新生儿买重疾险有必要买吗？除了重疾险，还需要哪些商业保险？

很多父母在给孩子配置完少儿医保后，发现可以报销孩子出生后感冒发烧、大病手术住院治疗等费用，但报销比例不高，大病保障较弱。

因此，不少父母会给孩子购买重疾险、百万医疗险等商业保险，想给宝宝更好的保障。

但是，市场中保险产品多如牛毛，条款又复杂难懂，很多父母在给孩子挑选产品时，也很纠结。

除了重疾险，新生儿还需要配置的商业保险有哪些？

今天奶爸就来聊聊这个话题。

一、新生儿买重疾险有必要买吗？

先说答案：新生儿买重疾险是非常有必要的。

据世界卫生组织数据显示：中国0-14周岁的儿童罹患恶性肿瘤的人数每年在4万左右，并且近十年以年均2.8%的速度增长。

一旦孩子不幸罹患重疾，整个家庭将需要背负高额的治疗费用。

以白血病为例，白血病号称“少儿杀手”，在少儿中的发病率和死亡率都很高。

根据国家卫生健康委员会发布的数据显示，我国15岁以下儿童白血病的发病率约为4-5/10万；年龄如果扩大至18岁以下，每年新发的白血病患儿约有1.5万人。

虽说医疗技术不断进步，儿童白血病能达到80%以上的治愈率，但治疗费用高，对普通家庭也是非常沉重的负担。

（国家卫生健康委员会儿童白血病救治工作）

根据国家卫生健康委员会组织的相关调查，儿童白血病的治疗费用在10万到80万不等。

除了白血病，其他重疾的治疗费用同样高昂。

而重疾险可以一次性给付保险金，不仅可以给孩子看病，确保有充足的资金进行治疗。

还可以当作孩子的生活费和康复费用，补偿家长照看孩子导致的收入损失等等。

二、新生儿买重疾险要注意什么？

给新生儿买重疾险时，要注意以下两点：

1）保额要充足

给孩子买重疾险，一是为了应对孩子疾病治疗和后期康复的费用，二是弥补家长照顾孩子期间的收入损失。

如果保额买太低，没有足够的经济支持，治疗康复和后续生活还是会受到影响。

因此，给孩子买重疾险，也要尽量做高保额，保额尽量不要低于30万，预算充足的话最好买到50万甚至100万。

2）选择多次赔付的产品

孩子未来要走的路还很长，需要更多的保障，而多次赔付的概率相对较高。

3）保障病种要全面

选择产品的时候，是否包含少儿高发疾病也是比较重要的。

除了必保的重疾，最好包含16种儿童高发疾病： 

奶爸也要提醒大家，保险是一个逐步配置的过程，

如果预算有限，可以考虑选择定期的产品，把孩子前期的保障做好，往后孩子成年了再让他们自己买新的产品。

如果预算充足，或者担心孩子成长过程中罹患轻症、重疾而导致日后无法投保，再考虑给孩子配置终身的重疾险。

三、除了重疾险，新生儿还需要哪些商业保险？

1、医疗险

常见的商业医疗险有小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险，都适合给新生儿买。

奶爸建议优先选择百万医疗险，可以作为医保的补充，报销疾病或意外住院产生的大额医疗费，有效转移大病风险。

给孩子买医疗险，价格不贵，几百元就能换来几百万的保额。

不过大部分百万医疗险的免赔额是1万元，如果预算充足，也可以给孩子配置一份免赔额低的小额医疗险，两者互相搭配，甚至能做到住院不花钱。

医疗险产品的榜单请参考这篇：

2023年百万医疗险榜单，哪些医疗险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13100.html

2、意外险

由于孩子年龄小，自我保护意识不强，意外事故也频频发生。

《中国卫生和计划生育统计年鉴》和《中国人口和就业统计年鉴》的数据显示，意外伤害是1-14岁儿童的第一死因。

据估算，大约有10%的14岁以下的儿童在一年中遭遇过需要治疗的意外伤害，约1%的儿童死亡，4%的儿童致残。

其中溺水、交通事故是我国儿童遭受意外伤害原因的前两名。

每年我国有超过1.85万名14岁以下儿童死于道路交通事故，儿童因交通事故死亡的概率是欧洲的2.5倍，美国的2.6倍。

因此，我们非常有必要给孩子配置一份意外险，以防万一。

在这里，奶爸提醒大家，在挑选儿童意外险的时候，

我们应该尽量选择不限社保，报销比例高、额度高、没有免赔额或免赔额低的产品，

这样才能报销摔伤、碰伤这样的小意外导致的医疗费。

3、教育金

曾有家长计算，自己的孩子高中三年满打满算花了18万元，对于普通家庭来说不是小数目。

可家长谁也不希望自己的子女输在教育这条“起跑线”上。

《中国商业教育辅导市场消费力报告》的数据显示，

孩子的学前和中小学教育阶段，中国家庭的教育支出占家庭支出的20.6%；14.6%的家庭教育支出占比超过50%

花钱的底气靠的不是每年的流水，而是长期的储蓄。

因此，家长在预算充足的情况下，可以考虑增额终身寿险或者是年金险，提早储备，尽早规划孩子的教育金。

详细的教育金产品推荐，可以看看这篇：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

四、奶爸总结

孩子是父母爱的寄托，是一个家庭的希望。

很多父母在孩子降临的那一刻，就决心要将一切最好的给孩子，保险也不例外。

但是，宝爸宝妈们也要切记，父母是孩子最好的保险，我们应该在父母保障充足的情况下，再去考虑给孩子搭配保险。

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