富德生命人寿富多多1号和鑫禧年年年金险对比哪个好？

富德生命人寿继推出鑫禧年年尊享版、富多多1号（备案名：鑫禧年年A款）后，又上线了鑫禧年年B款。

 

3款养老年金险产品的表现都不错，保障似乎也差不多，因此不少朋友选择时就犯了难。

 

今天奶爸就来给大家分析一下三款产品的保障内容和利益情况。

 

一、富德生命人寿富多多1号和鑫禧年年保障内容对比

 

先来看产品基本信息： 

 

 

1、投保规则

 

三款产品的投保年龄和保障期限是一样的，富多多1号和鑫禧年年B款的缴费期限选择更多，最长可以20年交，适合工薪阶级长期“定投”。

 

起投金额上，3款产品有所不同，

 

鑫禧年年尊享版是每种缴费期间的起投金额都不一样，最低10年交的是1万元起，其他2款产品则是最低1000起投，门槛更低。

 

2、保障内容

 

年金领取上，3款产品都是月领为基本保额*8.5%，年领为基本保额。

 

鑫禧年年尊享版没有保证领取的规定，而富多多1号和鑫禧年年B款的方案2都有保证领取20年的规定。

 

也就是说后面2款产品更适合想要有稳定保底利益的人群选择，毕竟只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉。

 

首次领取时间上，3款产品都支持55（仅限女性）/60/65/70岁领取。

 

身故保险金上，3款产品也有所不同：

 

鑫禧年年尊享版有2种投保方案：

 

在年金领取前身故都是赔付已交保费或现金价值的较大者，

 

而在年金领取后身故，方案1是赔付现金价值，方案2是赔付已交保费或现金价值的较大者。

 

不过2种方案都是终身有现金价值，哪怕遇到突发变故，也可退保拿回一大笔钱。

 

相对而言，方案1的年金领取更高，适合想要领得多、提高养老品质的用户；

 

方案2的现金价值更高，适合想要兼顾领取和身故保障的朋友。

 

鑫禧年年尊享版的2种方案大家可以根据自己的需求进行选择，而且在开始领取之前，可以申请进行变更，非常灵活。

 

另外2款产品分为3种情况：

1）领取日前身故：赔付已交保费或现金价值的较大者；

2）领取期间内身故：方案1赔付现金价值；方案2赔付保证领取年金总额-已领取年金较大者；

3）保证领取日后身故：0。

 

这种方式可以解决万一领取年金没几年就身故，却只能拿回几十年前保费的尴尬，也是目前适合最多人的养老金产品形态。

 

不过，富多多1号和鑫禧年年B款的现金价值都是持续到90岁。

 

3、其他责任

 

鑫禧年年尊享版的保单权益丰富，

 

满88岁仍生存，还可以额外领取100%保额作为祝寿金，给年老的自己，多一份保障。

 

支持减保，并且规则写入合同，可以满足我们灵活使用资金的需求。

 

还能附加如意宝 B 款万能账户，保底利率2%，目前结算利率4.3%，表现还不错。

 

富多多1号支持减保和保单贷款，鑫禧年年B款在此基础上增加了祝寿金，

 

满85岁仍生存，可以领取150%保额。满95岁仍生存，可以领取500%保额。

  

二、富德生命人寿富多多1号和鑫禧年年利益对比

 

奶爸以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例：

 

 

1、年金领取

 

60岁开始领取年金，

 

鑫禧年年尊享版的方案1每年领取124800元，方案2每年领取90900元，

 

富多多1号的方案1每年领取130600元，

 

鑫禧年年B款的方案1每年领取127000元，方案2每年领取110900元。

 

也就是说，富多多1号的方案1每年领取年金最多，累计领取IRR也更高。

 

但是后期，由于祝寿金的加持，鑫禧年年B款的方案1开始脱颖而出。

 

90岁累计领取4127500元，IRR达到3.638%，超过了其他产品。

 

100岁时，累计领取IRR甚至达到4.122%

 

