保险科普：目前重疾险有必要交吗？投保注意事项有哪些？

随着人们保险意识的增强，重疾险这类能够抵御大病风险的险种，也成为很多人购买的第一份保险。

重疾险属于给付型保险，确诊约定疾病可以一次性给付一笔钱，解决患者的医疗费用和后期康复费用，弥补家庭收入损失，也可以维系家庭暂时的生活。

但作为成人必备“四大金刚”保险，又是四大保险险种中价格最贵的，让不少人连连喊贵。

究竟目前重疾险有必要交吗？投保注意事项有哪些？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、重疾险有必要交吗？

对大多数人来说，重疾险还是非常有必要交的。

1、为什么重疾险有必要交？

随着人们生活水平的提高、饮食结构改变及生活节奏加快、压力增加等原因，很多疾病的发生率都在呈现逐年升高趋势，患者群体也开始逐渐年轻化。

以重疾发病率最高的癌症为例，

近日，由浙江大学和苏格兰爱丁堡大学领导的一个国际科学家团队，研究了204个国家29种癌症在所有14岁至49岁人群中的发病率，

结果发现，在过去几十年中，世界各地50岁以下成年人的癌症发病率一直在上升。

研究显示，全球早发癌症病例从1990年的182万例增加到2019年的326万例，也就是说，2019年50岁以下人群癌症发病率比1990年增加了79%，

而40岁、30岁或以下成年人群的癌症死亡病例增长了27%，且目前50岁以下死于癌症的人群每年超100万。

死亡病例最多的是乳腺癌，其次是气管癌、肺癌、胃癌和肠癌。死亡病例增长最快的是肾癌或卵巢癌。

重疾的发生率越来越高，治疗费用也很高昂。

可能大家对重大疾病的治疗费用没有一个具体的认识，奶爸搜集了一些重疾的平均治疗费用： 

其中癌症的平均治疗费用在22万-80万不等。

其他重疾的治疗费用也不便宜，瘫痪平均5万一年，良性肿瘤治疗费在10万-25万等。

对于普通家庭来说，这是一笔沉重的经济负担。

但除了医疗费用，如果患病者是家庭经济支柱，治病期间没有了收入，加上后续的康复费用，也能把家庭压垮。

而重疾险属于给付型保险，一旦确诊合同约定疾病，就可以获得一笔保险金，弥补因病产生的治疗费用、收入损失和康复费用等。

所以重疾险不仅应该买，而且还要早买！

2、这几类人可以不买重疾险！

万一疾病不幸降临，重疾险能让人更加从容地面对，为家庭分担一些损失。

当然，不买重疾险也是可以的，只要有足够的准备来面对疾病带来的极端风险。

比如下面3类人，就可以不买重疾险：

1）经济收入好的人群

这类人本身有稳定的资金收入来源，即便患大病，也能完全覆盖疾病费用，不用担心疾病带来的巨大风险。

2）低收入人群

如果家庭还处于解决温饱问题阶段，扣除生活开支后基本没有余钱，也没有必要一定要买重疾险，

可以优先选择用性价比更高的百万医疗险，解决好大病的医疗费问题。

3）上了年纪的老年人

老年人年纪大，购买重疾险容易出现保费倒挂的情况，或者因为身体原因根本无法投保重疾险。

如果实在想要做好大病风险保障，可以考虑防癌险和各大城市推出的惠民保险。

比如工薪家庭、都市新中产，尤其是上有老下有小，还背着房贷的家庭顶梁柱。

只要是需要转移大病带来的经济风险，且有能力转移，重疾险就是有必要交的。

二、重疾险投保注意事项有哪些？

1、保额要充足

买保险最重要的就是保额，即便是预算不多，也要在有基础保障的前提下，尽可能提高保额。

重疾险主要补偿经济损失，包含治疗损失、康复损失和收入损失。

虽然医保能在一定程度上解决医疗费用，但报销范围和力度仍有限制。

加上医疗资源分布不均衡，不少重疾患者选择异地就医时，报销也成了一大难题。

针对于此，奶爸建议大家购买的重疾险保额至少30万起步，有条件可以选择50万甚至更高，最好能覆盖3-5年的家庭开支。

另外，现在的重疾险产品，大多有重疾额外赔保障，也就是在特定年龄，多赔一部分保额。

比如国富小红花致夏版，

附加上重中轻症疾病额外赔保障后，60岁前确诊重疾，可以额外赔付80%，中症额外赔付30%，轻症额外赔付15%，是个加分项。

意味着买50万保额，70岁前确诊重疾，有50+40=90万保险金，中症有30+15=45万保险金，轻症有15+7.5=22.5万保险金。

在家庭责任最重的时期，重疾险的保额足够，也能一定限度解决大家没钱看病的难题。

2、重点关注保障内容

1）关注核心保障

如今，不少重疾险产品保障都相当优秀，也有不少实用的保障内容。

比如可选责任有：重疾二次赔、心脑血管二次赔、身故保障、疾病关爱金、癌症二次赔等。

附加后，会不同程度增加保单的保障力度，给自己更大力度的保障。

不过，可选责任是需要额外增加保费的，大家可以结合自己的生活习惯、健康状况、保障偏好等因素，选择合适的保障。

此外，部分产品捆绑了身故保障，没生病，但人走了也能赔钱；有的到某个年龄没出险，还可以返还已交保费……

听起来好像很不错，但这些保险价格非常贵，预算不多，尽量还是选择消费型重疾险。

优先关注重要保障，包括重疾、轻症、中症的具体保障内容，最大程度压住价格。

2）关注高发疾病

于重疾险不是覆盖的疾病越多越好，而是覆盖的高发险种越多越好。

重疾方面，监管部门规定有28种高发重疾属于必保范围： 

（28种高发重疾种类）

轻症和中症方面，由于没有统一规定，各家保险公司会存在差异，需要自行对比。

轻症和中症指一些重大疾病的早期症状，还没有达到重疾的认定标准。

28种高发重疾对应的轻中症是属于高发疾病，疾病覆盖越全面，保障就越全面： 

不过一般市面上的产品，不会完全覆盖。

因此，在挑选重疾险时，大家主要看覆盖面广不广，并结合自己的需求来挑选。

如果是给孩子配置，除了高发中轻症，还要关注16种少儿特定高发疾病：

赔付金额方面，重疾一般赔付基本保额，轻症和中症是按比例进行赔付。

保险公司对高发轻症和中症覆盖数量越多、认定标准越低，产品的理赔概率就越高，对被保险人的保障力度就越好。

在对比轻症和中症保障的时候，会涉及到很多专业知识，绝大多数投保人会难以独自完成。

因此，大家在正式投保前还是要与专业人士多做沟通。

想了解更多高性价比重疾险的，可以看看下面这篇文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

投保重疾险，就相当于给人生加了一道安全门，防止疾病给我们带来经济上的致命打击。

可以让我们在不幸患重疾时能更从容地面对，生活更加稳定，不至于大起大落。

不过重疾险也不是每个人都需要买，而且配置一份重疾险不是一件简单的事情，投保注意事件也非常多。

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