分红险挑选攻略，怎么买划算？一文详细解答

今年新晋主流保险必须是分红险，既有写入合同的保底利率，又能享受保险公司的投资分红，是理财好选择。

 

但不少人对于分红险并不是十分了解，毕竟分红收益是不确定的，未来不知道能不能拿到分红。

 

基于此，奶爸给大家介绍一下挑选分红险的技巧。 

 

一、分红险挑选攻略，怎么买划算？

 

1、看产品的收益情况

 

我们都知道，分红险采用的是保底+分红的形式进行收益分配。

 

所以在挑选产品产品的时候，这两块的内容大家可以重点关注一下。

 

 

第一是保底部分。

 

重点关注：保底利益和封闭期

 

保底利益的可以一定可以拿到的收益。

比如A产品保底收益是2%，B产品只有0.5%，意味着前者预期收益更高。

 

目前第一梯队产品，基本都能做到2%左右，比如一生中意终身寿险（分红型）。

 

封闭期指投保后，产品现金价值＞已交保费的时间，

 

一般来说，封闭期越短越好，这样后续使用资金时也更灵活。

 

第二是红利利益

 

也是看预期收益率和封闭期。

 

保险公司分红产品的演示利益是有要求的，

 

监管规定，分红险产品现在的演示利率只有两档：最低档0；最高档4.5%

 

如果保险公司定的演示利益很高，又没法做到，分红险实现率就很难看。

 

此外，也可以关注产品服务，比如可附加万能账户、VIP服务、信托等，也是加分项。

 

2、看保险公司自身的投资实力

 

分红险的分红能拿多少除了看产品，保险公司的盈利能力也很重要。

 

可以重点关注两个数据：

 

一是保险公司近5年的投资收益率情况。

 

奶爸建议观察一下保险公司过往5~10年的平均投资收益，尤其是近5年。

 

因为长期的投资收益表现更具参考性。

 

这些数据可以在保险公司官网公布的年报中找到。 

 

 

此外，看看保险公司的底层资产情况。

 

比如是否有大量的优质长期投资资产，可以提供中长期的稳定回报给客户，哪怕有新的保费进来，也不至于被大量稀释掉分红。 

 

 

二是保险公司的偿付能力

 

顾名思义，就是保险公司长偿还债务的能力。

 

根据监管要求，保险公司每季度需要披露一次偿付能力情况，主要有三个指标：

 

综合偿付能力（包含保险公司的所有资本，即全部家当）≥100%；

核心偿付能力（保险公司的优质资本）≥50%；

风险综合评级（战略风险、声誉风险和流动性风险等）≥B级；

 

奶爸也汇总了20家保险公司的风险评级情况：

 

 

一般达到监管要求的保司，问题都不大。

 

当然，保险公司偿付能力不是越高就越好，以综合偿付能力充足率来说，长期维持在120%或150%以上即可。

 

不过，如果风险综合评级连续几个季度都被评为C类（含）以下的保险公司，最好避开。

 

3、看保险公司历史分红险实现率

 

分红险实现率就是保险公司既往承诺的分红数额，实际达成率。

 

比如某款分红险，按照当时的利率演示，保单到期后，红利为2000元，

 

实际保单到期时，给付到用户的红利也是2000元，达成率为100%

 

从2023年7月开始，监管要求各大保险公司都要公布分红险实现率：

 

红利实现率我们这么看：

 

当红利实现率＞100%，则表示实际红利超过演示红利，实际分红利益比较乐观，

 

而且长期红利实现率越高，说明这家保险公司的经营相对更稳健。

 

如果红利实现率＜100%，那么这款产品的实际红利存在少于演示红利的情况，实际分红有可能低于投保时的预期。

 

所以除了查看产品本身的实现率以外，也可以查询这个公司过往销售的部分产品的分红险实现情况。

 

奶爸也整理了30多家保险公司，1500+款产品的分红险实现率：

 

 

 

30家保险公司中，分红险实现率＞100%的产品，有60%以上。

 

包括太平人寿、中邮人寿、工银安盛和信泰人寿等公司，整体表现都非常不错。

 

不过这些公司大多公布的都是这两年的实现率，

 

长期红利实现率不错的是中意人寿和恒安标准人寿，连续多年全部产品都稳稳达成。

 

求稳的朋友，可以重点看看这两家公司。

 

二、奶爸总结

 

想要挑选到一款心水的分红险产品，除了要看产品收益情况、了解承保公司的投资实力，

 

还要查询保险公司公布的分红险实现率情况。

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