百万医疗险深度测评：高保额医疗险怎么选？

如果看过奶爸的定期寿险测评，你一定知道，选择定期寿险的重要标准是便宜！！！

简单粗暴。（公众号回复【定期寿险】即可看到测评文章）

 

那么百万医疗险也是吗？

No!!!

 

百万医疗险可不是那么简单！

百万医疗险价格不高，30岁人群购买，300元左右就可以得到百万保障。即便不同产品差距也不大（可以拉到后面看价格对比图表），选购时，价格反而不是主要考虑因素。

那么，百万医疗险要怎么挑？今天奶爸就带大家深入了解一下百万医疗险，并测评其中热销的八款产品：

• 如何判断一款百万医疗险好不好？

• 热销百万医疗险横向对比！

• 热销百万医疗险逐个点评

• 百万医疗险怎么买？

01

如何判断一款百万医疗险好不好？

百万医疗险这个险种最大的痛点是，不保证终身续保。

如果投保的百万医疗险停录，要换一款新的产品，并不是像换一个意外险那么容易！因为医疗险的健康告知相对严格，而我们的健康状况一旦出现问题，重新投保医疗险不一定能通过健康告知！

一款百万医疗险好不好，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看“可持续投保的稳定性”。

产品稳定性（说直白点就是产品会不会停录）谁也不能保证。一般来说可以从这几方面判断：销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。

02

热销百万医疗险横向对比！

之前奶爸测评过不少百万医疗险，最近大家问的比较多的就是下面这几款：

• 众安尊享e生旗舰版

• 平安健康e生保

• 平安健康e生保保证续保版

• 支付宝好医保（人保健康承保）

• 微信微医保（泰康在线承保）

• 华夏人寿医保通惠普版

• 中国人寿如E康悦C款

• 安联臻爱医疗险

依照惯例，先简单点评一下：

如果想要全方位的保障，众安尊享e生旗舰版是不错的选择：保额高，保障全面，提供增值服务最多，包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务等，还可以选择特需医疗、海外医疗、家庭共享免赔额等。

如果想要短期的续保保证，支付宝好医保和平安e生保都提供6年保证续保。

如果身体有点小状况，尊享e生、平安e生保、好医保、微医保、安联臻爱医疗险都提供智能核保。情况良好的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳等常见的小状况，都能够线上直接购买，不过一般是对已患疾病除外责任承保。

如果从事高危职业，微医保对高危职业核保最宽松，可以尝试看看。

如果想要高保额，安联臻爱医疗险（感恩版）保额最高，卓越版一般住院医疗500万，100种重大疾病1000万。(不过为了方便价格对比，本篇测评的是300万保额的优选版)

至于哪款产品稳定性最好？我们留到最后分析。

 保障责任对比 

百万医疗险本质是住院医疗险，不过保障的内容并不是只有住院费用那么简单，目前主流保障内容都包括：一般住院医疗费用、重大疾病或者恶性肿瘤（癌症）住院医疗额外费用、特殊门诊医疗费、门诊手术、住院前后门急诊费用等。目前医疗险市场竞争激烈，不少产品还提供实用的额外服务！

 

我们可以看到，八款百万医疗险中，尊享e生旗舰版保障功能最强大，其次是微医保、好医保、保障功能最少的产品是如E康悦C款。这里重点说说几个方面的差异：

保额方面：安联臻爱医疗险、尊享e生旗舰版、如E康悦C款、平安e生保和微医保保额最高：一般医疗住院报销额度300万，重疾报销额度600万。华夏医保通(惠普版)保额略显不足，最高只有400万。不过医疗险是报销的，不必过分追求超高保额。

免赔额：大部分百万医疗险有免赔额，一方面可以减少保险公司和被保人小额赔付的各种费用损耗，降低双方的交易成本；另一方面也保证了产品的定价不会太高。好医保有6年共享1万免赔额；尊享e生可选家人共享免赔额；医保通(惠普版)每两年不出险减1000元免赔额。

住院前后门急诊费用：测评的百万医疗险中，住院前后门急诊费用一般包括“住院前7天和后30天”，不过，平安e生保和国寿如E康悦C款都只保障“住院前后7天”。要注意的是安联臻爱医疗险不保障门急诊费用，但其特殊门诊保障范围更广，包含6大重疾。

特殊门诊：大部分医疗险特殊门诊保障度包括三种：1.门诊肾透析；2.门诊恶性肿瘤治疗；3.器官移植后的门诊抗排异治疗费。安联臻爱医疗险包括6种重疾，而医保通包含社保规定的大病或者慢性病门诊，这两款条款更友好。

