保险科普：保险分红型是什么意思？分红险到底能不能买？

分红险既有人寿保险的保障功能，又有财富规划属性，被视为“增额终身寿险”最佳替代品。

 

今年以来，银行存款、国债以及保险预定利率都纷纷下调，吸引力不同程度地降低，

 

但分红险的需求不减反增，备受市场瞩目。

 

再加上最近国家金融监督管理总局在多个场合明确表示，要求在保险行业中全面推行“报行合一”。

 

行业纷纷预测，客户与保司风险共担、收益共享的分红险将会成为未来主流产品。

 

那么分红险究竟为何能成为主流，这一险种到底有什么过人之处？

 

奶爸今天就来给大家分析一下：

 

一、保险分红型是什么意思？

 

分红险指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人的一种人寿保险。

 

除了基本的保障功能，投保人还可以获得保险公司当年的盈利分红。

 

当客户买了一份分红险后，会有两部分收益：

1）保证收益，白纸黑字写在合同上，一定可以给到；

2）浮动收益，即保险公司派发的分红，取决于保险公司上一年的盈利情况。

 

分红可以是现金形式（美式分红），也可以是增加保额的形式（英式分红），

 

特别需要注意的是，分红险的分红是无法保证的，极端情况下，甚至可以为0

 

 

（某分红险的合同条款）

 

目前大多数分红险都不能单独购买，而是以附加险的形式，附加在主险之上，供被保人购买。

 

比如分红型年金险、分红型终身寿险、分红型重疾险或者是分红险两全险等。

 

除了知道什么是分红险，我们还需要了解分红险的起源：

 

分红险可以追溯到1762年英国的公平人寿，

 

当时，公平人寿的精算师威廉·摩根（也是历史上第一位精算师）在对公司已经售出的寿险保单进行评估测算后认为，

 

这些保单之前收客户的保费有些“贵”，以至于在未来有很大概率会给公司带来大量的盈利。

 

为了更公平、公正地对待自己的客户，最大程度地达成公司和客户之间的“共赢”，威廉·摩根就尝试了多种方式，把公司未来能产生的盈余返还一部分给客户，

 

包含了一套“复归红利系统”，英式分红保单就此诞生。

 

可以说，分红险最初是为了避免保险公司在经营过程当中大幅获益，目的是保障客户的利益。

 

虽然从表面看，保险公司销售分红险是一种利他行为，但也有助于保险公司稳健经营。

 

分红险之所以能够分红，是定价过程中假设更保守、多收了客户的一些保费。

 

而“多收”的保费，也能在保险公司经营过程当中，帮保险公司抵御风险、平滑经营结果，令公司可以平稳地穿越经济周期。

 

分红险先多收客户一点保费，然后在保险公司产生盈利的时候，把盈利的大部分通过分红的方式返还给客户，

 

这样就既保证了保险公司经营的稳定性，又保证了客户的利益不会受到损害。

 

所以分红险实际上达成了保险公司和客户之间利益的“共赢”。

 

二、分红险到底能不能买？

 

分红险为什么会是未来市场的主流，奶爸认为有以下几个原因：

 

1、分红险产品的透明度上升

 

曾经的分红型产品的口碑褒贬不一，一个原因是分红险的分红率不公开披露，买分红险就像开“盲盒”。

 

年初，原银保监会发布了《一年期以上人身保险产品信息披露规则》政策公告，让分红险发生了重大改变。 

 

 

按照监管部门要求，保险公司必须披露分红实现率指标，这让不同分红险产品的收益率有了比较的可能，

 

从6月30日开始，已有多家保司披露分红实现率指标，产品的透明度大增。

 

2、分红险收益优势突出

 

过去，银行存款或理财产品收益不断降低，

 

相比之下，长期能够锁定接近3.5%收益率的储蓄险更具优势。

 

而有较低保证收益和浮动收益的分红险吸引力有所下降，销量一直不高。

 

保险预定利率进入3.0%时代后，增额终身寿险、年金险的保单利益大幅减低，固定收益类储蓄险优势不再明显。

 

而带有保证利益+分红收益，总体利益有望突破3%的分红险就脱颖而出了。

 

尽管分红险产品的分红是不保证的，但产品在销售时的演示利率是监管明确规定好的，

 

保险公司每年确定分红时，除了考虑宏观环境、实际经营所得、竞争对手分红水平等因素，

 

还要维持产品销售时的演示收益，尤其是中档演示收益。

 

因此，无论是从给消费者预期，或者是从公司的经营管理目标出发，中档演示收益都是一个重要的基准水平，

 

在预定利率和市场利率下降的环境下，分红险将更具竞争力，发展潜力也很不错。

 

3、“报行合一”的影响

 

近期，监管部门又在多个场合明确表示，要在保险行业中全面推行“报行合一”，包括车险、寿险，包括银保、经代、个险渠道，

 

让整个行业都“瑟瑟发抖”，不少人也表示“行业的寒冬要来了”。

 

简单理解，“报行合一”对我们普通消费者最大的影响，

 

就是交同样的保费，未来能获得的收益也会大幅减少。

 

或者是想要获得现在水平的收益，需要投入更多的保费。

 

随着传统险利益的进一步调低，与分红险在保证利益部分的差距进一步缩小，分红险的优势再次被放大。

 

三、奶爸总结

 

作为投保人和保司“风险共担，利益共享”产品，分红险既有保证收益打底，又有博取更高收益的机会。

 

但奶爸也提醒大家，投保时结合自身风险偏好，

 

优先关注产品的保证收益、预期收益、封闭期、分红实现率等指标，还要结合公司的投资能力、投资表现和分红账户管理经验，综合考虑。

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