第十节：返钱的重疾险为什么不要买？

说到理财，保险是绕不过去的话题，因为保险是很好的转移财务风险的工具。

 

很可惜，许多朋友直接把保险当做是理财产品：比如看重“强制储蓄”、“分红”等，最喜欢的保险产品是返还型保险、理财险。但是，这两类型的保险奶爸都不推荐！！！

 

表面上看起来很美好，实际上里面的猫腻非常大。我们先来看看返还型的重疾险有什么显著的特征。

 

一般返还型重疾险分为定期和终身。不过，好的定期返还型重疾险其实不多，并且返还的前提是未发生理赔，还要保障期结束。

 

而终身返还型重疾险，这类产品的显著特征是：约定在某个年龄（如70岁、80岁等）退还所有的保险费，保障依然有效。要注意的是，若在约定年龄之前发生重疾理赔或身故，保费不会再退还。

 

很多保险代理人在介绍产品的时候，反复强调返还的卖点，但是对返还以后怎么样闭口不谈。甚至有些代理人会曲解现金价值，把没有返还的终身型重疾险，暗示消费者退保也能实现返还的功能。

 

实际上，返还型的重疾险，在保障接近的情况下，每年所交保费比不返还的贵很多。

 

比如，30岁男姓，50万保额的返还型重疾险，保到70岁，20年交每年保费是12245元，同样的保障，消费型重疾险只需要5653元。相对于保险公司每年多拿你6500元去做投资，帮你买一份消费型重疾险，最后只拿到3.5%的收益。

 

这样听可能会觉得产品的性价比不够直观，那么关注奶爸保公众号，可以随时咨询奶爸喔~而且还有很多的产品测评。

 

让我们先回到这个话题，简单来讲，返还型重疾险的本质是：投保人多交了很多钱，被保险公司拿去投资，然后在几十年后返还已经贬值很多的“老本”。

 

在奶爸看来，普通工薪家庭购买消费型的重疾险已经足够，没必要为了返还，购买返还型保险徒增负担。

 

如果实在是要让奶爸在两类产品中做出选择，奶爸会毫不犹豫地选择终身返还型重疾险。

 

因为定期返还型重疾险拿到返还本金的时候，合同就结束了，而合同结束的时候，身为7、80岁的我们反而是最为需要重疾保障的。如果选择终身返还型重疾险，起码拿到返还保费后，还可以享受重疾保障。

 

但保险，是用来转移财务风险的。我们买保险的原则，始终是保障归保障，理财归理财。

 

有的朋友宁愿买一份保额 20 万的返还型重疾险，也不愿意花同样的价格购买 50 万保额的消费型重疾险，这是非常不理性的。

 

如果实在要买返还型保险，一定要充分考虑通货膨胀。鱼和熊掌兼得很多时候只是美好的奢望，投保人如果既要保障又要保本，甚至期待收益，那恐怕是要失望了，毕竟现在的10万元和30年后的10万元，价值不可同日而语。

 

最重要的是，选哪种产品还是要根据自身收入、家庭以及需求的情况来定。

这一期的内容就到这里了，关注公众号奶爸保，买保险不花冤枉钱。

不同的保险公司，产品也各不相同。有些人喜欢方便，在一家公司配置所有的产品；有些人喜欢自己搭配性价比高的产品，于是每家公司的保险都有了解。那么哪一种做法比较适合你呢？下一节奶爸告诉你~

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