2024版负面清单指出了哪些问题？对买保险有何影响？

最近，国家金融监督管理局发布了《人身保险产品“负面清单”（2024 版）》（以下简称2024版负面清单），列了94条人身险产品存在的问题。 

 

 

2018年开始，基本每年监管都会更新一次“负面清单”。

 

主要就是给险企打预防针，规范保险产品的开发、设计等。

 

对消费者来说，了解一下这些内容，对明确自己的权益、买对保险、用好保险，也很有帮助。

 

下面奶爸简单为大家解读一下。

一、“2024版负面清单”指出了哪些问题？

 

相比2023版，2024版负面清单有以下变化：

 

简单来说就是6项新增+2项调整+2项目删除，如下图。 

 

 

大家重点需要关注的是以下3点：

 

第一，“既往症”的描述更加明确了

 

这一点主要影响比较大的是百万医疗险。

 

市面上大部分百万医疗险，对既往症都是免责的，不过不同公司对于既往症的定义不同。

 

 

 

在后续理赔出险时，因消费者和保司之间对“既往症”理解不一样，

 

就比较容易产生理赔纠纷。

 

为了减少这类现象的出现，2024版负面清单明确说了：

 

健康险条款中关于既往症的表述，以后要明确为“在本合同生效日之前被保险人已患的疾病”。

 

第二，要严格执行“报行合一”

 

这段时间监管的重点是报行合一，在2024版人身险负面清单中也被多次提及： 

 

 

 

不管是产品定价附加费用率，还是产品投资收益假设，费用水平、描述必须贴合公司实际情况。

 

这段时间，高收益的老产品纷纷宣布停止投保，新品收益也在“缩水”。

 

第三，养老年金险也被“盯上”了

 

这几年监管一直重点盯着的是“增额终身寿险”，

 

密切关怀几年下来，增额寿说实话也调整的七七八八了。

 

不少保险公司为了差异化竞争，开始激进地设计养老年金险。

 

比如通过降低产品前期身故收益来增加后期生产收益，或者承诺超过定价利率的长期高回报等等；

 

甚至还采用古早的预定死亡发生率来做产品定价。

 

2024版人身险负面清单，也重点提了一下以上问题。 

 

 

虽然短期来看，这样设计出来的产品，收益回报等无疑是更吸引消费者的，

 

但长远来看，会让销售养老年金险的公司在几十年后面临更大的风险。

 

安全起见，监管肯定要对养老年金险出手，踩踩刹车。

 

二、2024版负面清单对买保险有何影响？

 

行业越来越规范，对整个行业长远健康发展来说，确实是个好事。

 

那对消费者投保有哪些影响呢？

 

对于已经投保成功的朋友来说，基本没有影响，

 

不管后续产品会不会整改，基本不会波及到已经生效的保单，安心享受保障即可。

 

对于还没有投保的朋友来说，以后投保可能会有以下影响：

 

第一，优质储蓄险继续调整

 

就像我们前面提到的，一些收益比较激进的老产品，

 

也要进行下架停售。

 

所以增额终身寿险、年金险产品频频调整，

 

往往今天还在卖，明天就突然说不能投保，速度快到我们甚至来不及通知大家。

 

这也可能是今年储蓄险的常态了。

 

第二，储蓄险收益下调

 

除了老产品留不住，新出的增额终身寿险，尤其是年金险，

 

收益也将一代不如一代。

 

以前或许还有收益率高达4%的养老年金保险，

 

但现在新出的产品，受到报行合一、利率等影响，

 

基本都很难有这样高水准的产品，大部分长期收益也只能到3.8%左右。

 

所以，珍惜为数不多的好产品吧！

 

业内预测，

 

低保证利益+浮动红利利益的分红型产品，是接下来市场的主流，

 

在充满不确定的时代，消费者和险企实现风险共担、收益共享。

 

第三，产品条款更加规范

除了对“既往症”有明确说明，2024版人身险负面清单也要求险企在产品条款表述这一块，要更加通俗易懂，且要条文合一等等。

 

 

 

未来产品的条款会更加简单，理解起来也很更容易，理赔纠纷也会更少。

 

三、奶爸总结

 

2024版人身险负面清单可以让产品条款更加清晰、明确，

 

增额终身寿险、尤其是养老年金险，未来收益也会进一步下调，分红型产品或成主流。

 

有需求的朋友，建议尽快安排，选择好适合自己的产品上车。

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