最近陆续上新了不少增额终身寿险,比如弘康人寿的金玉满堂3.0;
甚至还有分红险,比如中意人寿的一生中意。
护理险也终于等来了新品——
复星联合的康爱一生荣耀版护理险,不仅封闭期非常短,而且长期现金价值也不错。
一、复星联合康爱一生荣耀版护理险亮点
这款产品最大的亮点就是:护理险保障+理财收益。
我们先来看看它的基本情况:
最高支持70岁以内的人投保,非常宽松,
除了不支持趸交外,像3/5/6/10/15/20年交都可以。
我们简单说一下这款产品保障优势:
1.理赔更宽松
复星联合康爱一生荣耀版护理险和一般增额终身寿险最大不同是:
增额终身寿险大多提供全残或身故保障,护理险提供护理保险金或者身故保障。
护理保险金的理赔标准:被保人进入合同约定的长期护理状态,
且持续至观察期结束,就可以获赔护理保险金。
相比一般保障全残的终身寿险,需要达到永久完全残废来说,
复星联合康爱一生荣耀版护理险只需丧失6项独立完成日常生活能力中的3项或3项以上,
即可获得理赔,标准相对宽松,更容易获赔:
这也就意味着,我们在等待期结束后,因非意外原因,需要人护理,
复星联合康爱一生荣耀版护理险都能解决较高的护理成本。
2.减保明确写入合同
复星联合康爱一生荣耀版护理险减保写入合同中,非常稳定:
合同生效满5年既可减保,每年最多申请1次,每次最高可以减少基本保险金额的20%
相对严格了一些,不过这也是目前大多数产品的常态。
3.有机会对接养老社区
满足一定的保费,有机会入住星堡中环养老社区二期:
退休后,不仅可以享受丰富多彩的养老社区生活,
而且养老社区还有专业医护团队24小时待命,随时应对突发情况。
还有星级厨师,提供中西美食,搭配专业营养师。
品质养老,随时就能实现。
4.可选额外护理保险金
复星联合康爱一生荣耀版护理险还能提供额外护理保险金:
等待期结束后,在85周岁前,被保人进入合同约定的长期护理状态,
且持续至观察期结束,还能获赔基本保额的10%。
比如说30岁老王买了复星联合康爱一生荣耀版护理险,基本保额20万,
40岁时老王不幸因病需要长期护理,每年可以获得2万护理金,直到85岁。
老王共计可获赔45*2万=90万!
二、复星联合康爱一生荣耀版护理险收益
除了这些亮点外,我们再来看看它实际的收益情况。
举个例子:
30岁的王先生,年交10万,缴10年,累计缴费100万,保终身,看看两个投保计划的收益情况:
计划一和计划二的区别是:
计划二附加了额外护理保险金、计划一没有附加。
两个计划现金价值大于已交保费时间都非常快,都只要10年,刚好缴费期刚刚结束。
相对来说,计划一更高一点点,
比如说50岁时,计划一比计划二现金价值高500元;
100岁时,计划一比计划二高5万多元。
计划二在85岁之前都能提供额外护理保险金,即每年84220元。
两个计划收益都还不错,在100岁时IRR都在2.9%以上。
所以,如果想要现金价值更高一点点,可以考虑计划一;
如果担心失能后需要护理,可以考虑计划二,毕竟现金价值差异不算特别大。
再来看一下它在不同时期、不同缴费年限现金价值表现:
以30岁男性,年交10万为例,测算不附加额外护理金的情况:
现金价值超过已交保费上(即封闭期):
短期缴费如3/5/6年交,封闭期只要5-6年,现金价值增长速度非常快;
长期缴费如10/15/20年交,基本缴费期内现金价值就已经超过已交保费了,比目前同类产品都快不少。
再看具体的IRR表现:
基本到60岁时IRR都超过了2.6%,在80岁时都在2.8%以上。
总的来说,5/6/10/15年交保单利益相对较高,大家可以根据自己实际情况进行选择。
三、奶爸总结
如果你最近有储蓄计划,复星联合康爱一生荣耀版护理险不错:
整体IRR高,且封闭期非常短;
支持减保,还有机会入住养老社区。
对于想要强制储蓄,又能灵活周转,
还想额外获取一些长期护理保障的朋友,这款产品值得考虑。
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