保险科普：给老年人买保险的两大误区+选购技巧

很多年轻客户在为自己配置好保险后，也会考虑到给父母也买一份，毕竟他们年龄大，健康风险高，更需要保险的保障。

但是在为老年人选购保险的时候，我们也会陷入一些误区，今天奶爸就来和大家聊一聊。

一、给老年人买保险的两大误区是什么？

1、没有社保就要购买商业险

社保，是我们国家的普惠性保险。它不限制投保人身体健康、不限投保年龄、价格低、起付线低、报销比例相对较高。

此外，有社保做基本保障，购买商业医疗保险价格更低。

因为在没有社保报销的情况下，保险公司可能面临更高的赔付金额。比如3万的住院开销，如果在有社保的情况下，社保报销了60%，剩下的1万2，商业医疗保险在扣除1万免赔额之后全额报销；

在没有社保的情况下，直接由商业医疗保险在1万免赔额后报销2万元。

也有一些产品是通过降低报销额度来区别无社保人群，总体而言享受到的保障水平会低很多。

  2、父母保障严重缺失，盲目投保

父母的保障也需要尽早配置。

很多年轻人可能会想要等自己赚的钱足够多的时候，再给父母“一次到位”的保险保障，殊不知等真到了买的时候，却发现很多原本能买的，已经无法购买。

尤其是面临50、60、65、70这样的年龄节点的老人，一岁只差，保费翻番，甚至失去投保资格。

有些人也有可能是随着父母年龄不断升高、身体已经出现了一些疾病征兆之后才考虑为父母买保险的，但此时要么难以过健告，要么保费高。

以下这些问题也是风险不明确所致的：

不了解投保顺序，先购置了理财型保险，而不注重意外、重疾的保障；

不针对老年人的特殊风险，盲目投保，导致累计保额超标，为购买真正有效的险种增加了难度。

还有部分人群不懂拒保对投保的影响，盲目试错，在保险公司留下拒保记录，为投保增加困难。

我们从线上投保产品的健康如实告知条款可以看到，如果有因为试图投保无法承保的产品而被拒保，会在保险公司留下记录，甚至面临被终身拒保的情况。

二、给老年人买保险的选购技巧

1、尽早投保实惠多

老年人患病和遭受意外的风险较高，市面上产品最高投保年龄普遍为55岁、60岁和65岁。

因此，为避免“无保可投”的状况出现，给老年人购买保险需趁早。

2、量力而行

为老人买保险，可以先对家庭的财务状况、家庭结构和社保情况进行综合分析，计算出可供保险消费的资金，不要一味追求高保障。

一般来说，家庭的年缴总保费不超过家庭年收入的10%-15%为宜。

3、不同险种巧搭配

对老年人来说，单一保险产品的保障无法做到面面俱到，所以给老年人买保险时，不同险种应该要组合搭配，得到一个责任相对全面、保额较高的高性价比保障组合。

4、给老人买保险顺序

首先，医保（或者新农合）是必备，可为父母提供最基本的医疗保障。

其次，老年人是意外高发人群，意外险不可或缺，不仅健康告知非常宽松，且保费低保额高。

医疗险也是刚需，不论是疾病还是意外导致的住院费用都可以报销，投保时健康告知一定要如实，还要看清楚合同条款里的保障内容和免责条款。

健康告知具体怎么做可以参考这篇：带病投保好难！健康告知怎么做？

如果老人已经超过55岁，已经买不了重疾险了，防癌险就可作为一个补充。

防癌险只保障癌症，健康告知宽松，患有三高、心脏疾病等这些慢性病都可以买，且价格也想多便宜。

综上，购买老年保险的正确顺序应该是：医保＞意外险＞医疗险>防癌险。 

三、奶爸总结

给老年人买保险，除了要关注其身体情况，有条件也要尽早给其配置，让其获得保险的保障。

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