2020年车险改革

7月9日，中国银保监会公布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，正式开启了车险综合改革。

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本次改革涉及到的内容更多，改革的力度也比较大。从条款到费率，从产品到服务都有相关的调整。

对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少。

今天，奶爸就车主比较关心的车险改革相关问题给大家分析一下：

〡交强险改革相关内容

〡 商车险改革相关内容

〡奶爸总结

01 交强险改革相关内容

本次车险改革既涉及交险强改革，也涉及商车险改革。

下面我们先来看看交强险有哪些变化。

1、保额上调

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从上图可以看到，本次改革对死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额做了调整。

交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，无责任赔偿从1.21万提高到1.99万。

2、区域差异化费率

在不同地区实行不同的费率标准，根据每个地区交强险经营的盈亏状态。

在现有保费基础上，对盈利较高的地区，适当降低交强险费率，对亏损较重的地区，适当提高交强险的费率。

浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的－30%扩大到－50%。

也就是说改革之后保费还可能下降。

改革前，初始保费 950 元，若 3 年都不出险，最多可以优惠30%。但是改革之后最多可以打5折。

没发生理赔的车主的交强险价格会更加优惠。

02 商车险改革相关内容

1、新增保障责任

在现有保障责任的基础上，新增了7个方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

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同时支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

现有的车险，医疗费用报销仅限医保内用药，医保外用药则要自己额外承担。如果能开发类似险种，对消费者是很实用的。

2、提高责任限额

结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万－500万元档次提升到10万－1000万元档次。

第三者责任险可以用来补充交强险的赔偿不足，防范难以承受的灾难性风险，如第三者死亡赔偿或者豪车修理费等高额赔偿费。

这次改革之后三者险的限额最高可以买到1000万。

更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

3、价格下调

1）下调附加费用率

引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。

适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

这里的附加费用率主要包括保险公司业务获取成本和公司的运营成本。

附加费用是指保险公司的广告费、给中介的手续费和给客户的礼品费等费用。

简而言之，消费者无需高额返现，就能以较低的保费购买车险。通过降低附加费用率来降低保费。

2）逐步放开价格限制

引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”。

第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

奶爸先来解释一下两个名词：

自主渠道系数：是保险公司在中介、电销、网销等不同销售渠道采用不同的定价策略。

自主核保系数：是指保险公司根据驾驶人年龄、性别、行驶区域等因子确定的费率浮动系数。

系数越低，消费者实际支付的保费就越低，反之则越高。

简单点说就是，第一步调整，车险的折扣可以低至65折；第二步调整，进入自主定价系数的时候会完全放开车险的价格限制，商车险的折扣可能更低。

放开价格限制，可以给保险公司更多的自主权来决定车险最低折扣。

03 奶爸总结

此外，本次改革也会调整车险产品准入和管理方式，推进配套基础建设改革，同时也将加强和改进车险监管。

不过，目前改革还处于公开征求意见的阶段，最终的版本和实施时间还没有定下来。

大家也可以通过电子邮件和信函的方式来提出反馈意见，意见反馈截止时间为2020年8月8日。

希望今天的内容可以帮助大家更好地认识这一次车险改革的重点，如果大家还有关于保险的其他问题，可以来奶爸保公众号咨询，或者添加保险规划师微信：naibabao86进行1对1咨询，帮你避开保险陷阱，防止踩坑！

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