第七节：香港保险那么火，我觉得需要谨慎

大家好，我是奶爸。

 

去香港买奶粉，带零食，买港货应该是很多朋友的一种乐趣吧，还有人喜欢去香港带份保险。

香港保险已经有一百多年的历史了，在全球的保险市场中能排在前列。用户高净值，保单额度大，是内地购买香港保险的真实写照。

 

虽然香港保险很火，但奶爸觉得需要谨慎。为什么香港保险会受到那么多人的青睐呢？

 

这离不开香港保险的几个特点：

消费者消费水平提高，追求更高标准的保险产品和服务，而香港保险正好适合。

 

产品定价低。由于香港的医疗条件比较好、人均寿命比较高，产品定价更自由，因此保费会比较便宜。但其实现在一些新兴的保险公司的产品比香港保险要便宜，这个是要注意的。

 

产品通常存在分红。说到分红应该是消费者最喜欢的了，而香港保险的投资自由，通过全球内资产配置，实现更高的回报率。

 

香港作为国际金融中心，人民币、美元、港币自由兑换，有很多保单都可以按照美元计价，因此高净值人群倾向于选择美元保单。

 

但从安全性角度来看，内地采用的是偿二代监管体系，与欧盟同步，远远领先于香港。所以将来在国内买保险，奶爸只看产品不看公司。

 

从产品角度来看，现在内地的保险产品，无论是性价比、保障力度、服务，都不输香港保险。

而且产品分红的收益并不保证。有很多消费者选择香港保险是冲着分红去的，但我们不能盲目乐观。分红能力取决于保险公司的经营能力。年收益的数据只能代表过去，不能代表将来。随着世界金融环境的变动，不少香港保险公司已经调低了未来分红的预期，如果选择保险只看中分红的话，未来的形势也不容乐观。

 

从法律角度来看，保险从本质上就是商业合同，从保险法和法院案例来看，内地的司法制度更有利于被保险人。

还有香港保险是没有规定理赔时效的，奶爸就看过好几个案例理赔3个多月都还没有出结果的，患病等理赔的时间是最煎熬的。

而且香港保单不受内地法律的保护，所以如果发生纠纷，难道还要去香港打官司吗？

 

从如实告知角度来看，内地的要求是，保险公司询问到的内容，我们都应该如实告知，没有询问到的，不需要告知。并且《保险法》明确规定，合同成立超过2年的，保险公司不得解除合同。

但是香港保险要求的是无限告知。也就是一切有关的病史，身体问题都要告知，不论保险公司是否问到。

对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行追溯，最终可能导致因未如实告知而遭到拒赔。只要你没有如实告知，就算与理赔的问题不相关，也可能被拒赔。

 

如果实在想要购买香港保险，奶爸给大家几条建议。

 

消费者对香港与内地产品深度的了解以后，才适合购买香港保险。

在香港买保险是整个法律环境、产品体系的改变，因此在购买的过程中，对流程有哪些不清楚的一定要找公司咨询。

香港保险的疾病定义与内地的是不一样的，虽然很多说法都是大同小异，但具体的定义还是需要认真对比是否适合自己。

香港遵循无限告知。如果在告知的过程中甚至以后突然发现了一些问题，一定要联系代理人，询问清楚是否会影响保单，避免理赔的时候产生纠纷。

 

每个保险的存在都有它的意义，高净值人群还有喜欢理财的朋友确实可以选择香港保险，但奶爸认为保险还是应该先把保障补齐了，再考虑理财。毕竟保险的本质就是转移风险。

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