团体保险到底是什么？

现在，越来越多的公司除了五险一金以外，会给员工买团体险作为员工福利，让员工更加安心地工作，对公司更加忠诚。但实际上，有很多享受团体险福利的朋友，并不知道这个团体保险是什么鬼，今天奶爸就跟大家一起看看这个团体保险吧！

 

01| 先了解概念：什么是团体保险？

 

想要了解团体保险，我们同样先从它的概念说起。

 

什么是团体保险？其实其实团险不是一个具体的险种，而是一种承保方式。它是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。

 

在团体保险中，“团体”为投保人，团体内的成员为被保险人。也就是说，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。

 

02| 团体保险有哪些特点？

 

与市面上其他保险产品相比，团体保险有其自身独具的特点：

 

首先，手续简化，一张保单就可以承保数百人、数千人、甚至数万人。

近年来，对团险人数的要求逐渐降低，甚至少于5人也可承保，但对被保险人数比例有所要求：如果保费是由单位和个人双方承担的，至少要全部合格职工人数的75％参加，如果保费由单位负责，则需100％参加。

 

其次，保险费率优惠，团体保险能减少逆选择的消极因素，降低保险公司内部的管理费用，所以相对于个险，其费率相对较低。

主要通过投保单位对被保险人，也就是是否能够参加正常工作的在职人员进行评估，以及对投保人数和保额的限制等手段来控制风险。不过，虽然有的团体险不需要员工提供体检证明，但如果保额、人数、年龄超过某些限额后，团险的被保险人也需要提供体检报告的。

 

第三，团体保险还有一个很大的好处，就是可以买到个人平常买不到的保险品种。例如，个人急诊险由于赔付率非常高，保险定价比较高。如能以团体形式投保，就能够更好地分散风险，降低保险公司赔付的比例。

 

第四，团体保险一般采取一张独立的总保单与给每个被保险人发放一张保险凭证相结合的承保方式。

保险凭证与总保单的内容相似，但保险凭证上只列明了被保险人的姓名、受益人的姓名、年龄、性别、保额等信息，并未列出所有保险条款，未列事宜以总保单为准。

 

最后，一般团体保险对每个被保险人的保险金额按统一的规定计算。

比如，可以规定所有被保险人的保险金额相同，也可以按照被保险人的工资水平、职位、服务年限等标准，分别制定各人的保险金额。

 

03| 商业团体险一般有哪些分类？

在实务经营中，人们常常按照团体保险合同的保障范围（即保险责任），将团体保险划分为：团体人寿保险（含团体养老保险）；团体健康保险；团体意外伤害保险。

 

团体人寿保险是由团体投保，以团体全体成员为被保险人，以一张总保单为保障的团体成员提供死亡保障，属于死亡保险。

这一类型的团体保险还分为定期团体寿险和终身团体寿险。另外也涵盖：团体信用人寿保险、团体养老保险、缴清退休后终身保险，其中缴清退休后终身保险对于我们来说比较陌生，其实它是一种以企业年金方式设立的团体终身保险，团体的员工自行负担保险费，逐年约定缴清，每年保障的差额由团体的雇主以购买定期保险的方式来弥补。

 

在团体健康保险方面，通常是一年期的保险。

一年期的保险往往有助于门诊或住院医药费报销。这些健康保险，向上最高报销限额可高于社会保险的限额，向下最低报销限额可低于社会保险的限额。

 

团体意外伤害保险方面的作用主要体现在伤残方面，单位可为员工办理死亡、伤残等保险。

这些保险在员工不幸死亡或伤残时，家属或其本人可以从保险公司得到一定的保险金。

 

04| 奶爸总结

值得一提的是：近些年有越来越多的企业开始关注员工重疾风险，会将定期重疾和终身重疾都纳入保险福利中。一部分新型企业甚至会为员工增加单独的齿科产品。奶爸相信：在未来，团体保险的产品和保障范围会更加丰富、具备更多可选性。

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