外购药物：看病的时候很经常会遇到医院没有某种药物，需要到外购的情况，那么这部分能不能报销？尊享e生旗舰版的保险条款是明确可以报销的，其他产品条款则没有明确。

质子重离子治疗：这是最先进的癌症治疗手段之一，尊享e生旗舰版、好医保、微医保、医保通(惠普版)、安联臻爱医疗险的保障都包含，但是只有尊享e生旗舰版、安联臻爱医疗险（感恩版）100%报销，其他产品报销比例仅为60%。

特需医疗：特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等，就医环境要比普通医疗部好很多。如果看中这方面，可以考虑尊享e生旗舰版或者微医保。

医疗垫付：尊享e生旗舰版、好医保、微医保、安联臻爱医疗险（感恩版）都有医疗费用垫付功能。但是要注意，微医保规定是重大疾病才能垫付，略显不足。

 免责条款对比 

免责条款跟保障责任一样，是非常重要的内容，这八款产品的免责条款都比较多，常规的免责条款有：

1、主观因素导致的医疗支出不保。如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等；

2、某些不可抗力导致的医疗支出不保。如战争、暴乱、核爆炸等；

3、某些特殊疾病不保。如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病等；

4、非必要的、疾病治疗类的医疗支出不保。如怀孕、康复、保健、眼镜、义肢等等；

5、既往症一般也不保；

其中比较值得注意的是，对既往疾病（既往症）的免责，比较常见条款是：对投保前所既往症除外责任，翻译一下，就是买保险前已经就有的疾病，投保后发生的医疗费用，不能报销。

值得注意的是，平安e生保在销售页面上明确提到：投保时，投保人已经告知，并获得标准体核保意见的既往症，保险公司对其承担相关责任。所以，有既往症的朋友可以特别关注一下平安e生保。

平安e生保销售页面说明

 投保规则对比 

重点强调一下，百万医疗险是奶爸非常推荐的保险，但也是投保要求最严格的险种，很多人可能不符合投保的条件喔！下面我们一起来看看：

 

年龄：60岁，可以说是投保百万医疗险的年龄分水岭：60岁之前，只要身体健康，可以随便挑产品。60岁之后，就是产品挑人了。超过60岁的投保人，可以考虑选安联臻爱医疗险，或者尊享一生爸妈版（点击蓝字查看详细测评）。

职业：很多高危职业，比如矿工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵等等，保险公司都是避而远之的。不过微医保在投保告知时没有问及职业，而且只在免责条款中对高危运动免责，所以高危职业可以投保微医保。

捆绑销售：有些公司比较喜欢捆绑销售，华夏医保通(惠普版)和中国人寿如E康悦C款部分地区要购买相关产品才可以投保（手动鄙视）。奶爸认为，完全没有必要为了购买百万医疗险，而特意购买捆绑的产品，市面上好的医疗险还有很多。

医保通捆绑销售

健康告知：八个产品的健康告知主要询问：过去一年的健康检查情况、过去两年的就医行为、患疾病情况、幼儿的出生情况等，不同产品各有差异，如果你身体有点小问题，建议多个产品同时核保。

不同产品的健康告知差异，如：

e生保对高血压核保比较严格：高血压（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg），其他产品收缩压大于160mmHg，舒张压大于 100mmHg；

好医保对幼儿核保比较严格：好医保要求不满3周岁被保险人，不存在早产、窒息、发育迟缓、脑瘫情况，其他产品一般是2周岁以下。

 续保条件对比 

目前市面上并没有保证终身续保的百万医疗险。如果你听到了，一定是有人误导你，要远离他喔！

我们看看测评的八款产品，续保条件颇具有代表性：

第一种：不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，而拒绝续保，或者单独调整续保费率。翻译一下就是，只要产品不停录，就可以续保，不过价格有可能会集体上调。代表产品是：尊享e生、e生保、微医保、医保通惠普版、臻爱医疗险。

 

尊享e生续保条款

第二种：保证续保几年，这几年内产品即便停录了，也可以续保几年，而且保费按费率表缴纳。但是产品一样有停录或者价格集体上调的可能。代表产品是：e生保保证续保版、好医保。

