万能险结算利率下调，不得超过3.8%，原因是什么？值得买吗现在？

在下调保险3.5%预定利率到3.0%、要求全面推行“报行合一”政策之后，监管依旧要保险公司控制成本，减轻负债端的压力。

 

据财联社消息，多家保司接到监管窗口指导，要求压降万能险结算利率，

 

自2024年1月起，万能账户结算利率不得超 4%，6 月起不得超 3.8% 

 

并且，根据不同保司的不同情况，可能会设置3.8%和3.5%两个上限档位。

 

万能险结算利率正式进入3%时代。

 

无论是对保险公司，还是对客户，都会引发一系列连锁反应。

 

一、万能险结算利率下调已成趋势

 

万能险也叫万能账户。

 

之所以被称为“万能”，是因为缴费灵活、随时可以放钱进去，兼顾了保障和投资理财的双重属性，

 

可以理解成一个投保、追加保费、资金使用都非常灵活方便的复利增值账户，比较像支付宝里的余额宝。

 

不过，万能险不能单独买，而是作为年金险、增额终身寿险的附加险，先买主险，才能附带买万能险。

 

万能险的收益涉及“3大率”：保底利率、浮动利率和结算利率。

 

3大率的关系是：保底利率 + 浮动利率 = 结算利率。

 

保底利率是确定的，会写入合同；

 

浮动利率不确定，要看保险公司的投资经营状况；

 

二者最终形成了可以给到客户的实际收益，也就是结算利率。

 

过去，万能险的保底利率最高可以设置为3%，当然，也有一些公司只给到2%、1.75%；

 

而自从2023年7月31日保险预定利率统一下调后，万能险的保底最高不能超过2%了。

 

结算利率呢？

 

2020年8月以前，有些收益好的产品实际结算利率还可以到5%以上，

 

监管也允许在销售万能险时，高档演示利率可以用6%减去预定利率。

 

所以那时也有不少保险业务员，在跟客户介绍万能险的时候，就跟客户直接说可以达到6%的收益。

 

后来，监管部门也做过窗口指导，要求把万能账户的结算利率限制在5%以内。

 

时间来到2023年1月，原银保监会发布《一年期以上人身保险产品信息披露规则》，

 

要求保险公司取消万能险“高中低”（一二三）三档利率演示，仅保留两档演示利率，最高为4% 

 

 

 

预定利率、演示利率都调低了，

 

现在，是时候轮到调结算利率了，也就是文章开头提到的：上限3.8%，甚至3.5%

 

二、万能险结算利率下调原因是什么？

 

压降万能险结算利率，目的是降低险企负债端成本。

 

现在很多结算利率在4%以上的万能险，保险公司不仅没利润，可能还要“倒贴钱”。

 

消费者买万能险，看中的是不错的结算利率，毕竟结算利率越高，对消费者越有利。

 

对保险公司来说，结算利率高，却是一把双刃剑。

 

一方面，高结算利率能让万能险产品更好卖，同时带动年金险、增额寿的销售，给险企增加现金流；

 

另一方面，这对险企的投资能力提出了更高的要求，结算利率过高，也暗藏着利差损的风险。

 

不利于行业长久稳健经营。

 

因此，压降结算利率，和2023年7月31日下调人身险产品预定利率到3.0%，都是在险企实际投资收益下降的情况下，引导行业规避利差损风险，长期为消费者提供更稳定的收益。

 

2023年前三季度，我国寿险行业的综合投资收益率只有2.7%，且整个投资市场利率长期也是下调趋势。

 

所以，不仅预定利率要降，万能险保底利率要降，结算利率同样也要降。

 

一个“降”字，成为近两年来金融产品市场的主旋律。

 

三、万能险值得买吗现在？

 

万能险结算利率降了，消费者获得的收益会有所下滑，

 

虽说最高还能有3.8%，跟银行存款利率一比较，还是有优势，

但3.8%只是监管要求的收益上限，实际结算利率给多少，还得看各家险企。

 

如果历史投资收益率表现不好，监管会重点关注，要求再往下调的。

 

买万能险还要注意几点：

 

第一，产品研究和保费预算

 

万能险不能单独购买，而是先买主险（如年金险、增额终身寿险），再附加万能险，

 

相当于买两款产品，这就需要仔细地研究产品条款，判断主险和万能险是否是自己需求的。

 

且需要分别投入两笔资金：主险一笔，万能险一笔，对保费的预算要求更高。

 

第二，手续费和封闭期

 

买万能险，在首次交费、后期追加保费、后期部分领取、退保时，都要扣除一定的手续费，一般是扣除保费的5%~1%

 

有些产品到保单第6年以后会逐步减少，如果不想交手续费，至少要持有保单满5年，甚至更久。

 

第三，对应保司的投资盈利能力

 

既要看历史投资收益率，还要评估将来的经营状况，

 

找到在可预期阶段内表现更优秀的险企，才能保证能拿到想对较高的结算收益。

 

可以说，现在买万能险，难度比以前更大了。

 

对于预算不多，希望通过储蓄险获得一份确定性收益的人群，传统的年金险、增额终身寿险是更好的选择。

 

四、奶爸总结

 

在保险行业“开门红”火热之际，监管政策再度收紧，要求压降万能险结算利率，保险公司的保费收入势必会受到一定影响。

 

但这也是利率下行时代监管和保险公司必然要作出的选择。

 

投资理财，我们也要做合理预期，保住“本金”是永远要坚守的，在此基础上，再拿到一份确定的收益，则是锦上添花了。

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