注意：事故属于保险责任，保险公司还是能拒赔！

买了保险，出事时因各种理由得不到赔偿，这是最让人糟心的！在这些各种拒赔理由里，保险的责任免除占了很大的比例，先给大家讲个保险案例：

小A很喜欢攀岩，他想着自己买了一份意外险，心里也觉得很踏实。不久前，在攀岩途中，安全措施没做好，小A摔成了四级伤残。

 

于是小A准备好材料想着去理赔，谁知道保险公司了解情况以后的回复是：不好意思，我们不承担保险责任。

保险产品里面，有一部分内容也是相当重要的，它就是免责条款。小A的情况正好属于意外险里面免责条款的情况，所以保险公司的拒赔是合情合理的。

 

保险条款不仅仅只有保障什么，当然还有不保什么。清楚责任免除的内容，也是读懂一款保险产品的关键一步。

 

今天奶爸就给大家聊聊，免责条款要怎么看。

• 什么是责任免除

• 四大险种的免责条款

• 其他需要注意的

01什么是责任免除

 

责任免除通俗点说就是，法律规定或合同约定的，保险人对某些风险造成的风险责任不承担保险责任。

 

一般有两种作用，一是避免误解。有些保险人本来就不承保的范围，但可能会造成误解的风险责任，条款里面也会特别约定不属于责任范围。

比如猝死在定义上是：因疾病引起的突然性死亡。因为是疾病引起的，所以意外险一般是不保障猝死的。但在我们的认知中，可能觉得猝死就是一种意外，因此保险公司为了避免之类的纠纷，也会把猝死列为责任免除。

其二，在保险人愿意承担的风险之内，通过责任免除条款的约定，可以将一些不可控的风险排除，对保险责任承担的范围再加一个限制。

 

比如，战争、军事行为而导致的事故，保险人不承担保险责任。

 

02四大险种的免责条款

 

不同的险种责任免除也是不完全一样的，我们逐个看看它们的区别是什么。

 

1、寿险

奶爸见过寿险最少的免责条款只有3条，像大麦甜蜜家定寿的免责条款如下：

除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的。

 

寿险有关的测评可以点击了解：定期寿险测评：定寿地板价又被刷新了？

2、重疾险

重疾险的免责条款都大同小异，以昆仑健康保2.0为例：

故意行为、违法行为和不可抗力都是不保的，当然，还有一些免责更多的是出现在重疾险的具体疾病定义里，一般是对病理上的一些责任除外。

 

关于重疾险的测评，点击可了解：

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3、医疗险

医疗险的免责条款比重疾险还要多一些，在我们业内聊得比较多的就是：在医生或医院的诊断下，必需且合理的医疗费用才可以赔付，而患者自己要求的医疗费用是不予报销的。

 

但这样的条款，也是为了控制医疗资源不被滥用。不然病人看个病都选进口的、最贵的报销，保险公司还哪有钱给我们设计更好的保险产品，并不是最贵的治疗方法才是最合适的，这点要弄明白。

 

医疗险共性条款包括以下：

 

主观因素与不可抗力：故意行为、违法犯罪、不可抗力不保，比如酒驾、战争；

不报销的范围：既往症和非合同约定医院范围不保；

不报销的项目：患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动、职业运动等，都是不能报销的。

 

如果生病了再买医疗险，理赔的时候保险公司查出来是既往症，也是不能赔付的。

 

关于医疗险的详细测评可以点击了解：2019网红百万医疗险测评，哪个Ta更适合你？

4、意外险

意外险的免责，最简单理解的就是不保疾病，比如中暑、高原反应、个体食物中毒还有文中提到的猝死都是不保的。除了被保人的过失、不可抗力以外，意外险的免责一般多集中于健康方面的原因，以亚太超人意外险为例：

需要注意的是，意外险理赔需要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的风险才可以赔付。

 

性价比高的意外险都在这里了：性价比高的意外险长这样子

03其他需要注意的

 

除了一些常见的免责条款以外，我们在投保的时候还需要注意一些“隐藏”的免责条款。

 

1、重疾险的年龄限制

重疾险对某些重疾会增加年龄的限制，比如双目失明、双耳失聪、语言能力丧失，大部分产品会对3岁以下免责，如果有某一款产品不作限制的话，在这一点上是相对友好的。

 

还有一些产品会对60岁以上的患阿尔茨海默症和严重帕金森病的人群免责，实际上这两个病多数发病于60岁以后，这种的免责就比较坑了。

 

2、重疾险的生存期限制

有些重疾险确诊疾病以后不是马上赔付的，而是达到指定的生存天数才可以理赔，这种就很容易增加理赔的难度，甚至无法理赔。

 

3、医疗险的报销医院限制

常见的是二级或二级以上的公立医院可以报销，有些产品不限公立私立，就比较人性化；但有的产品仅限指定医院才能报销，所以选购的时候一定要仔细看清楚，避免理赔时的纠纷。

 

4、意外险的生存期限制

意外险与重疾险一样，也会有生存期的限制。

 

比如发生意外以后，住院超过180天才身故，但产品的生存期限制是180天，这种情况就无法理赔了。

 

5、意外险的其他免责

意外险的免责条款尤为要注意，部分产品会限制5米以上高空作业的职业活动期间除外或者2米高空作业导致的身故不赔。

 

这样之类的条款当然也是越少越好。

 

04写在最后

 

当发生保险事故的时候，我们最先看的是保险责任，确保自己的的事故是否在保险公司的承保范围内。

 

如果不在范围内，那么保险公司不负保险责任。如果在范围内，我们还需要去确认是否在产品的责任免除条款里。

 

如果在责任免除条款里，则保险公司同样是不负保险责任。如果不在，那么保险公司就需要承担我们的保险事故责任。

关于保险公司的理赔数据，奶爸之前也写过，猛戳了解：保险公司理赔报告，竟然隐藏着这么多秘密！

因此在选择产品的时候，一定要仔细确认条款的内容，不仅仅是保险责任，免除条款也是很重要的喔~

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