第九节：保险买错了先别急着退

大家好，我是奶爸。

 

前些天有奶粉找到奶爸，说他买了某某保险，每年要交1万多保费，觉得好坑，要不要退了？冷静，先搞清楚这份保险哪里不适合自己。是买贵了负担不起还是保障不齐全？搞清楚才能避免一错再错。

其实要不要退保，主要看3个方面。

1、保险产品不合适

就像开头那位奶粉一样，他想退保的原因是，前不久在线上看到一款热销的产品，对比之下，保障比自己买的那一份要全面，而且还更便宜。

买了保障不足的保险产品却花了过高的预算，这个情况很常见，想退保是无可厚非的。

2. 保费占用预算过高，保费支出影响生活质量

奶爸曾经说过，保险费用不应该超过家庭总收入年度结余的20%。结余就是扣除房租、房贷、车贷、父母养老费等各项支出后剩下的钱。

如果自己的收入难以负担现有产品的保费时，那么你就应该考虑退保换产品了，不要让保险严重影响你的生活质量。

3. 有了更好的保障方案

这个“更好”，可以是更全面的保障方案，也可以是性价比更高的保障方案。

但动了退保这个念头之后，就要清楚一点：除非在犹豫期内，否则退保是有损失的。

因为退保只能拿回保单的“现金价值”，以奶爸之前测评的一款产品为例，现金价值要到保单年度第26年才能超过已交保费，所以前期退保的话，返还的钱就大打折扣了。

但换个角度想，就当是花了大点的价钱买了几年的保障，可能心里会好受些。而更重要的是，退保之后换其他产品，如果比不退保更划算、保障更全面，那也是极好的。所以这也是决定是否退保的关键。

怎么样才算是更划算的退保呢？

举个栗子，一开始买的产品A还要交25年，每年1万2，还需要交30万。

另一款产品B的保障比产品A要全面，缴费30年，每年8千不到，一共要交24万。

那么退保不仅仅令保障更全面，还省了6万元，而且还没算上退保返还的现金价值，这种情况下是可以考虑退保的。

更划算的退保，是要做到退保后节约下来的钱多于购买新产品的钱。

 

那么怎么退保才比较科学呢？

 

退保带来的损失已发生，我们无法挽回。但退保换产品的风险，我们却可以降低，奶爸在这里给大家几个退保小建议：

1、确保不再扣款

提前告知保险公司不继续交费了，为了确保不被再扣款，可以变更扣款银行或者确保银行账户里没有余额。

2、充分利用60天宽限期

保险法规定宽限期是60天，投保人在此期间未按时缴费，保险公司还是需要承担保险责任的，如果退保，可以等过了宽限期再退，享受更长的保障期，但要注意欠交的保费会在给付的金额里面扣除。

3、提前投保缩短保障空档期

很多保险产品都会有等待期，所以退保之前，奶爸建议要做好规划，在新产品的等待期过后再退保，防止出现保障的真空期。

另外，如果保险已经买了挺久了，年龄太大是会影响费率的，再买一份新的保险也会比较贵，如果明显的不划算，奶爸就不建议退保了。

 

还有如果身体有点小毛病，再去买新的保险，还是要经过健康告知的，而小毛病有可能导致买不了保险，退保就会永远失去保障，这种情况，奶爸也不建议退保。

 

所以退不退保，其实不是一个纠结的问题。

 

但是我们一定要三思而后行，结合自己的实际情况，算清楚、想清楚，做好后续的规划，这样才能及时止损。

 

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