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奶爸保
越到年底，就越多人开始考虑储蓄的问题，
毕竟很多人的年终奖等资金陆续到位，来咨询奶爸养老年金险的人也有变多。
最近富德生命人寿推出的鑫禧年年2024养老年金险，不仅年金高领取，还有祝寿金，且长期有现金价值。
我们一起来看看：
一、富德生命人寿鑫禧年年2024养老年金险保障内容
先来看看富德生命人寿鑫禧年年2024养老年金险的产品信息表格：
下面奶爸来介绍一下富德生命人寿鑫禧年年2024养老年金险的亮点：
1、保障灵活，投保门槛低
富德生命人寿鑫禧年年2024养老年金险出生满25天-65周岁的人群都能投保，年龄覆盖范围广。
保障期限是终身，最长可以分20年交，非常适合工薪阶级长期“定投”。
最低1000元起投，起投门槛相对较低，普通工薪阶层也能轻松入手。
2、年金领取灵活，长期有现金价值
年金领取时间上，支持55（仅限女性）/60/65/70岁领取，无缝衔接退休年龄。
方案二有保证领取20年的规定，即使被保险人在领取养老年金的过程中不幸身故，保险公司也会一次性给付保证领取时间内还未领取的养老年金给受益人。
身故保险金上，设计也有特色：
1）领取前身故：赔付已交保费或现金价值的较大者；
2）领取后身故：
方案一没有保证领取的规定，赔付现金价值；
方案二保证领取20年，在保证领取期内，赔付保证领取年金总额-已领取年金，保证领取日后无身故赔付。
可以解决万一领取年金没几年就身故，却只能拿回几十年前保费的尴尬，也是目前适合最多人的养老金产品形态。
保单现金价值持续到90周岁，现金价值持续时间也较长。
3、权益丰富，有机会领取祝寿金
这款产品的保单权益丰富，包含减保、保单贷款和祝寿金等权益。
先看减保：
减保规则写入合同，保单生效满5年后可以申请减保，每年减保额度不能超过已交保费的20%。
再来看看祝寿金：
满85岁仍生存，可以额外领取1.5倍基本保额作为第一笔祝寿金，
满95岁仍生存，还可以额外领取5倍基本保额作为第二笔祝寿金。
二、富德生命人寿鑫禧年年2024养老年金险收益
以30岁男性，年缴10万，10年缴费，60岁开始领取为例，看看两个领取方案的保单利益情况：
1、年金领取
先看年金领取，
从60岁开始，方案一每年可领取127000元，也就是一个月大概有10583.3元，
到67岁时，累计领取年金1016000元，超过已交保费。
方案二每年可领取110900元，一个月大概有9241.7元，每年领取年金比方案一少了16100元，
到69岁时，累计领取年金1109000 元，超过已交保费，
保证领取20年，也就是从60岁到79岁，有2218000元是一定能拿到的。
如果一直领取到100岁，方案一共能领取年金5207000元，方案二共能领取年金4546900元。
此外，再加上85岁和95岁的两笔祝寿金的话，方案一共领取了6032500元，方案二一共领取了5267750元。
再来看看累计领取IRR，
方案一也表现更加优秀，90岁时，累计领取IRR达到3.638%；
100岁时，累计领取IRR甚至达到4.122%的超高水平。
方案二90岁时，累计领取IRR达到3.274%；
100岁时，累计领取IRR也能达到3.786%。
2、现金价值
虽然两个方案都是在90岁之后就没有现金价值，也就是无法退保，不过在这之前的现金价值表现都不错。
80岁时，
方案一退保IRR已经达到3.478%，退保还能取回925730元，方案二退保IRR也达到3.109%，退保还能取回808380元，
90岁时，
方案一退保IRR达到了3.827%，退保还能取回545300元，方案二退保IRR也达到3.479%，退保还能取回476170元。
身故保障方面，
方案一的身故保障可以持续到90岁，而方案二则是持续到保证领取期结束，也就是80岁之后不再有身故金。
可以说，
方案一长期保单利益更高，适合年轻人，或者希望领取更高养老金，有长寿基因的人群。
方案二有保证领取年金的规定，适合年龄大，或者看重保证领取，想要有稳定保底利益的人群。
三、奶爸总结
富德生命人寿鑫禧年年2024养老年金险投保宽松门槛低，年金领取灵活。
两个版本的保单利益情况也不错，年金领取和现金价值高，还有机会领取2笔祝寿金，适合家族有长寿基因、对自己长寿有信心的人。
至于选择哪个版本，大家可以根据自己的养老规划和保障需求进行选择。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%
有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值
保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%
【适合人群】
适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
2、富年年1号
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了
终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%
【适合人群】
适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群
3、快享福2号
起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高
大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务
【适合人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群
4、福裕未来
有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益
前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右
【适合人群】
看重封闭期短、年金领取高等人群
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右
保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区
【适合人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%
封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快
【适合人群】
适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
