得附加。
今天我就结合这款产品的保障内容，
好好跟大家拆解一下，帮大家理清投保思路，选到真正适合自己的保障方案。
一、超级玛丽16号重疾险怎么买？哪些可选责任值得附加吗？
首先我们来看超级玛丽16号的基础保障部分，这也是我们投保时必须包含的内容，决定了产品的核心保障能力。
这款产品的重疾保障包含110种疾病，确诊约定重疾后一次性赔付100%的基本保额，基础赔付能力是很扎实的。
它的一大亮点是附加了重大疾病医疗费用保险金，首次确诊重疾后会给到一个以50%基本保额为上限的医疗账户。这个账户的使用有效期为5年，针对重疾相关的住院门诊手术特殊门诊及住院前后门急诊费用，使用社保结算的可100%报销。未使用社保结算的则按60%报销，若5年后报销额度未用完，剩余部分会以津贴形式一次性给到被保险人。
就算被保险人在5年内身故，未用完的报销额度剩余部分也会一次性给付受益人，不会造成保障的浪费。
这部分责任相当于给重疾治疗多了一层报销保障，能有效减轻治疗过程中的现金流压力，避免因费用问题影响治疗节奏。
中轻症保障方面，产品包含35种中症和40种轻症，中症每次赔付75%保额，轻症每次赔付30%保额。中轻症的赔付次数是共享的，最多可以赔付6次，而且重疾赔付后中轻症保障依然有效，没有间隔期限制。
这一点对被保险人来说非常友好，很多重疾险在重疾赔付后会终止中轻症保障，而这款产品能持续提供保障。此外产品还针对高发的肺结节乳腺结节甲状腺结节设置了专属关爱保险金，对有结节病史的人群十分友好。
肺结节切除术后病理检查为非重症或原位癌的，可赔付5%的基本保额，术后间隔1年确诊肺癌还能额外赔付40%保额。乳腺结节和甲状腺结节的关爱保险金为二选一责任，乳腺结节切除术后病理符合条件的，术后1年确诊乳腺癌可额外赔付20%保额。
甲状腺结节切除术后病理符合条件的，术后1年确诊甲状腺癌可额外赔付20%保额，这部分责任能很好覆盖结节恶变后的额外治疗需求。
最后产品还自带癌症拓展金，首次确诊原位癌或轻度癌症后，确诊重度恶性肿瘤可额外赔付65%的基本保额。这部分责任能应对癌症从轻症或原位癌发展为重度的情况，给被保险人多了一层保障，也体现了产品对癌症保障的重视。综合来看，超级玛丽16号的基础保障已经非常全面，就算不附加任何可选责任，也能满足大部分人的基础重疾保障需求。
接下来我们来看产品的可选保障部分，这些责任可以根据自身的预算和需求灵活附加，不同的责任适配不同的人群。
1、身故全残保障
被保险人在18岁前身故或全残的，赔付已交保费和现金价值中较高的部分。
18岁及之后身故或全残的，赔付约定的基本保额，
这部分责任相当于给重疾险附加了一份寿险保障。
很多人会纠结要不要附加这个责任，其实如果已经配置了定期寿险，这部分责任的必要性就没那么高了。
定期寿险的杠杆率更高，保费也更便宜，
专门用来覆盖身故带来的家庭经济缺口，比重疾险附加身故责任更划算。
比如近期非常热门的华贵大麦2026A款，定海柱8号，臻爱2026A款等定期寿险产品，
核心责任都覆盖了身故/全残，
附加责任还可以针对性选择交通意外、猝死保障，
可以应对更多极端身故风险。
更为重要的是，这些产品附加起来都不贵，
100万保额，30年缴费，保30年，男性1200元左右，女性600~700元左右。
对比单纯附加身故责任，回便宜很多
如果预算有限，可以不考虑身故责任，
而是通过重疾险+定期寿险的方式组合投保，把预算留给更实用的保障。
2、疾病关爱金，
这部分责任是奶爸认为性价比最高的可选责任，大部分人群都值得考虑附加。
重疾关爱金约定，被保险人在45岁前确诊重疾的，
可额外赔付100%的基本保额，60岁前确诊重疾的，额外赔付80%保额。
中症关爱金则约定，被保险人在60岁前确诊中症的，