平安e生保保证续保版续保条款

第三种：第一次或者第二次续保，需要审核，后面再续保则不需要审核。代表产品是：如E康悦。这种情况被保险人的风险比较大，疾病和意外有时候就是突然来临的，一旦如E康悦第二年续保不通过，其他医疗险也很大可能不能投保，这意味着，可能再买不到百万医疗险了。

如e康悦续保条款

 价格对比 

50岁前，百万医疗险的价格都在千元以下，不同产品价格有一定差异，但是相差一般不会太大，特别是10岁-40岁这个年龄段。

首次投保价格，其中70岁和80岁为续保价格

好医保和医保通惠普版价格价格最接近，而且定价策略相似，年轻人群价格便宜一点，但是60岁之后，价格上涨速度非常快，60岁后价格处于中上的位置。

平安e生保和保证续保版的价格一直相对较高，有平安品牌加持，并不妨碍e生保成为销量最大的百万医疗险之一。

尊享e生旗舰版价格一直位于中间的位置，60岁后保费涨幅相对不大，处于中下的位置。

相对于重疾险来说，百万医疗险价格比较友好，年轻时保费都很低。不过，不同产品定价策略可能不一样，有些产品年纪大后，价格会较高。所以，我们比较医疗险价格的时候，要特别关注60岁以后的费率情况。

03

热销百万医疗险逐个点评

众安尊享e生旗舰版

保障内容包括：一般住院医疗300万、癌症医疗600万，一般医疗1万免赔额（可选择家人共用免赔额），癌症0免赔额，可选特需医疗、海外医疗，还包含比较实用的医疗垫付、绿色医疗通道等等功能。

产品特点：

1、保额充足。

2、保障功能强大，尊享e生是最早一批推出医疗费用垫付功能的百万医疗险，此外也是测评产品中附加服务最多的。

3、定价中规中矩，不激进也不特别贵。

4、百万医疗险的鼻祖，销量最大的产品之一，定价比较合理，健康告知相对严格。

众安尊享e生旗舰版价格不够低，健康告知不够友好，而且也是众安保险的重点战略产品。正因为这样，奶爸更看好这款产品的稳定性。如果你符合尊享e生的投保要求，奶爸更建议你加入这款产品中，与更多的健康体一起，让自己参与到一款可持续投保可能性更大的百万医疗险中。

支付宝好医保

保障内容包括：一般住院医疗200万、100种重大疾病医疗400万，一般医疗6年共享1万免赔额，重疾0免赔额。包含医疗垫付、绿色医疗通道等功能。

产品特点：

1、保证6年续保。

2、健康告知较为宽松。

不过要注意免责条款中注明，投保前24个月的既往疾病免责，意思是即便乳腺结节、甲状腺结节等问题智能核保审核结果是正常投保，但是如果是投保前24个月内存在的健康问题，一样是免责的。

3、定价稍微激进。好医保60岁之前投保，保费比尊享e生便宜20%-50%，约70-200元；60岁之后，则贵6%-12%，约180-500元；对比平安e生保保证续保版，好医保不同年龄层便宜30%-60%左右。便宜得有点吓人，让很多人难免怀疑，产品在6年后会不会大幅涨价或者停录。

平安e生保

保障内容包括：一般住院医疗300万、癌症医疗600万，1万免赔额。包含不限疾病就医绿色通道+癌症二诊建议、健康奖励。

产品特点：

1、保额充足。

2、平安大品牌，价格也相对高一点。

3、健康奖励可以抵扣保费。

4、产品说明中明确，通过“智能核保”全部如实告知，若结论为“核保通过”，则后续所有疾病正常理赔。

5、有点小不足：只保障住院前后7天的门急诊费用。与主流的“前7天，后30天”有差距，不过奶爸注意到e生保保证续保版已经升级到“前7天，后30天”，相信平安e生保也会很快跟进。

平安e生保保证续保版

保障内容包括：一般住院医疗200万、癌症医疗400万，1万免赔额，癌症津贴1万。包含不限疾病就医绿色通道+癌症二诊建议、健康奖励。算是e生保的升级版，健康告知、免责条款等都几乎一样。在保证6年续保的情况下，我们看到为了降低产品风险，最高保额降低为200万，保费也上涨约9%。

