利用保险进行金融理财可靠吗？

在生活中，我们多多少少都会遇到保险公司的业务员或银行理财经理/顾问推荐保险“金融理财”，似乎保险“金融理财”不但具有保险的基本功能，而且还有经济收益，可它并非理财产品。

这类产品靠不靠谱，不但消费者要先从它是“人身保险新型产品”的本质开始了解，也要多方面分析，慎重对待。

作为金融产品，保险一直被人们赋予了投资理财的期望。但行业内又在强调保险姓保。今天奶爸就来和大家聊一聊，探讨一下通过保险实现投资理财的可行性。

01| 保险理财，重在积累

理财，本意指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。

而在近些年我国的高速发展中，理财的概念被投资同化了。很多人一提理财先关心利率是多少。忽视了财务管理中积累的意义。

保险，恰恰是一个帮助消费者积累财富的工具。

保险是一种专款专用的资产配置方式

有的人风险意识很强，中年危机以后就开始为了以后养老治病攒钱，古代将这种行为戏称为攒“棺材本”。但其实，想做好财富的积累是很难的，过分了，就会变成葛朗台，影响生活品质，造成家庭纠纷。放纵了，就会把积累变成明天的计划，永远存不出自己本来想好的数额。

但若是投保一份保险，就相当于迈出了第一步。而且由保险公司督促着你把固定数额的钱交给它，直到符合条款约定的标准后才能兑现出来。

也就是说，如果你是个不善于积累的人，保险也是一种很好的理财工具。

02| 保险理财，长期稳定

作为农耕文化的代表国家，我们有一句古话叫做“一分耕耘，一分收获”，但很显然，金融市场并不是靠辛勤耕耘就可以获得收获的，变成了“一分风险，一分收获”。

既然说理财，我们还是回归年金险，对于消费者来说，年金险的风险在于短期内退保时的损失。但相对应的收获就是，保险公司承诺的固定收益。

有些读者看到这里就要问了，保险不是不让承诺收益么。其实，这里所谓的承诺收益就是指保险合同约定的权益。这些权益是受法律保护的，

至于为什么监管单位禁止保险公司承诺收益呢？主要还是怕不良的代理人不按照合同解读，给予消费者有误导的收益率。

根据保险监管部门《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》的相关规定：

年金险的预定利率在年化4.025%及以下，即可直接备案，无须审批。目前市场上主流的年金险产品也基本是在3.5%-4.025%的收益率之间。

投保一份4.025%的年金险，就好比买了未来几十年的固定理财，而且不用担心暴雷。

 03| 什么是分红？什么是万能？

虽然固定收益的年金险有其独特的在经济萧条时期维持高利率的避险能力，但作为厉害国的公民，我们已经几十年没有尝到萧条的滋味了。4.025%的长期收益也并越来越不能满足大多数消费者的对长期理财工具的心理预期。于是分红险和万能险应运而生了。

分红保险适合享有一定保险基础保障的人士选择，是投保者能分享保险公司部分经营成果的一种保险。保险收益的多寡与保险公司的经营息息相关，不过这种保险都设有最低保证利率，即保证保户的基本保障。  

但要注意，70%说的并不是保险公司的经营利润。而是就分红险种本身的“三差”盈余的70%来分配。所以分红高确实有可能很高，低可能干脆就是0.

万能险，是一种具有最低保证利率且短期内提取会收手续费的产品。

相对于分红险来说，万能险确实要更加灵活，收益也可能更高。但万能险对流动性的影响过大，也极易影响保险公司“偿二代”风险评级。其本身已不被保险公司作为主打产品销售。

两种产品叠加，则可能产生极高的收益率，也可能出现长期持有也没增值的情况。

04| 奶爸总结

综上所述，保险可以看作一种特殊的理财方式，主要用来实现财富的长期积累增值和资产配置。

总的来说，利用保险进行金融理财还是比较可靠的，利用保险进行金融理财的收益不会很高，具有不稳定性。

对于已有积累的资产，且希望在其他金融市场萧条时仍可以一定水平收益保值时，可以选择定期的年金险产品来实现。

如果再追求高收益，且愿意承担一定风险，还可以通过分红、万能等保险产品来进行双料提升。

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