职业年金是什么意思？没有职业年金险怎么规划养老？

作为打工人，五险一金大家都很熟悉，但不少大企业，除了购买五险一金，还会给员工购买职业年金。

职业年金交得多的人，退休时甚至比别人多了几十万养老金。

职业年金是什么意思？

没有职业年金险怎么规划养老？

奶爸总结

一、职业年金是什么意思？

我们先简单看看我国目前养老金体系的三大支柱：

第一支柱，就是社保养老金；

它采用是现收现付制，也就是拿年轻人交社保的钱，给老年人发退休金。

第二支柱，是企业给职工买的企业/职业年金；

第三支柱，是个人存的养老金，比如商业养老金、个人存款等等。

这里提的职业年金，是属于第二支柱，指机关事业单位及其工作人员在参加机关事业单位基本养老保险的基础上，建立的补充养老保障制度。

它不是保险，是一项单位的福利制度，只有机关事业单位人员才能买。

PS：如果不是机关单位人员，部分公司也会买企业年金，也可以作为养老补充。

一般我们提到的五险二金，一金就是指企业年金~

职业年金是强制性的，参加机关事业单位养老保险的，同时建立职业年金。

职业年金只有个人账户，没有统筹账户。

不管是单位交的部分，还是个人交的部分，全部进入个人账户里。

计算公式大致如下：

职业年金个人账户=单位缴费（工资*8%）+员工缴费（工资*4%）

举个例子：

老王缴费工资是8000元/月，职业年金个人账户=8000*8%+8000*4%=960元/月。

一年累积下来就有11520元，按照最低缴费年限15年计算，15年后个人账户最少有172800元。

加上中间工资的增长、投资收益等等，更不止这个数了。

职业年金什么时候可以开始领呢？

通常来说，达到国家规定的退休年龄后，才能申请领取，可以选择一次性领取和按月领取。

一次性领取需要符合以下3种情况之一：

即退休后用年金一次性购买商业保险、出国定居、参保人去世。

按月领取跟社保养老金有点像，

但社保的养老金是从退休的次月一直发放到参保人去世，而年金是个人账户余额用完为止。

不管选择哪种方式，一旦选了就不能再改了。

领取时，都需要扣税，具体交多少税，还得看你是一次性领取，还是按月领取，领取方式不同，交的税也不同。

二、没有职业年金险怎么规划养老？

虽然职业年金险是挺不错的，但大多数人都很难买到职业年金险。

其实，想要补充未来养老金，还可以购买增额终身寿险和年金险。

和职业年金险相比，商业养老年金险有这些优点：

1、保单使用灵活

大部分增额终身寿险和部分年金险，都支持减保。

需要资金应急时，可以通过减保取出部分钱，又或者通过保单贷款渡过难关。

相比职业年金要么月领要么一次性领，使用起来会更灵活。

以金玉满堂3.0为例，老王年交10万交了10年，累计保费100万。

48岁时，家里有人生病，减保取了5万元；

49岁时，又减保3万出来作为康复费用；

53岁时，想和老伴去旅游，减保3万元作为旅游基金。

部分产品还支持加保，比如金玉满堂3.0增额终身寿险；

或者可附加万能账户，比如鑫禧年年尊享版养老年金险，未来手里的钱多了，想要追加也是可以的。

2、投保门槛低

像金玉满堂3.0和弘运连连，年交1000元起投，普通工薪族都能购买。

3、保单利益不错

不管是增额终身寿险还是年金险，都可以在合同中看到现金价值的变化。

且保单利益都还不错：

增额终身寿险长期复利IRR近3%；年金险保单利益近4%

以平安如意两全保险B款为例，30岁的老王，年交10万交10年，保至100岁。

50岁时，复利IRR达2.811%；70岁时，复利IRR达2.913%

当初存的100万，60岁时现金价值就有200多万，翻倍了。

而且像养老年金险，活多久领多久，提供和生命等长的现金流。

相比起职业年金账户没钱就无法领了来说，养老年金险安全感更足。

4、退休自由

职业年金要到法定退休年龄才能领取，目前我国正开展渐进式延迟退休政策，未来大概率是要65岁退休。

但增额终身寿险不一样，领取完全看个人需求，可以50岁开始减保领钱退休，55岁也可以。

几时开始退休，自己说了算。

年金险虽然大部分都是55（大多数是女性）/60/65/70周岁，

但选择55或者60周岁，也比65早退休几年。

有些支持减保的年金险，也同样可以【退休自由】。

三、奶爸总结

有职业年金，是一件很幸福的事情，等于未来养老又多了一份保障。

如果不是国家事业单位，买不上职业年金险也不要太担心，

条条大路通罗马，像增额终身寿险、年金险都是补充养老好助手。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。