增额终身寿险的钱怎么“领取”？何时领取好？怎么减保领取收益高？

增额终身寿险的保单利益确定，灵活性高，具有长期储蓄和财富增值的功能，被应用在储备教育金、创业金、养老金、财富传承等多种用途。

 

而这些其实都是通过保单的减保或退保功能来实现。

 

一份增额寿保单，如果减保运用得当，可以一部分钱取出来使用，剩下未取用的部分继续增值，在享受利益的同时，为家庭资产保障上一把锁。

 

一、增额终身寿险的钱怎么“领取”？

 

要取用增额终身寿险保单里的钱，有3种方式：

 

1、退保：全部领取

 

通过退保取回保单全部现金价值，适合需要用到一大笔钱时。

 

当保单吧全部现金价值取出来后，保单也随之失效了。

 

每个保单年度都有对应的现金价值，投保时就确定了，并且写在合同里。

 

只有当现金价值≥所交保费时，才代表投入的资金不亏。

 

而增额终身寿险封闭期短则四五年，长则超过十年，如果此前退保，会有一定的资金损失。

 

2、保单贷款：临时周转

 

指将保单抵押给保险公司，申请资金，这种情况适合急用钱临时周转，又不想退保的时候。

 

在贷款的同时，我们的保单权益也不受影响。

 

 

（保单贷款条款示例）

 

一般的产品，贷款金额最高是当年度现金价值的80%，最长贷款期限是6个月，到期还进去即可。

 

贷款利率比商业贷款要低一些，下款速度比银行快，一个星期左右就能到账。

 

申请程序也很简单，

投保人带好保单、缴费明细、身份证及贷款申请书等资料到保险公司办理即可。

 

有的甚至可以线上操作，比如在保险公司官微进行申请，最快当天就能到账。

 

保险公司还可以查到保单的现金价值和保单冻结证明，也不会查询个人征信报告。

 

但是，没有按时还款，保险公司就会一直扣保单的现金价值，现金价值扣完后，保单就会失效。

 

3、减保：部分领取

 

选择减保取回保单的一部分现金价值，有点像从银行卡取钱，剩余的现金价值继续增值。

 

不过不同保险公司减保规则不同，甚至同家公司不同产品的减保规则也不一样。

 

奶爸列举部分热门产品的减保规则供大家参考：

 

 

减保规则比较宽松的产品，比如金玉满堂3.0和利多多2号，

 

仅规定保单生效满15个月后可减，减保后现金价值＞500 元，没有次数、也没有额度限制。

 

还有金盈卫2号，减保写入合同，合同生效后即可减保，每年减保金额不超过基本保额的20%

 

没有年限、次数限制，但每年减保金额有最高上限。

 

知道了增额终身寿险怎么取钱，我们才能根据实际情况做好资金规划。

 

二、增额终身寿险何时领取好？

 

只有当现金价值≥所交保费时，才代表我们投入的资金取回不亏损。

 

在这之前属于资金增长期，如果领取是有资金亏损风险的。

 

看看热门增额终身寿险产品，不同缴费期限现金价值超过已交保费的时间： 

 

 

不同产品，现金价值超过已交保费的时间是不一样的。

 

3年交，一生中意（分红型）和鑫享未来2号，在第4年的时候，现金价值就可以超过已交保费，但是平安如意两全保险B款和金盈卫2号却需要8年。

 

而且同一款产品，不同缴费期，现金价值超过已交保费的时间也不同。

 

比如金玉满堂3.0，选择趸交和3年交，保单第6年现金价值就超过已交保费，而10年交需要9年。

 

持有保单超过这个时间，前期投入的保费才不会亏。

 

但增额终身寿险真正意义上的“不亏损”，应该是现金价值超过无风险资产的收益。

 

我们日常接触的一般是银行存款（注：50万以内银行存款），我们就以银行存款做参照物。

 

如果增额寿的保单利益无法超过银行存款，为什么不直接存在银行来得方便快捷呢？

 

因此，现金价值超过无风险资产的收益也是重要的判断指标。

 

以投入5万，一次性存入5年期定存为例，

 

假设后续5年期银行利率持续为2.25%，5万元存款每年产生225*5=1125元的利息。

 

Ps：9月起，“工农中建交邮”六大国有银行，以及多家股份行发布公告，调整定期存款利率和大额存单利率，在此次下调后，国有大行5年期存款挂牌利率已降至2.25%

 

以30岁男性，趸交5万，购买金玉满堂3.0的现金价值情况： 

 

 

虽然金玉满堂3.0的趸交版，在第6年时现金价值超过了已交保费。

 

但在第10年现金价值才能超过银行存款的本息和。

 

也就是说，到了第10个保单年度，才是真正意义上的“不亏”。

 

需要注意的是，以上数据以5年期存款为计算基础。

 

如果没有到满期就取出，中间取出的是按活期利息计算本息和的，收益会更低。

 

当然，如果第一个5年结束后，本金和利息一起存进去，收益又会更多一些。

 

方便起见，按照表格中的算法，

 

虽然第一个5年期存款的本息和高于金玉满堂3.0同期保单利益。

 

但到第二个5年期存款时，如果在第6年取出用钱，其实是拿不到理论收益56750元的，

 

但投保金玉满堂3.0，如果在第6个保单年度时选择退保，是可以按照现金价值拿到51005元的；

 

如果不退保，往后每一个保单年度的现金价值价值也在持续增长。

 

从表格也可以看出，银行存款的优势是短期，而增额终身寿险的收益优势要看中长期，

 

这也是为什么我们一直跟大家说，不同类型的资产，要放在不同的地方。

 

而在选择增额寿产品的时候，如果关注保单前期收益率，奶爸建议大家可以选择现金价值超过已交保费速度更快的产品，

 

例如表格中一生中意（分红型）、鑫享未来2号和康乾5号·瑞祥人生的短缴版。

 

三、增额终身寿险怎么减保领取收益高？

 

增额终身寿险的现金价值过了高速增长期后，就会进入平稳期。

 

如果在高速增长期减保用钱，就会明显比在平稳期才减保用钱更不划算，因为被取出来的钱没有享受到那么高的涨幅。

 

奶爸以30岁男性，年交5万，5年交，投保金玉满堂3.0为例： 

 

 

保单第7年，现金价值涨幅是4.96%，到第12年达到高峰，现金价值的涨幅增长到4.99%

 

在第13年，现金价值的涨幅降到2.99%，且之后一直维持在3.0%，即第13年后再领取会更划算。

 

四、奶爸总结

 

增额终身寿险的保障终身，也不像年金险到了约定年龄就开始领取养老年金险，不会给投保人“主动提供”现金流。

 

但支持减保，可以在人生不同的用钱阶段支取资金，保单更具灵活性。

 

但是这笔资金应该怎么领取，什么时候领取，也是需要提前做好规划，才能获得更高的收益的。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。