重疾险是什么？分哪几类？重疾险怎么买最合适？

当普通人遭遇严重疾病时，除了医疗费用，如日常生活费用、营养补充、护理服务以及因疾病导致的工作收入损失等往往难以预测。

 

重疾险的核心价值在于提供收入补偿。

一旦确诊的疾病满足保险合同中的规定条件，保险公司将一次性支付一笔赔偿金。

 

这笔赔偿金可以用于覆盖家庭的多项支出，包括日常生活费用、偿还贷款（如房贷、车贷）、子女教育费用等，从而减轻家庭的经济压力，使患者能专注于恢复健康。

 

下面我们一起来看看重疾险。

 

一、重疾险是什么？分哪几类？

 

重疾险，也被称作失能收入补偿险，是一种为因严重疾病导致无法工作的人群提供经济补偿的保险产品。

 

下面我们来看看重疾险的分类：

 

1、承保人群

 

成人重疾险：如“超级玛丽12号”、“达尔文10号”等，通常适用于0至55岁的人群。

 

少儿重疾险：专为0至17岁的未成年人设计，提供全面的少儿特定疾病保障，保障期限可选保30年、至70岁或终身，且价格相对优惠。

例如北京人寿的“大黄蜂12号”和招商仁和人寿的“青云卫5号”均提供保至70岁或终身的选项。

 

2、保障期限

 

一年期重疾险：保障期限为一年，价格较低，但稳定性较差，保费随年龄增长而上涨，还面临续保难题，适合预算有限但身体健康的人群作为临时保障。

 

定期重疾险：提供20年、30年或至70岁的保障期限。

 

终身重疾险：提供终身保障，直至被保人身故，价格相对较高。

3、赔付次数

单次赔付重疾险：赔付一次后合同即终止。

 

多次赔付重疾险：赔付一次重疾后，合同仍然有效，可以继续提供保障。

 

例如“达尔文10号”可选重疾多次赔付责任，“青云卫5号”少儿重疾险在赔付重疾后，非同组的轻症和中症责任继续有效。

 

对于已经罹患重疾的人来说，再购买新的重疾险几乎是不可能的。

 

因此，多次赔付重疾险的优势在于，即使在赔付过一次重疾后，仍能继续提供保障，赔付次数可多达2次，甚至是5、6次。

 

二、重疾险怎么买最合适？

 

购买重疾险是一个重要的财务决策，以下是一些购买重疾险时的步骤和建议：

 

第一步：确定保险对象

 

如果计划为儿童购买，应优先考虑少儿重疾险。

 

为自己或伴侣购买时，选择成人重疾险。

 

对于60岁左右的父母，重疾险可能不是最佳选择，因为保费可能过高，且可能因健康问题无法通过保险公司的健康告知。

 

第二步：确定保额和保障期限

 

保额：重疾险的保额应足以弥补因病导致的经济损失。

以癌症为例，治疗费用通常在20-30万之间，因此建议保额至少为30万，预算允许的话，可以考虑50万或更高。

 

保障期限：重疾险的缴费期限灵活，如10年、20年或35年。缴费期限越长，年保费越低，但总保费可能更高。

 

对于大多数人来说，建议选择较长的缴费期限，以降低每年的财务负担。

 

第三步：选择可选责任

 

现在的重疾险产品也会提供灵活的可选责任，如特定疾病保障、恶性肿瘤多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、投保人或被保险人豁免等。

比如大黄蜂12号焕新版重疾险既有多项实用的可选保障：

 

根据个人需求选择附加责任，确保资金的有效利用。

 

第四步：确认健康告知

 

健康告知：保险公司通过健康告知来筛选符合条件的投保人。

 

有重大健康问题、家族遗传病史、不良保险记录、骗保倾向或高风险活动习惯的人群可能难以通过健康告知。

 

如果健康状况良好，通常可以通过健康告知。

 

如果因健康问题不符合要求，可以尝试智能核保或人工核保。部分保险公司可能提供加费承保或除外责任承保的选项。

 

健康告知具体怎么做可以参考这篇：带病投保好难！健康告知怎么做？

 

三、奶爸总结

 

选择重疾险时，应根据个人和家庭的实际情况，考虑保障范围、保障期限、赔付次数等因素，选择最适合自己的保险产品。 

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