异地投保会影响理赔吗？

很多朋友跟奶爸反馈，好不容易确定了保险产品，结果发现不在销售区域，如果选择异地投保，是否有什么问题呢？

这是比较有代表性的问题，那我们就从法规和务实分别来谈一谈。买保险需要考虑销售区域吗？异地投保是否有什么风险呢？今天的内容如下：

· 什么是保险销售区域，保险法有什么规定？

· 异地投保有什么问题，对理赔有影响吗？

· 哪些保险可以异地投保，目前现状如何？

一、保险销售区域，有哪些规定？

我国各省市经济发展并不平衡，与此相对应的是，保险资源分布也十分不平衡。举个例子：北京有52家寿险公司存在分支机构，而青海省却只有7家。

那么问题来了，国内上百家保险公司每家都有自己的差异化产品，如果家在青海，那还能买吗？

保险公司管理规定（2015年修订）：

· 第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

· 第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

虽然原则上不允许保险公司跨省经营，但是符合规定的话，通过电话、互联网方式异地投保是没有问题的。

销售区域主要是出于监管的考虑，不同公司的公司规模、经营水平、盈利能力不同，为了方便进行监管，所有才有销售区域的要求的。

另外目前互联网保险越来越发达，在2015年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知中规定：意外险、定期寿险、普通型终身寿险，是可以全国销售的。

所以以华贵人寿举例，虽然公司是2017年初成立的，但是擎天柱定期寿险销售范围却是全国，所以没有什么问题。

另外国内已经成立了多家互联网保险公司，这些公司依托互联网进行交易，根本就不设立分支机构，所以尊享e生销售区域为全国也是合理的。

二、重疾险异地投保，有风险吗？

重疾险是一个保险组合的关键，目前市场上产品很多，竞争也非常激烈。无论互联网销售还是线下代理渠道，都会有很多竞争力高的产品出来。那么重疾险如果存在销售区域，还能异地投保吗？

为了避免教条，我们先看一下现状：

· 线下投保：如果一位青海的朋友想购买天安人寿的健康源优享，他只能通过北京或其他地区的天安人寿分支机构投保，并且投保单上面的地址也需要填写北京或相应的地址。

· 互联网投保：目前很多重疾险都不会在销售页面上明显标明销售区域，如果非要仔细寻找的话，在投保须知里面可以找到销售区域的文字说明。也就造成了很多人就算购买了保险，也并不是很了解销售区域的问题。

上面就是目前行业的现状，一些朋友并不会把销售区域作为选择一款产品的关键指标。而从保险公司的角度，自然希望保费有比较多的增长，不仅不会过分强调销售区域的问题，而且有的保险公司也会推出很多线上服务流程，通过官网、微信等方式就能修改联系地址、退保、甚至变更投保人。

下面是某互联网销售的重疾险，虽然在投保须知里有文字说明产品只能在广东销售，但是在投保的时候，仍然可以填写自己的实际地址（比如青海），没有任何障碍的投保。

此外奶爸找了一些保险销售平台，我们看一下是如何说明销售区域的：

问：可购买区域是指什么？是否全国通赔？如果购买后去了不属于购买区域的地区出险了是否可以理赔？

答：可购买的区域指的是页面上列明的可购买本产品的区域，只有被保险人的长期居住地属于本产品的可购买区域才能够购买本产品，长期居住地一般是指工作地。本产品全国通赔，支持异地理赔。

其实这种情况也非常容易理解，如果A同学毕业去上海工作，工作1年后购买了一份在上海销售的重疾险。然后A同学回到老家发展，就算保险公司当地没有分支机构，也会支持全国通赔，支持异地理赔。

总结下来就是：保险的确有销售区域的限制，但理赔是没有区域的限制，保险公司也支持全国通赔。

三、异地投保是否有什么不妥？

我们知道任何事情都有两面性，从不同立场、角度、价值观都会有不同的结论。那异地投保，是否存在什么不妥的地方？我们从投保环节和理赔环节两个方面来看：

1、投保环节：

如果是线下投保的话，当地没有分支机构，需要在通过代理人/经纪人在异地办理投保，由于没办法当面沟通，彼此之间缺乏了解和信任，可能会存在一些不便。而本地的经纪人能够提供更多个性化服务，例如协助整理、填写投保资料等。

2、理赔环节：

虽然保险公司支持全国通赔，但是如果当地暂时还没有分支机构，需要快递资料到保险公司，那么理赔的时效性可能受一些影响。

不过好在随着互联网技术的发展，越来越多的公司也会支持线上理赔，对于金额比较小的不仅无需快递，直接在官网或者微信上传资料就能搞定，这也是目前发展的趋势之一。

四、写在最后：

因为有很多人会有保险销售区域的困惑，所以才会促成本文的产生。我们不是鼓励大家异地投保，而是想从一个中立客观的角度来看销售区域的问题。

就像我们上面提到的，关于保险销售区域是没有非黑即白的答案，不同人都有自己的风险偏好，就像有的城市明确进行二套房限购，但是还有人通过假离婚曲线救国。

今天的文章也仅是给大家一些参考，希望大家能够结合自己的需求、风险偏好、实际情况来综合考虑。

愿每个人都能选到合适的产品，为己所用：）

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