2020年8月年金险产品榜单，哪款年金险值得买？

今年这样的情势，理财是越来越难了。

越来越多的人把收益稳定作为理财的首要目标，毕竟今年的钱也不好赚，明年、后年也还是未知数。

就保险市场来说，以前很多人都看不上的年金险，也成了香饽饽。

最近热门的年金险，哪些收益比较高？奶爸都给你挑出来了。

l  为什么要买年金险

l  热销年金险产品对比

l  精选年金险点评

l  奶爸总结

01 为什么要买年金险？

对于大多数人来说，年金险可以帮助解决三个问题：

l  为养老做准备

l  为孩子教育做规划

l  强制储蓄

就以养老问题来说，最近，全国人民都在关注的养老金上涨问题有了最终结果：

全国31省份均已上调2020年养老金。

不知道大家以及身边的长辈养老金涨了多少呢？

统计数据表明，目前居民基础养老金最高的是上海，从1010元涨到了1100元，也是唯一一个基础养老金破千的城市。

最低的是黑龙江，90元；居民基础养老金在200元以下的省份占了28个。

养老金年年涨，可到目前为止，普通人能完全靠养老金过日子的却并不多。

绝大多数人的收入，都不可能跟年轻时一样一路高歌猛进，而是会随着年龄的增长而减少。

中年失业、创业失败、婚姻问题、疾病等诸多因素，都有可能使你陷入经济困境。

谁都害怕老了还要为生计发愁。

尽早为养老做准备，肯定不会错。

用于养老的资金，必须具备的特点是：

安全、稳定、现金流。

年金险的收益白纸黑字写在条款里，每年都可以拿一笔固定的收益，是最符合养老需求的理财方式。

02 热销年金险产品对比

奶爸认为，目前在售、收益不错的年金险，以下几款是值得大家关注的：

 （8月热门年金险对比测评）

先上结论：

追求高收益：国富瑞利年金、光大永明钻多多

以30岁男性，年交1万，10年缴费为例，瑞利年金险到80岁的IRR可以达到3.83%；而且还可以附加保底利率为3%的万能账户。

钻多多还能附加万能账户，且万能账户保底收益有3%的，按中档利率算，第20年的收益率能够达到4.17%，后面的增值也会越来越快。

追求返还快：光大永明钻多多、国富瑞利年金

钻多多和国富瑞利都是快返型年金险，收益也是相对比较高的。

国富瑞利年金从第5个保单周年日起开始领取，可领取至终身。

如果希望在短时间内就能拿到钱的话，可以考虑这两款产品。

追求资金灵活性：中荷金生有约

在10月31日前投保金生有约，可以享受加保权。

而且金生有约保证领取20年的收益，特别适合养老基金储备。

享受前期稳定收益：复星保德信星享福2020

以30岁男性，年交3万，交10年，选择等额计划为例，缴费完第二年就已经有3.5%左右的收益。

还可以选择增额返还计划，前期的收益还是非常不错的。

03 精选年金险点评

不同年金险产品的特点是不一样的。

要想知道自己到底适合什么样的年金险产品，就得先对它有充分的了解。

1、中荷金生有约

这是一款纯养老年金险，虽然预定利率只有3.5%，但长远来看收益测算一点不比4.025%定价的差。

它有以下几大亮点：

（1）保障终身，保证领取20年

无论是80岁还是100岁，活多久领多久，最低保证领取20年，活得越久，收益越高。

假设在未领满20年时就身故了，余期保险金将会一次性给付给保单受益人，无论如何不会“亏本”。

生前保障自己，身后也能给家人留下关爱金。

（2）缴费方式灵活，投保无压力

金生有约可以趸缴，也可以根据自己的资金安排，选择3年/5年甚至最长30年缴费。

最早可以选择55岁开始领取，跟社保养老都有点类似：

在年轻赚钱能力最强的时候，每月或每年存一点，没有太大压力，等到退休后时，发现自己已经攒了不少的一笔养老金了。

（3）可附加失能责任

金生有约可选择附加护理保险和疾病身故保险责任。

如达到合同约定的十项疾病护理状态，每月按护理险的基本保额给付护理保险金，最高可给付 10 年。

（中荷金生有约十项失能疾病）

（4）享加保权

10月31日前投保金生有约，可以享受加保权。

因此现在如果手上的闲钱不多，可以先投一部分，后续更宽裕了再追加。

再来看看金生有约年金险的收益如何。

以10年缴费、60岁起领、月领5000元为例，20岁、30岁、40岁男性购买金生有约的收益演示如下：

（中荷金生有约收益演示）

保证拿到的终值是120万。保证收益为：

20岁投保：本金增长286%，约等于单利7.15%;