保障续保版还有两点小升级：

1、“恶性肿瘤1万元津贴险”，可以说是变相的“首次罹患恶性肿瘤当年医疗费用0免赔”设计，不过就只津贴一年，与恶性肿瘤0免赔还是有不一样。

2、住院“前7天，后30天”门急诊报销，与主流设计同步。

3、要注意的是，目前续保条款有争议，产品说明是6年后续保无需重新审核/健康告知，但是保险条款里面是续保需要重新投保。

如果偏好大公司产品，又希望得到短期的保证续保，平安e生保保证续保版也是比较值得购买的。

微信微医保

保障内容包括：一般住院医疗300万、100种重大疾病医疗600万，一般医疗1万免赔额，重疾0免赔额。包括垫付医疗押金、重大疾病住院津贴等功能。

 

微医保其实是2019年刚刚升级的，保障内容和附加服务有点对标尊享e生的意思：

尊享e生有垫付医疗费用功能，微医保100种重疾可以垫付医疗费用；

尊享e生有赴日治疗，微医保在恶性肿瘤赴日治疗的基础上，还增加了赴韩国治疗；

……

不过有些方面保障力度不如尊享e生，比如：

质子重离子治疗，尊享e生100%报销，微医保60%报销；

尊享e生医疗费用垫付功能超过免赔额即可申请，但是微医保重大疾病才可以申请；

尊享e生有术后家庭护理、肿瘤特药服务、法律费用等功能，微医保欠缺。

产品特色：

1、价格便宜。平均比尊享e生便宜2%-16%，约16-90元；

2、保障全面，保障内容和附加服务仅次于尊享e生；

3、健康告知相对宽松，乙肝小三阳、不严重的乳腺结节、甲状腺结节均可除外责任投保；

4、重大疾病住院津贴，100元/天，最高180天。

华夏人寿医保通（惠普版）

曾经很多代理人传言医保通保证终身续保，官方已经多次辟谣，但是传言还流传江湖中。其实，只要是合同没有白纸黑字写着保证续保，都不可以相信。

 

现在医保通在售的是惠普版，价格便宜，不过保障额度略低，一般医疗200万，100种重疾200万，总体来说，产品还不错，相对其他产品有亮点的地方是，特殊门诊疾病覆盖范围更广，只要是社保规定的大病或者慢性病门诊都可以报销。

 

产品最大的BUG是捆绑销售，如果只是为了购买医保通而特意去买其他捆绑的保险，奶爸认为不值得。

中国人寿如E康悦C款

国寿如E康悦C款，保障内容包括一般住院医疗300万、100种重大疾病医疗600万，1万免赔额。恶性肿瘤主要有200元/天的补贴，限额5万。

 

也是常常有人问如E康悦C款好不好，相对来说，除了保额充足外这款产品没有什么大优势，反而有不少值得吐槽的地方。比如，部分地区捆绑销售，第一年续保需要审核等。

安联臻爱医疗险（感恩版）

安联臻爱医疗险（感恩版）有4个版本，差别主要在于医疗和意外保障的保额大小。因为医疗险是报销型的，不建议过分追求超高保额。

安联臻爱医疗险的主要特点有：

1、带意外身故及伤残责任。奶爸测算了一下，基础版的1万和10万意外保障的保费差别约70元，意外保障性价比一般。

2、只有住院、特殊门诊这两方面的保障，不包含住院前门诊费用。

3、对肿瘤以及甲状腺疾病理赔宽松。癌症初期症状以及病变，如原位癌，按重大疾病医疗险报销规则，0免赔。甲状腺疾疾病也是0免赔。

安联臻爱医疗险的特色很明显，价格适中，保额很高，带意外保障，投保年龄最高65岁，对原位癌等良性肿瘤和甲状腺疾病理赔比较宽松，0免赔额。如果要给家里长辈购买，或者对原位癌、甲状腺疾病特别关注，可以考虑这款产品。

PS：安联臻爱医疗险（感恩版）新品上线，首年保费8折。

04

百万医疗险怎么买？

百万医疗险花几百块能获得几百万的保障，很多人第一次觉得保险原来这么好！

不过，百万医疗险是短期产品，天生具有不稳定性，一旦自己购买的产品停录，很可能就失去了保障。

我们挑选产品的时候可以从两个方向选：一是销量大的，二是是该保险公司重点战略产品。

另外，如果要防范重大疾病的风险，我们需要配置齐全：医保+百万医疗险+重疾险。之前我们写过：为什么有了百万医疗险还需要买重疾险？

重疾险怎么选可以查看文章：消费型重疾险深度测评：哪款成人重疾险最值得买？

今天测评的产品，大部分能在奶爸保公众号【保险严选】可以找到，投保有疑问可以留给我们。如果觉得不错，记得点右下方的“好看”哦。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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