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奶爸保
2020年简直就是本世纪最难开局，大小企业倒闭、美股的四次熔断、油价暴跌……全球经济下行让守住钱都成为了一大难题。
原本把钱存在余额宝，还能解决一顿早饭钱，没成想现在余额宝收益跌破2%，利率下行之快让不少人开始寻找“替代品”。
最近奶爸就收到不少私信，都在问一款新出的产品：横琴闲钱保万能险。
什么是万能险，闲钱保的收益行不行，手里的钱怎么投资比较合算呢？奶爸今天就来和大家聊一聊。
〡什么是万能险？
〡横琴闲钱保到底值不值？
〡手里的闲钱怎么投资更划算？
〡奶爸总结
什么是万能险？
万能险，就是万能型保险，是一种包含保险保障功能，且设立由保低收益投资账户的人寿保险。
投保人把保费交给保险公司后，保费会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。它有以下几个优势：
万能险虽然具有缴费方式灵活、领取方便、有保底收益等优势，同样也无可避免地存在一定的硬伤。
而且硬伤并不小，很多这也是为什么很多看似收益很高的万能险，你买了以后发现到手的收益才一点点。
这些奶爸已经在奶爸保微信公众号做过详细的分析了，把万能险扒了个底朝天，告诉你万能险的坑都有哪些，感兴趣的小伙伴可以关注奶爸保微信公众号就可以看到。
接下来我们来聊一聊横琴的闲钱保万能险，它的收益真的有这么高吗？
横琴闲钱保到底值不值？
闲钱保万能型年金险是横琴人寿不久前新推出的，号称首月结算利率达5.25%的它看起来似乎真的能“保住闲钱”，事实果真如此吗？
由于削减了一些保障的内容，闲钱保的内容非常简单。
闲钱保虽然作为万能险，但是保障是几乎没有的，发生身故也仅赔偿已交保费和一些增值收益，整体而言更偏向于理财。
闲钱保的实际利率是否是官方给出的年化5.25%呢？
事实上，5.25%这个利率仅仅是官方给出的首月结算利率，闲钱保仅保证，保低收益是2.5%这是写入合同不会变的。
至于实际收益是肯定会发生变化的，按照目前全球经济寒冬的现状来看，奶爸对闲钱保能保持5.25%的年化收益并不抱乐观态度。
而保底收益2.5%意味着什么呢？余额宝已经告诉我们了……
虽然号称1元可开户，但是如果只是存入的数额较小，投资所获收益也比较低。
而且转入时还要扣1%的初始费用，也就是说转入1万元，实际存入并不足1万元，这点是比较不利于投保人的。
由于市面上类似于横琴闲钱保这样的万能险还不多，奶爸无法给大家做横向比较测评，不过我们可以看看部分收益率也很可观的理财型。
手里的闲钱怎么投资更划算？
手里的闲钱如何投资有很多种方式，奶爸在奶爸保微信公众号中也做了详细的分析和列举，感兴趣的朋友可以关注公众号查看。
这里注意提与横琴闲钱保同为理财险的年金险。
自从收益率4.025%的年金险成为历史以后，市面上收益率比较高的年金险也已经不多了。
不过奶爸依然给大家找到了两款收益率达4%的年金险供大家参考。
这两款年金险，内容不多，但亮点不少。
钻多多属于快返型年金，缴费只有3年、5年。年金险在总保费相同的情况下，缴费时间越短，收益就会越高。
且它第六年就开始回本，而且保底收益率有3%，且会随着时间的推移而升高，实际是不止3%的。
奶爸仔细计算过钻多多的收益测算和利率演示，并发表在奶爸保微信公众号上，感兴趣的朋友关注公众号就能看到了。
1、可随时减保，资金运用灵活
有减保的功能，投保人需要资金应急，或遇上更好的投资渠道，悦未来的收益已经不能满足需求了，可以选择减保或者退保。
减保只需申请就可以操作，资金运用灵活，选择自由度高。
2、现金价值高
中韩悦未来的现金价值非常高，在缴费结束的第二年，保单现金价值就能超过所交保费了，所谓理财产品，它也能做到守住你的财富。
3、收益率高
奶爸对中韩悦未来的收益率进行过仔细测算：
3.7%的收益率还是很不错的。
而且银保监会已经发文，往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。
也就是说，中韩悦未来的收益率，可以说越往后越吃香。
关于中韩悦未来的详细测评，关于奶爸保微信公众号就能看到，有需要的朋友可以关注公众号自取哦~
不过奶爸在此需要提醒的是，并非人人都可以买年金险，有几类人是不推荐购买年金险的。
想了解年金险有什么坑、谁不能买，可以关注奶爸保微信公众号查看，奶爸此前已经做过详细的分析和建议了。
奶爸总结
无论是闲钱保万能险还是普通年金险，它们更偏重于理财性质，保障相对不足。
要想真正的守住家庭财富，自身保障还得做齐全，否则大病或意外来临时，家庭财富依然会大量流失。
配置保险时，我们应该坚持“先保障，后理财”的原则，优先给自己和家人配置医疗、重疾、意外、定寿这四大保障型险种。
保障做足后再考虑如何配置理财型产品，才是上策。
奶爸保专业保险测评分析，以客观中立的态度，为用户量身定制保障方案，帮您一次选对保障，少花冤枉钱！可以关注下图“奶爸保”公众号或添加保险规划师微信：naibabao86随时咨询喔~
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%
有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值
保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%
【适合人群】
适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
2、富年年1号
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了
终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%
【适合人群】
适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群
3、快享福2号
起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高
大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务
【适合人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群
4、福裕未来
有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益
前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右
【适合人群】
看重封闭期短、年金领取高等人群
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右
保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区
【适合人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%
封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快
【适合人群】
适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