其次是富多多1号方案1，到100岁时，累计领取IRR也能达到3.981%的高水平。

 

2、现金价值

 

鑫禧年年尊享版的2个方案都是终身有现金价值，且方案2的现金价值更高。

 

比如60岁时，方案1为1530180元，方案2为1912020元。

 

IRR就不同，

 

前期是方案2的IRR更高，到后期则是方案1 的IRR更高。

 

现金价值持续终身，也就是随时可以退保，

 

方案1在100岁时，IRR高达3.93%；

方案2在100岁时，IRR也高达3.42%；

 

其他2款产品在90岁之后就没有现金价值了

 

不过两款产品现金价值表现都不错，

 

富多多1号的方案1和鑫禧年年B款的方案1的IRR差不多。

 

到了后期，鑫禧年年B款的方案1稍稍领先，90岁时IRR达到3.827%，

 

富多多1号的方案1在90岁时，IRR也能达到3.767%

 

三、奶爸总结

 

保费预算不多，看重保底利益：

 

富多多1号方案2和鑫禧年年B款方案2都保证领取20年，适合看重保证领取，想要有稳定保底利益的人群选择，

 

最低1000元起投，最长可以分20年交，预算较少的人群也能轻松上车。

 

追求高领取，提高养老品质：

 

鑫禧年年尊享版方案1、富多多1号方案1和鑫禧年年B款方案1，

 

虽然不保证领取年金，但累计领取更高，适合领得多、提高养老品质的人群。

 

家族有长寿基因、对自己长寿有信心：

 

鑫禧年年尊享版和鑫禧年年B款都有祝寿金，后者的方案1到后期累计领取金额是3款产品中最多的，

 

适合家族有长寿基因、对自己长寿有信心的人。

 

资金使用更灵活，能兼顾养老和传承：

 

鑫禧年年尊享版两个方案都是终身有现金价值，还能附加万能账户，适合注重资金灵活性和希望兼顾养老和传承的人群。

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

 

1、鑫禧年年尊享版

 

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

 

终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

 

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

 

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

 

【适用人群】

 

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人群

 

2、大富翁 3.0

 

起领时间早：不管男女，起领年龄都是：40/45/50/55/60/65周岁，市场鲜有

 

领取方案灵活：可选方案一/二，在年金领取前，可以申请变更年金领取方式、领取频次（即年领或月领）以及领取年龄

 

年金领取高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领130600元，领到100岁，累计领取IRR在4%以上

 

资金使用灵活：除常规保单贷款外，还支持加减保，且条款规则都写入合同中，非常稳定灵活

 

【适用人群】

 

想要尽早退休、退休金领取高，又或者看中资金使用灵活等人群

 

3、福满满5号（分红型）

 

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

 

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

 

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

 

【适用人群】

 

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

 

4、龙抬头3.0（A/B款）

 

投保门槛非常低：没有健康告知，也没有职业限制，期交最低1万元起，适合绝大多数人投保

 

现价持续至90岁：现价持续时间长且金额高，30岁男，年交10万交10年，65岁起领，B款到90岁时现价还有64.2万多，领先不少同类产品。还支持减保、保单贷款，资金使用更灵活，兼顾传承

 

年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁后每年都可以领133600元，领到80岁时，累计领取280万多元，累计领取IRR超过3%；领到100岁时，累计领取IRR超4%！

 

【适用人群】

 

50岁以内看中高领取、高收益，又或者身体健康较差等人群

 

5、快享福

 

投保门槛低：没有健康告知，亚健康人群都能买；且最低2000元起投，门槛非常低

 

领取方式灵活多样：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

 

快返且领取不错：比如30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，第11年开始领钱，每年可以领16800元，领到保单第40年，累计领取50多万，此时退保，账户现价还有56万左右

 

大品牌，增值服务实用：新华人寿出品，满足一定条件，可以享受VIP服务、对接养老社区或者是护理服务，非常实用

 

【适用人群】

 

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现价回本速度快的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？