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奶爸保
对家庭来说，孩子的到来不仅带来了喜悦，还有一份责任和挑战。
给婴儿买保险，对新手爸妈来说并非易事，如果孩子出生时还有肺炎、黄疸、早产等情况，更是无从下手。
下面奶爸来给大家详细说说。
一、婴儿保险怎么买最实用？哪种好？
如果想给婴儿全面的保障，除了社保，商业保险中的意外险、重疾险、医疗险也是必不可少：
1、少儿医保
少儿医保不仅价格亲民，而且投保无限制，覆盖广泛，无论孩子是否有先天性疾病或既往病史，均能轻松参保。
奶爸强烈推荐家长们抓住宝宝出生后头三个月的黄金期完成投保手续，这样一来，从孩子降生到医保卡生效前产生的医疗开支，亦能获得补偿。
办理程序简便快捷，只需携带孩子的出生医学证明、个人照片、家庭户口簿，以及监护人的身份证明和结婚证书，前往户籍所在地的社区服务中心或社保局办理点即可办理。
尤为值得一提的是，少儿医保生效即时，无需等待，最高可承担70%的医疗开销，性价比极高，是守护孩子健康成长的必备之选。
此外，待宝宝满28天，便能购买商业保险。
相较于基础社保，商业保险提供了更多样化的产品。
针对婴幼儿设计的商业保险类型主要包括：
2、重疾险
婴儿的免疫系统尚未完全发育，抵抗力相较于成人较弱，容易受到疾病的侵袭。
高发疾病如少儿白血病，不仅威胁孩子健康，还可能带来沉重的家庭经济负担。
因此，配置高保额的重疾险显得尤为重要，它能有效缓解大病治疗期间的经济紧绷，让家庭聚焦于孩子的康复而非费用忧虑。
在为孩子挑选重疾险时，两大核心要点需谨记：
1）确保保额充足
重疾险的首要目的是确保孩子一旦患病，其治疗、长期康复及家庭收入替代均有坚实的资金后盾。
低保额可能导致治疗不充分或家庭经济陷入困境，影响孩子康复及家庭生活质量。因此，保额设定应充分考量治疗成本、康复支持及父母因陪护造成的收入损失。
2）全面覆盖高发疾病
优选病种覆盖全面的产品，特别是纳入了28种法定重疾及额外16种儿童高发疾病的产品。
针对性的疾病保障能更精准地满足孩子的健康防护需求，确保关键风险得到妥善管理。
给孩子买重疾险一定要先把疾病的保障考虑到位了，再去比较产品其他的亮点。
3、医疗险
医疗险作为社保的补充，提供更全面的医疗费用保障。
医疗险可以考虑百万医疗险和小额医疗险。
百万医疗险主要解决大额的住院医疗费用，覆盖住院前后的门诊和急诊费用，不仅限于社保用药，有效转移大病带来的经济风险。
而且价格便宜，不限制社保用药，可以很好转移大病的风险。
如果预算允许，还可以配置小额医疗险，有较低的免赔额（或无免赔），报销额度在1-2万左右。
适用于常见小病小痛的治疗，如感冒、发烧、肺炎等，减轻家庭财务负担。
选择医疗险时，应综合考虑保障内容、价格、条款及产品稳定性，确保所选保险能够提供持续稳定的保障。
4、意外险
意外险主要保障内容包括意外伤残、意外身故和意外医疗。
为孩子挑选意外险时，几个关键点不容忽视：
1）留意保额上限规定
法律对未成年人的身故赔付设有限制，即10岁以下不超过20万元，18岁以下不超过50万元，确保选择符合规定的保额。
2）重视伤残保障额度
意外伤残赔付遵循比例原则，不同于身故全额赔付，高保额伤残保障至关重要，能更全面地应对不同级别伤残带来的经济压力。
3）细究意外医疗细节
鉴于孩子日常生活中容易发生，意外医疗部分需重点关注。
优选免赔额低、报销范围不受限于社保目录的产品，有助于在孩子遭遇意外伤害时，无论是门急诊还是住院治疗都能获得保障。
最好是包括必要的进口药品，确保孩子得到及时有效的护理。
完成基础保障构建后，若家庭经济允许，可进一步考虑为孩子配置教育、婚嫁或创业等目标定向的理财险。
如年金险或增额终身寿险，作为长期资金规划，实现资产的稳健增值，确保孩子未来各阶段的资金需求得到妥善安排，为他们的成长之路铺设坚实的经济基石。
二、婴儿肺炎、黄疸和早产儿怎么买保险？
1、肺炎
肺炎是婴儿高发疾病，伴随肺气肿、肺不张、婴儿呼吸窘迫综合症，临床症状常表现为气促、呻吟、发绀、呼吸困难等。
主要分成两类：吸入性肺炎（羊水、胎粪、乳汁）和感染性肺炎（宫内感染和出生后感染）。
通常来说，我们常说的“婴儿肺炎”，一般是指感染性肺炎。
婴儿肺炎经过积极的治疗能够治愈，但部分患者会出现反复感染的现象。
对于重疾险和医疗险来说，婴儿肺炎核保情况难不难呢？
