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奶爸保
报行合一全面实施紧急加速，第四套生命表正征集修改意见，监管窗口指导万能险结算利率压降到3.8%以下……
种种迹象表明：储蓄险市场要“变天”了！
近日，有关方面再次收紧了对保险产品的监管力度，
一生*意、康*5号·瑞祥人生、传*有道、鑫*未来2号、臻*传家等大批高收益储蓄险，预计将在本月末迎来调整变动！
对我们而言，此次调整最大的影响，莫过于买到高收益产品的机会又少了。
今天奶爸整理了近期或有重大变动的优秀储蓄险名单，希望能帮助大家更好地抓紧时间了解产品。
一、值得买的增额终身寿险推荐清单
增额终身寿险，是这几年储蓄险中的热门险种，
它的主要优势在于：
保单利益明确写进合同，且终身锁定，不受利率下行影响；
保障期间，支持多次减保拿出一部分现金价值，剩余现金价值还能继续增值，保单继续有效，兼顾了收益性和相对灵活性。
奶爸根据封闭期、保单收益等情况，增额寿推荐以下3款产品：
一生*意终身寿险分红型：预计2月29日停止投保；
康*5号·瑞祥人生：预计2月25日停止投保；
臻*传家：预计2月25日停止投保；
鑫*未来2号：预计2月25日停止投保；
传*有道：预计2月26日停止投保；
增多*5号：7年交已停止投保，其余缴费期暂未通知。
重点来看看其中三款产品的收益情况：
1、一生*意终身寿险分红型
封闭期短，收益由保底+分红组成；各缴费期收益拔尖，最高近3.6%！
封闭期（即现金价值＞已交保费时间）上：
如果只看保证利益，封闭期也是非常短的，
趸交、3/5年交只要5-6年；叠加红利收益以后，还要再短上1年。
保单收益上：
保证利益最高是2.3%，是目前分红险保证利益较高的水平；
如果叠加红利利益，保单第20年，即50周岁时，所有缴费期IRR都在3.3%左右，
60-70周岁，复利IRR＞3.5%，能够快速在早期给到用户更多的红利回报。
支持附加万能账户、减保等操作，资金使用也非常灵活。
总的来说，是目前市场上不可多得的优质分红型产品。
如果你想追求较高收益，能够接受一点点风险挑战，这款产品非常不错。
2、康*5号·瑞祥人生增额终身寿险
各缴费期封闭期短，后期现金价值增速惊人，最高收益无限接近3%！
封闭期上：
趸交、3/5年交，只要5年！市场上绝大部分同类产品，要7年左右。
10年交表现也非常优秀，只要9年，封闭期内就能实现现金价值＞已交保费！
保单收益上：
相对来说，前期现金价值增长速度和大部分产品差不多，
但后期现金价值增速非常快，70岁时各缴费期IRR都在2.9%以上，最高收益直逼2.999%
如果你有中长期资金规划，追求较高收益，还希望兼顾保单灵活性，
康*5号·瑞祥人生增额终身寿险就很nice！
3、增多*5号增额终身寿险
投保门槛低、保单利益丰富；前期现金价值增速非常快，10年内复利IRR最高＞2.7%！
封闭期上：
趸交、3/5年交封闭期需要7年，10年交只要8年。
保单收益上：
保单第10年，即40周岁时，趸交、3年交复利IRR大于2.7%；
5年交和10年交也不错，分别都有2.6%和2.5%以上。
而且！在60岁时各缴费期IRR都在2.9%以上，
到后期基本都能突破2.96%，主打一个均衡发展。
如果你没想持有太长时间，想做个中期资金规划，
看中产品增值服务，又或者是高龄用户，这款产品非常值得pick！
二、值得买的年金险推荐清单
相比增额终身寿险，年金险需要在退休后（一般是60岁起）才可以固定领钱，灵活度更低一些，
但年金险能达到的长期收益率更高，好的产品无限接近4%
奶爸根据年金领取、累计领取IRR和退保IRR等数据，
给大家汇总了以下几款产品：
福*门养老年金：预计2月25日停止投保；
挚*一生A款、B款：预计2月26日停止投保；
鑫*年年尊享版：15/20年交已停止投保；预计2月26日后有调整；
增多*5号闪电版：调整时间待定；
八达*赤兔版：预计2月底停止投保。
来看其中几款收益更有优势的产品情况：
1、鑫*年年尊享版
有两个可选方案，方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者；
年金领取高，最高累计领取IRR近4%
封闭期短，不论是方案一还是方案二，10年交缴费结束当年，现金价值就超过已交保费；
投保方案一，60岁起每年可以领124800元，领到100岁，累计领取达3.9%
投保方案二，60岁起每年可以领90900元，领到100岁，累计领取达3.1%
并且，两个方案都终身有现金价值，其中方案二的现金价值更高。
满88周岁还可以额外领取100%保额作为祝寿金，非常nice！
2、增多*5号闪电版年金险
可按需求选择保证领取10年/15年/20年，安全感超高！
类增额寿年金险，封闭期短，支持减保、第二投保人等，资金规划灵活；
退休后年金领取高，累积领取IRR最高达3.9%左右，且终身有现金价值。
保单第7年，封闭期结束，比一般年金险短不少；
保单第8年，退保IRR就有2.643%，不要太赞了！
此时想怎么灵活规划都可以，继续存到60岁，
退休后，每年可以领67100元养老金，领到100岁，累计领取IRR达3.822%
如果没有想好这笔资金怎么用的朋友，这款产品值得入手，养老和储蓄同时兼顾！
3、八达*赤兔版年金险
投保方案灵活，可选投保计划就有4个，各有特点；
且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择。
保单权益丰富，支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；
可以附加万能账户，满足多种资产规划需求。
长城八达岭赤兔版这里选择了普惠计划，该计划现金价值持续终身，
从保单20年开始领取，也就是50岁开始领取，每年领取50200元，
在70岁的时候，累计领取IRR达2.652%，领到100岁，累计领取达3.05%，还是非常不错的，
非常适合看中产品领取灵活、希望兼顾养老和传承的朋友的朋友。
三、奶爸总结
利率在不断下行，以前余额宝能有近3%的收益，如今只有1.89%左右；
以前国债大额存单轻松4%以上，如今却连5年期定期都只能勉强站住了2%......
在这种时期，手头有一份锁定终身利率的储蓄险，可以安心不少。
再次强调，优质的产品剩余不多了，如果有理财规划的小伙伴，建议抓紧时间！
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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