可额外赔付50%的基本保额，这部分额外赔付的杠杆率非常高。
45岁到60岁之间正是大多数人家庭责任最重的阶段，
上有老下有小，还要承担房贷车贷等债务压力。
这个阶段如果确诊重疾，额外赔付的保额能有效覆盖家庭开支和治疗费用，
避免因为疾病影响家人的正常生活。
中症的额外赔付也能减轻被保险人在中症治疗和康复期间的经济压力，
让被保险人不用为了钱放弃更好的治疗方案。
3、多次重疾保障
这部分责任分为两个选项，只能二选一，分别是保至65周岁和保终身的版本。
保至65周岁的版本约定，被保险人在65岁前首次确诊重疾后，第二次和第三次重疾可分别赔付150%的基本保额，最多赔付2次。
不同重疾的赔付间隔期为1年，同种重疾的赔付间隔期为2年，适合预算有限或者认为终身多次重疾必要性不高的人群。
保终身的版本则约定，首次重疾赔付后，第二次和第三次重疾每次赔付150%的基本保额，最多赔付2次，间隔期规则和保至65岁的版本一致。
这个版本的保障时间更长，能覆盖终身的多次重疾风险，
适合预算充足，想要获得更全面保障的人群。
需要注意的是，多次重疾保障的保费成本会增加不少，
投保时要优先确保基础保额足够高，再考虑附加多次重疾责任。
毕竟重疾险的核心是第一次重疾的赔付，只有基础保额足够，才能真正起到转移风险的作用。
4、恶性肿瘤相关的可选责任
分为重度医疗津贴保险金和重度多次给付保险金两个选项，只能二选一。
首先是重度癌症医疗津贴保险金，
约定重度癌症医疗津贴累计可给付3次，每次赔付的比例分别为50%60%和40%的基本保额。
非癌症状态转为癌症的，间隔期为180天，癌症状态持续复发或转移的，间隔期为365天，这部分津贴的间隔期更短。
能为被保险人提供更频繁的资金支持，应对癌症的持续治疗复发或转移带来的费用压力，适合有癌症家族史或担心癌症长期治疗的人群。
然后是重度癌症多次给付保险金，前三次的赔付规则和医疗津贴保险金一致，
每次赔付比例为50%60%和40%的基本保额。
间隔期规则也和医疗津贴保险金相同，而第4次及之后如果被保险人仍处于癌症状态，
间隔3年可每次赔付65%的基本保额，次数不限。
这个版本的保障力度更强，能为被保险人提供终身的癌症多次赔付保障，
适合预算非常充足，想要极致癌症保障的人群。
5、恶性肿瘤重度特效药治疗保险金
约定等待期后确诊癌症并服用癌症特效药，
且针对该癌症进行过手术治疗的，可赔付65%的基本保额。
不管手术是在服用特效药之前还是之后进行的，都能触发赔付，
这部分责任主要针对癌症特效药的费用缺口。
现在很多癌症特效药价格昂贵，
且大部分不在社保报销范围内，这部分额外赔付能有效减轻特效药的购买压力。
不过需要同时满足确诊癌症服用特效药和手术治疗三个条件，
不是单纯服用特效药就能触发赔付，投保时要注意看清条款要求。
二、奶爸总结
总的来说，超级玛丽16号重疾险是一款保障全面灵活度高的产品，
基础保障扎实，可选责任丰富，能适配不同预算和需求的人群。
投保时一定要记住，重疾险的核心是基础保额，
其次才是附加责任，不要本末倒置额。
可选责任里疾病关爱金的性价比最高，
是大部分人群都值得优先考虑附加的责任，其他的责任则需要根据自身的预算和需求来选择。
预算有限就优先基础保额和疾病关爱金，
预算充足再考虑多次重疾和恶性肿瘤相关的责任，适合自己的才是最好的保障方案。
很多人在买重疾险时容易陷入误区，觉得附加的责任越多越好，其实不然，很多附加责任的实用性并不高，反而会增加保费成本。
投保前一定要理清自己的需求，明确哪些风险是自己最担心的，
哪些责任能真正解决自己的问题，再做出选择。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
