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奶爸保
重疾险即重疾保险，提供如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重疾的保障，也是我们最常接触到的险种。
重疾险，是一种消费者又爱又恨的保险。爱是因为其保障的重要性，很多人认为重疾险不可或缺；恨是因为期保费费率是人身保险中最高的类型之一。
那么但是现在市场上销售的重疾险真的贵么？今天，我们从保险原理和真实数据出发，为消费者讲解重疾险保费定价的依据，希望能给予消费者一些帮助。
01| 保险的基础——大数法则
大数定律是概率论中的一个极限定理，在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率。偶然中包含着某种必然。
无独有偶，在保险行业，有一个广泛流传基础概念叫做大数法则，意思是当大量重复某一实验时，最后的频率无限接近事件概率。
此法则的意义是：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。据此，保险人就可以比较精确的预测危险，合理的厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其它费用开支相平衡。
举个简单的例子——抛硬币
选取数量足够大（如1亿人）的人来抛掷一枚硬币，这个事件只有两个结果：硬币正面朝上和反面朝上，观测抛掷硬币出现正面的次数并且记录下来，最终会发现正面和反面出现的次数都接近50%，由此，我们可以认定抛硬币结果是正面朝上的概率是50%。
将这个实验推广至重疾保险
对于每个人来说，在某一个年龄观察，也只有两种结果，要么患上了重疾，要么没患上重疾，看起来像一句废话，但是如果我们对几千万人进行观察，就会得到每个年龄对应的发生重疾的概率。
2011年，在保险监管单位的指导下，中国精算师协会组织了专业人员在全国范围内分析了超过7500万张保险单的信息，最终编制成了迄今为止最权威可信的重疾保险发生率依据——
中国人身保险业重疾经验发生率表(2006-2010)。
这个发生率表是各家保险公司重疾险的定价依据，消费者可以在互联上任意查阅下载，根据自身需求来帮助选择保险。
02| 保险定价的基础是什么？
为什么年龄大了保费这么高？
保险的原理是数学期望，将复杂的保险化繁为简说明，就是保险支出=保额x发生概率+保险公司盈利。
根据中国人身保险业重疾经验发生率表(2006-2010)，男性在20岁发生恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等六种重疾的概率约是0.03%。
也就是说每2941个20岁男性中，就有一个患上了上述六种重疾，如果采用众筹或互助的思路处理，在不考虑平台盈利的情况下，30万元的保额每个人对应分摊102.00元的费用。
同样根据中国人身保险业重疾经验发生率表(2006-2010)，男性在59岁时发生6种重疾的概率约是1.61%。
也就是说每62个59岁男性中，就有一个发生了上述6种重疾，如果采用众筹或互助的思路处理，在不考虑平台盈利的情况下，10万元的保额每个人对应分摊1608.60元的费用，30万元的保额每个人对应分摊4825.80元的费用。
这也就是为什么消费者在购买保险时，年龄越大保费就越高。受保险期限长短、疾病种类多少、是否带有返还、豁免、轻症责任等因素的影响保费可能略微发生变化，但基数完全依据上述方式计算。
03| 怎样选择保险更“便宜”
保险产品设计的原理是大数法则。
从消费者来说，选择保障的方法是逆大数法则，根据自身需求出发定制保险计划。
重疾的发生，对被保险人可能造成三重损失：
1. 发生重疾后，被保险人需要较高的医疗费用；
2. 发生重疾后，被保险人可能需要较高的继续治疗费用；
3. 发生重疾后，被保险人可能失去工作机会，影响家庭收入来源。
目前，市场上火热销售的百万医疗保险就可分担重疾的第一类损失，适当地购买百万医疗产品，就可适当减少重疾保险的保额。
重疾的发生，大多有迹可循：
1. 肥胖、吸烟、饮酒、熬夜、性格孤僻、脾气暴躁、生活地区空气不好等因素都将直接导致重疾发生率更高；
2. 血压、血脂、血糖、乙肝等异常情况也影响重疾发生率；
3. 大部分癌症可以通过体检监测出来。
因此，体检和自己的监测，都能提升自己对身体情况的了解，帮助自己更好地管理保险计划。
趁年轻购买基础的保额，在体征变化到临界值前增加保额，适当地选择女性疾病保险、防癌险等定向保障产品。都能提升自己保费的使用效率。
04| 奶爸总结
重疾险其实更多的是一种收入补偿，主要解决出院后没有收入，又需要持续的康复理疗、营养品、教育和生活费用支出。
当然购买保险一定要看看自己的预算，预算不是很充足的，优先考虑极端风险，即纯粹保障重症的重疾险，把保额做到足够高。预算很充足的，在保证充足保额的情况下，可以考虑保障更全面的轻症、中症。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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