我们先看看重疾险。
单纯肺炎（SRAS、新冠病毒感染除外），单次发病，痊愈满一定的期限，且无并发症及后遗症，即可正常投保。
大黄蜂10号（全能版）和青云卫3号核保都非常宽松。
再看看医疗险。
医疗险对肺炎的健康告知比重疾险要更细，一般会问及肺炎的种类、有无后遗症和并发症、住院次数等。
核保最宽松的是瑞华医保加，满足以下条件可以标体承保：
l 没有继发于其他肺部疾病
l 已经痊愈并无后遗症或并发症，而且最近6个月内未曾因呼吸道疾病（普通感冒除外）而就诊
2、黄疸
黄疸是婴儿早期常见的现象，由于其肝脏功能尚未发育成熟，难以有效处理胆红素，造成血液中胆红素积累，进而引起皮肤、黏膜及眼睛白色部分呈现黄色。
据统计，约有60%的足月婴儿和80%的早产儿会肉眼可见黄疸症状。
简言之，生理性黄疸通常是暂时性的，症状较轻，随着黄疸自然减退，多数婴儿在购买重疾险和医疗险时，可通过智能核保顺利获得保障。
相比之下，病理性黄疸则更为复杂严峻，可能伴有多种并发症，并有遗留长期健康问题的风险。
这类黄疸的核保评估会更为严格，要求详细的医疗记录和可能的健康检查。
先说说生理性黄疸。
不管是百万医疗险还是重疾险，核保都非常宽松，大部分治愈后就能按照标体承保。
重疾险中，大黄蜂10号（全能版）和青云卫3号最宽松，确诊为生理性黄疸已治愈，可以标体承保；
医疗险中，瑞华医保加核保最宽松，生理性黄疸治愈即可标体承保。
再看看病理性黄疸。
病理性黄疸核保不仅需要黄疸已治愈，且不能有并发症、后遗症， 还要满足部分条件，才能正常承保。
重疾险中，大黄蜂10号（全能版）和青云卫3号核保最宽松，符合以下条件能标体承保：
l 已治愈满半年以上，无并发症、后遗症
l 目前年龄满周岁以上
l 定期儿保资料检查结果无异常，且智力、行为、语言发育符合正常同龄儿童标准
医疗险中，瑞华医保加核保宽松： 已治愈出院，无并发症，且无复发满半年，可以标体承保。
总的来说，婴儿黄疸核保都不算很严格，大部分产品都可以买。
不放心的宝爸宝妈们，也可以加我们规划师微信帮忙核一下。
3、早产儿
足月婴儿的孕育周期通常落在37至42周区间，而早产儿的定义则是胎龄不足37周降临的婴儿。
由于早产儿的各个生理系统与器官发展未臻完善，加之免疫能力较弱，他们面临疾病的威胁显著增加，健康风险相对较大。
据统计数据显示，我国早产儿的死亡风险范围在12.7%至20.8%之间，这一比例随胎龄缩短和出生体重降低而急剧上升。
鉴于此，保险公司为了合理管控风险，对待早产儿的保险承保，需要更细致的健康评估与更严格的核保流程。
先说说重疾险。
大黄蜂10号（全能版）核保比较宽松，对于出生时胎龄＜37周且出生体重不满2.5公斤的小宝宝，
只要目前年龄＞2周岁，既往异常疾病已痊愈满半年以上或异常检查已复查正常，且目前无并发其他疾病，儿保检查均未显示异常，就能标体承保。
青云卫3号核保也宽松，满足以下“全部”条件：
l 出生时孕周满36周；出生时身高超过45厘米，且体重超过2.5公斤；
l 出生时阿氏评分为10分，且无难产、产伤、窒息、抢救史等异常情况；
l 出生满6个月，定期儿保资料检查无异常，无并发其他疾病
也可以标体承保。
整体来说，以上重疾险的保障内容和性价比都不错， 对于符合核保条件的早产儿，父母可以按需投保。
再看看医疗险。
中国人保金医保少儿长期医疗险（0免赔）如出生时胎龄未满36周且出生体重未满2.5公斤。
但目前年龄大于3周岁，既往异常疾病已痊愈满半年以上，且目前无并发其他疾病，儿保检查均未示异常可以标体承保。
但瑞华医保加核保更宽松，符合以下条件可以标体承保：
l 出生时胎龄＜37周且出生体重＜2.5公斤
l 目前已满2周岁且生长发育正常
虽然早产儿重疾险、医疗险会有一定的限制， 但宝宝出生后护理得当、健康成长，大部分产品还是能正常投保的。
三、奶爸总结
婴儿常见疾病如肺炎和黄疸等，虽然发病率较高，但通常不被视为重大疾病。
对于已经治愈、病情稳定且无复发和后遗症的婴儿，大多数保险公司能够提供标准体承保（标体承保）
如果发现某款保险产品对婴儿的既往病史有限制，建议家长可以咨询多家保险公司，了解不同产品的核保标准。
如果想了解更多产品核保情况，或者有其他常见疾病需要核保的，可以私聊奶爸~
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