爱心人寿心相随，怎么样？

爱心人寿心相随与传统的保障型保险不同，它是一款年金险，可以承担理财的功能。

在全球利率下行，全球局势复杂多变的背景下，像爱心人寿心相随这样的一款能保证收益的年金险是非常吸引人的。

但是许多人对年金险的了解不如其他险种那么多，而且年金险的构成、计算方式也相对较复杂一些。所以今天，奶爸就来为大家解读一下爱心人寿心相随这款产品。

l 爱心人寿心相随基本信息解读

l 与其他年金险对比

l 奶爸总结

爱心人寿心相随基本信息解读

（爱心人寿心相随基本信息）

爱心人寿心相随这款年金，缴费期可以自由选择，从第10个保单年度起就可以领取年金，一直领到88岁截止。88岁期满时还能够一次性拿到100%的已缴保费返还。

如果在88岁前身故，那么将会在已交保费或现金价值中取较大者进行返还。

爱心人寿心相随还搭配了一些其他责任，比如可以减保、可以利用保单进行贷款、有重疾绿通，还自带了投保人豁免。

除此之外，这款年金险还可以选择是否搭配万能账户进行二次收益。

爱心人寿心相随的优点非常明显。

灵活度高：可以减保或者用保单贷款。这样万一以后遇到什么变故，资金紧张的时候，也不用像某些产品一样必须退保，遭受一定的损失。

投保人豁免：投保人60周岁前意外身故或者全残的话，后续保费可以全部豁免。这对于被保人是未成年人的情况来说，真的是非常友好了。

万能账户：可搭配万能账户，实现二次增值。这个万能账户的保底利率是3%，而现行结算利率是4.6%左右，还算是比较高的一个利率。

起投金额低：其他大部分年金险产品的起投金额少说也得1万起。而爱心人寿心相随最低可以年交1000，即使对于刚毕业的年轻人来说，也可以承受得起。

现金价值高，回本速度快：让我们一起来举个例子看一下。

（爱心人寿心相随现金价值计算）

假设有一位30岁的男性购买了这款保险，每年缴费1万元，交10年，那么保费一共交了10万元。最后一年年末，保单的现金价值为101324元，已经超过了已缴保费的数额。

才刚缴完保费，现金价值就已经超过了已缴保费，这个回本速度可是相当的快。

光看这一款年金险，我们可能对它的特点还没那么深刻的感知。奶爸也特地选取了另外几款年金险，和这款爱心人寿心相随进行一个比较。

与其他年金险对比

（爱心人寿心相随与其他年金险产品对比）

从表中我们可以看到，一般年金险也分为两种情况，一种是到达某个年龄后可终生领取，比如中韩人寿悦未来，到达60或65岁后可以终生领取养老金。

另一种是固定缴费几年后开始领取，并且有固定的保障期限，一般是缴费5年后就可以开始领取年金了。

从这里我们可以看出爱心人寿心相随比较特别，年金只能领到88岁，要第10年后才能开始领取年金。

接着我们可以看到，这几款年金险附带其他责任也较为不同，大家可以根据自己的需求来选择。

还有一点值得注意的是，这些年金险的起投金额也不同。

爱心人寿心相随起投保费最低，最低每年1000元起。光永明人寿的钻多多稍微高一些，最低是每年5000元起。而中韩人寿的悦未来的起投门槛就比较高了，要1万元才能起投。

最后，在判断一款年金险收益如何的时候，我们还需要计算它的IRR，这是一个非常重要的指标。

奶爸在这里也举几个例子为大家计算一下。

假设一位30岁男性想购买年金险，年缴10万，交5年。选择这三款产品的话，分别是什么样的结果呢？

（悦未来领取年金总额及IRR）

（钻多多领取年金总额及IRR）

（爱心人寿心相随IRR案例计算）

从上面三张图我们可以看出，钻多多在预计的中档利率下，随着时间的累积，得出的IRR是最高的，90岁时高达4.37%。

另外两款的IRR差不多，悦未来在3.71%左右，心相随在3.47%左右，稍低一些。

奶爸总结

比较完之后，奶爸来给大家做个更直观的总结吧。

如果追求稳定高收益：可以选择悦未来和钻多多。长期来看钻多多虽然不太稳定，但是它的收益最高，能达到4.37%。

而悦未来虽然只有3.71%的收益率，但是在银保监会发文要求今后年金险产品预定利率不能超过3.5%的情况下，这个利率还是不错的。

如果追求返还时间快：钻多多是快返型年金险，在缴费后第五年就可以开始领取收益了。

如果追求资金灵活性：可以选择中韩人寿悦未来和爱心人寿心相随。

这两款产品都可以减保，大大增加了资金运用的灵活性。

其实许多年轻人都还没有为自己未来的老年生活做打算，总觉得那离我们太远。奶爸曾经也是这么想的，但是后来改变了自己的想法。

年金险由于它的特点，非常适合作为养老金计划的一部分。也可以强制年轻人进行储蓄，避免被当下的消费主义所裹挟，从而忘了给未来生活一份保障。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：

1、鑫禧年年锦鲤版

投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%

有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值

保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%

【适合人群】

适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群

2、富年年1号

起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了

终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平

前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%

【适合人群】

适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群

3、快享福2号

起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高

大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务

【适合人群】

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群

4、福裕未来

有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益

前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品

年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右

【适合人群】

看重封闭期短、年金领取高等人群

5、星海赢家火凤版

资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁

年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右

保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区

【适合人群】

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

6、龙抬头龙行版A款

保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态

越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%

封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快

【适合人群】

适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~