人身意外伤害保险中决定残疾保险金额的因素有哪些？

 人身意外伤害保险，是对被保人因遭受意外伤害造成的死亡、伤残给予一定的保险金赔付的人身保险。

有朋友在买意外险的过程中，就不太理解“人身意外伤害保险中，残疾保险金是怎么赔付的？”

今天奶爸就和大家好好说说人身意外伤害保险那些事儿~

|人身意外伤害保险对于残的定义

|决定残疾保险金额的因素有哪些？

|奶爸总结

01人身意外伤害保险对于残的定义

人身意外伤害保险产品中，关于残的保险责任，通常分为两种，一种是伤残，而另一种是全残。

1、什么是伤残？

伤残是指因意外伤害损伤所致的人体残疾。

在国内，对于意外险产品或包括意外责任的保险产品中的伤残（有的称之为残疾），是有统一评定标准的。

以大护法成人意外险伤残条款为例：

 该统一评定标准为中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》，此标准规定了人身保险伤残程度的评定等级以及保险金给付比例的原则和方法。

人身保险伤残程度分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。

2、什么是全残？

相比伤残，全残的程度更重，不同保险公司对全残的定义存在差异，具体要参照相应条款对全残的定义。

其中，有的保险公司将《人身保险伤残评定标准》中的一至三级定义为全残；

而有的保险公司对全残的定义更为严苛，仅下图列明的情况才视为全残。

意外险中关于残的保障内容，伤残和全残，一字之差，保险责任却相差甚远。

了解清楚伤残和全残的定义，学会读懂保险条款，可以有效避开意外险里的一个大坑。

如果实在看不懂，可以到【奶爸保公众号】咨询我们的规划师，我们会为您详细解答！

02决定残疾保险金额的因素有哪些？

在获得赔偿前，要清楚是否符合人身意外伤害保险的承保范围。

人身意外伤害保险，在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

我们来仔细看一下这四个条件的具体指向：

要注意的是：只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。

除此之外，以下情况也会影响到赔付：

1. 妊娠期

大多数意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中，妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。

如果想在孕期获得保障，可以考虑生育保险、高端医疗险以及母婴险等。

2. 猝死

前面已经提及，对于猝死这种突发性的死亡，虽然在我们的常规认知中属于意外，但却并不在意外险的赔付范围内，最根本的原因就是猝死并不是意外导致的，而是疾病导致的。

近年也有一些意外险可以附带猝死保障，比如高强度的上班族，就可以选择这类意外险。

3. 个体食物中毒

一般情况下，如果不是群体性中毒（3人以上），只是个体中毒的话，不属于保险认定的意外范围，因为有可能是个人的疾病因素或体质不好导致的。

比如说，奶先生和朋友一起去餐厅吃饭，朋友们都没事，但是奶先生之后因为食物中毒进医院，这种情况保险公司就不会赔付。

4. 手术意外

由于手术本身就具有风险性，而且在手术前就已经清楚了手术存在的潜在风险，因此不符合意外险中“非疾病、突发、非本意”的条件。

5. 因病摔倒

比如我们在新闻上常见的一些老年人因突发心脏病不慎摔倒，抢救无效后身亡的事件，假设他们买了意外险的前提下，也是不能赔付的。

因为摔倒的原因是突发心脏病，死亡的直接原因也是因为突发心脏病，所以是不属于意外险保障范围的。

6.高风险运动

很多意外险对于高风险运动都是除外承保的。

如果符合定义的伤残，也会根据伤残档次进行赔付：

与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。

03奶爸总结

意外险主要针对的是伤残的赔付，事实上，没有哪个单一险种是可以保障所有的。

要想得到全面的保障，还是需要进行科学的配置，重疾险、医疗险、定期寿险以及意外险，根据需求合理进行投保。

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