乐享年年保险护理险优点和缺点有哪些？保单利益怎么样？

目前，我国有超过4000万的失能老人。

家里有失能老人，需要有人照料，还要支付康复治疗费用，因此，面临着较大的服务和保障缺口。

 

哪里有需求哪里就有市场，商业保险中的护理险因此应运而生，比如乐享年年保险护理险。

 

虽然是护理险，本质上是一款增额终身寿险产品，保额和现金价值会随时间的累积，进行复利增长。

 

奶爸今天就给大家测评一下：

 

一、乐享年年保险护理险优点和缺点有哪些？

 

不同于的增额终身寿只有身故/全残保障，乐享年年保险护理险保障还包括因疾病导致的身故/失能。

 

先来看看它的基本保障： 

 

 

乐享年年保险护理险最高支持70岁的人群投保，最长可分20年缴费，1万元起投。

 

作为一款终身护理险，有两个保障内容，分别是疾病身故保障和长期护理金。

 

如果想要抵御因意外产生的极端风险，可以买意外险进行补充。

 

乐享年年保险护理险有以下几个亮点：

 

1、健康告知宽松

 

乐享年年保险护理险的健康告知比较宽松，比如乙肝大小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等也有机率直接承保，对大部分带病投保人群很友好。

 

2、理赔更宽松

 

乐享年年保险护理险作为一款终身护理险，有失能护理金和全残保障。

 

我们先来看看护理保险金和全残保险金的区别： 

 

 

与一般要求理赔门槛为达到永久完全残疾的终身寿险比较，

 

乐享年年保险护理险只需丧失6项独立完成日常生活能力中的3项，或3项以上即可获得理赔，标准相对更宽松，更容易获赔。

 

也就是说，乐享年年保险护理险可以解决在不幸罹患重疾/发生意外事故后，

 

需要被护理照顾所产生的较高的护理成本。

 

3、支持减保

 

乐享年年保险护理险支持减保和保单贷款，并写进合同，白纸黑字；

 

犹豫期（15天）后就可以申请减保，每年减少的基本保额以投保时基本保额的20%为限。

 

市面上减保写进合同的增额寿不多，而且是投保5年后才可以申请退保，也有不超过累计已交金额的20%规则。

 

相比之下，乐享年年保险护理险既保证了保单的稳定性，又增强了资金的灵活性。

 

如果急需用钱，也可以通过保单贷款从保险公司取得贷款，且保单依旧有效，以备不时之需。

 

4、其他保障丰富

 

乐享年年保险护理险还支持隔代投保、对接信托等其他保障，这样的保单设计，

 

对于做生意、想要实现婚姻资产隔离、规避子女财务风险、资产传承等的人群来说，非常实用。

 

 

二、乐享年年保险护理险保单利益怎么样？

 

除了失能护理保障，再来看看乐享年年保险护理险的保单利益。

 

如果是以保障老年生活为目的，以30岁男性，年交10万，交10年为例： 

 

 

被保人39岁时，即保单第9年，封闭期内现金价值价值超过累计已交保费，

 

乐享年年保险护理险回本的速度还是很快的。

 

到了60岁，现金价值200万左右，是已交保费的2倍左右，IRR是2.748%

 

如果这个时候被保人退休了，相当于有了100万左右的养老金，

 

假设年领取5万，每个月领取4166元左右，那可以一直领取到80岁，

 

再加上社保的养老保险金，用来养老是绰绰有余的。

 

如果被保人到时候又不需要这笔钱养老了，不进行减保或退保，

 

到80岁，现金价值超362万，是已交保费的3.62倍左右，IRR达2.863%

 

到90岁时，现金价值达到487万，IRR为2.888%，后续也会持续接近3%，这笔钱还可以留给自己的家人孩子，作为资产的传承。

 

一些高净值人士会想给孩子尽早准备未来的教育金，通过乐享年年保险护理险也可以实现。

 

以奶爸的一个客户为例：

 

这位客户H是做网店起家的，这几年来刚好享受到了互联网红利期，赚了不少钱。

 

今年儿子也6岁，准备要上小学一年级了，所以开始操心孩子的教育的事情。

 

他希望未来可以送孩子到国外去念书，预计每年费用是几十万。

 

每年给孩子存30万，存5年，一共150万。 

 

 

孩子18岁时，计划大学连续取4年，每年取30万。

 

孩子21岁时，保单里还有79万左右。

 

孩子30岁时，保单里有100多万，可以考虑做孩子的生意启动资金、结婚资金等。

 

整体看来，乐享年年保险护理险保单利益还算不错，无论是作为养老金还是教育金都是不错的一个选择。

 

三、奶爸总结

 

乐享年年保险护理险除了基础的保障，保单还会不断增长，无论是保障还是做财务规划都很不错。

 

适合想要提前规划的人群或追求稳健保单利益的人群，有基本的失能保障，还支持减保，轻松实现储蓄、养老、教育金计划。

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