30岁投保：本金增长173%，约等于单利5.76%；

40岁投保：本金增长92%，约等于单利4.62%。

越长寿，获得的收益会越大，可以参考90岁的收益情况。

2、国富瑞利年金险

瑞利年金险是国富人寿今年3月份上线的一款的快返型年金险，中短期缴费，保障终身，可附加万能账户实现复利增值。

国富人寿瑞利年金险有以下几大优势：

（1）领取时间早，且长期领取收益稳定

从第5个保单周年日起，就能领取20%基本保额的生存金，可领取至终身；

80岁时还能一次性领取100%保额的祝寿金。

不仅有一笔源源不断的现金流，还可以给后代留下一笔可观的财富。

（2）预定利率高

国富瑞利年金险预定利率高达4.025%，在当前的保险市场上，这样的产品越来越少见。

（3）起投额度低

这款产品起投金额仅1000元，投保门槛低，普通工薪阶层也可无压力投保。

（4）可搭配万能账户，实现复利增值

可附加金管家养老年金保险万能账户，该万能账户保底利率为2.5%，历史结算利率为年化5.5%，可实现财富的二次复利增值。

例如，30岁男性投保瑞利年金，年缴保费1万元，10年缴费。

到80岁时领取，其收益率可以达到3.83%。

 （国富瑞利年金收益演示）

现阶段大多数产品收益率只有3.5%，而国富瑞利年金险万能账户目前保底利率为2.5%，现行结算利率5.5%，在市场上很有竞争力。

（国富金管家最新结算利率-数据来自国富人寿官网）

3、钻多多年金险

钻多多是一款保障期间可选15年/或20年的定期年金险，可搭配保底利率为3%的增利宝（尊享版）万能账户，当前结算利率高达5.5%，财富终身增值。

它最大的特点是：

（1）缴费期短

钻多多的缴费期分为3年和5年，年金险在总保费相同的情况下，缴费时间越短，收益就会越高。

（2）返还快

钻多多在保单第5年后便开始返还了。

而且收益还不低，以保底的3%和中档收益4.5%来演算（IRR），钻多多的内部收益率如下：

（广大永明钻多多收益演示）

4、复星保德信星享福2020

复星保德信星享福保障责任很简单，只有三项：

养老年金

身故保险金（已交保费和现金价值较大者）

意外全残豁免后续未缴保费

主要优势在于：

（1）年金领取确定，可终身领取

星享福2020年金险的领取时间、每年领取的金额、领取频率等都是固定的，白纸黑字写进合同条款，有据可依。

且活到老领到老，活得越久，领得越多。

（2）领取方式灵活

星享福2020有两种投保计划，分别对应2种养老金领取方式：

▪ 计划一（增额）：领取的金额以每年6%递增

▪ 计划二（等额）：每年领取的金额都一样

计划一：前面领取少，但后续每年领取金额按照6%递增，年龄越大，领取金额越高，且剩余现金价值也非常高，适合做财富传承。

计划二：每年领取金额固定不变，适合作为养老补充。

（3）意外全残豁免保费

在缴费过程中，如果投保人不幸遭遇意外导致全残，还可以豁免后续未缴保费，合同继续有效。

（4）收益高

通过测算，复星保德信星享福不同年龄段收益率对比如下：

（复星保德信星享福2020收益演示）

可以看出，它的收益率在这几款产品中表现也是非常不错的。

5、平安财富金瑞2020

财富金瑞2020是平安今年的开门红产品，同时推出的还有一款金瑞人生2020。

前面表格没有详细列出，不过奶爸曾经做过对比测评：

（财富金瑞2020和金瑞人生2020产品对比）

二者保底利率都只有1.75%，主要区别如下：

1）金瑞人生2020可选10年的缴费期，财富金瑞只能选3/5年；

2）金瑞人生2020只能保15年，而财富金瑞2020可以保10年或20年；

3）二者具体年金领取，满期返还也不一样；

4）财富金瑞2020的投保门槛要比金瑞人生2020高出不少。

在万能账户同样结算利率的情况下，财富金瑞2020的收益会比金瑞人生2020要稍为好一点。

04 奶爸总结

对于中年人来说，十年八年不过是指顾间的事。

用年金险养老，什么时候开始准备最合适？

当然是越早越好。

年金险适合长期持有，不适合短期投资，买年金险，一定要耐得住寂寞，一般来说，存得越久，收益越多！

另外，要提醒大家的是：

投保年金险之前，记得先把医疗险、重疾险、意外险这些保障做足。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：

1、鑫禧年年锦鲤版

投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%

有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值

保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%

【适合人群】

适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群

2、富年年1号

起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了

终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平

前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%

【适合人群】

适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群

3、快享福2号

起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高

大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务

【适合人群】

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群

4、福裕未来

有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益

前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品

年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右

【适合人群】

看重封闭期短、年金领取高等人群

5、星海赢家火凤版

资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁

年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右

保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区

【适合人群】

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

6、龙抬头龙行版A款

保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态

越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%

封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快

【适合人群】

适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~