在产品的设计上,增额终身寿险是非常特别的,这个类型的产品每年以3.5%的比例递增,时间越长,保额越多。
但是也有朋友质疑这个比例,觉得这个比例不是真的。
究竟人保臻鑫一生终身寿险是真的吗?增额终身寿险值得买吗?
奶爸来为大家解读:
人保臻鑫一生终身寿险是真的吗?
增额终身寿险值得买吗?
奶爸总结
一、人保臻鑫一生终身寿险是真的吗?
首先,我们要明白“复利“是什么。
复利,也就是"利息之上的利息",意味着你不仅在你的初始投资上得到利息,而且在你以前收到的利息上也得到利息。
3.5%复利的表述可能让一些消费者误解为保险公司会按照3.5%的复利收益率给我们收益,但实际状况可能并非如此。
实际上,这个复利涉及到两个方面。
一是有效保额按照3.5%复利增长,这的确是真的,是写进了保险合同当中的。
然而,保额不代表出险后保司赔付给我们的保险金,更不能代表产品的实际收益。
保险金的多少要看被保人发生保险事故时的年龄、所处缴费期限。
通常只有在18周岁后、缴费期结束时才有可能等于有效保额。
至于产品的实际收益,则主要体现为现金价值。
而衡量现金价值高低的一个指标就是irr,这个值常被人看作是复利收益率。
这也是终身寿险3.5%复利的另一个方面。
事实上,不管是人保臻鑫一生终身寿险,还是其它现存的增额终身寿险。
都难以实现3.5%的年复利,只是说有的产品可以无限趋近,能够达到3.48%甚至3.49%。
而随着7月底预定利率的下调,未来的产品能够接近3.0%的年复利就不错了,更别谈3.5%了。
总而言之,人保臻鑫一生终身寿险的3.5复利是真的,但它指的是保额,而非实际收益率。
二、增额终身寿险值得买吗?
除了人保臻鑫一生终身寿险,市场上还有许多其他值得选择的终身寿险产品。
以下是一些值得考虑的产品:
以瑞祥人生为例,无论是起投保费、承保年龄还是缴费期限,它都表现出较强的竞争力。
年龄处于0-70周岁区间、拥有不少于2000元的预算,同时满足一定的健康要求,即可参保,可以选择趸交或年交保费。
包容性较强,不管你是年入千万的富豪,还是普普通通的打工人,都可以找到适合你的投保方案。
此外,瑞祥人生还拥有7项健康增值服务,可以帮助大家更好地管理自己的健康,提高生活质量。
不过,挑选终身寿险的核心还是在于保单利益。
接下来,我们以一个案例,来看看这几款产品的利益情况。
张先生是一位30岁的建筑师,对于设计出色的建筑有着充满热情的追求。
他了解到,同样的精心设计和规划也可以运用在他的财务安全上,尤其是通过购买终身寿险。
他想确保无论发生什么情况,他的经济安全都得到保障,同时也能给他的家人提供一份保障。
于是张先生决定每年支付10万元的保费,计划支付10年,总保费达到100万元。
可以看到,在这几款产品当中,增多多3号泰山版的中长期利益更优秀。
到张先生60岁时,现金价值达到239万多,约为总保费的2.4倍。
再过30年,现价达到已交保费的6.7倍,irr达到3.481%。
不过,增多多3号泰山版的保单利益虽好,但封闭期较长,要等到保单的第十一年现价才超过已交保费。
而封闭期比较短的两款产品,金玉满堂典藏版和邮保一生2.0,长期利益相对较差。
所以,其实没有哪一款终身寿险是完美的。
想要实现较高的保单利益,就要舍弃掉一部分的流动性。
如果你对这几款产品感兴趣,可以私聊奶爸深入了解。
三、奶爸总结
相信大家已经对人保臻鑫一生终身寿险3.5复利有了一定的了解。
在此,奶爸想要提醒大家,在选择终身寿险时,一定要根据自己的实际需求和风险承受能力来决定,找一款适合自己的产品比找一款收益高的产品更加重要。
同时,购买任何保险产品都应该了解全面的产品信息,不能只看收益率,而忽视了产品的性质、保障内容、费用支出、风险等重要信息。
关于更多终身寿险的产品,感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单:
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品:
1、光明至尊2024版(分红型)
综合实力强:由光大集团和加拿大永明人寿联合推出,公司实力雄厚,过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好
有望博取较高收益:30岁男性,年交10万,交5年,叠加分红,保单第10年,红利收益超过2%;第20年超3%,最高无限接近3.5%
可附加万能账户:可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险,保底利率2%
【适合人群】
看重保险公司实力、追求高收益人群
2、福满盈3.0(分红型)
综合实力强:由中粮集团和英杰华保险集团支持,作为中外合资公司,其综合实力强,分红实现率和投资收益率表现也不错
有望博取较高收益:30岁男性,年交10万,交5年,叠加分红,保单第10年,红利收益超过2.6%,最高无限接近3.3%
保单权益丰富:满足一定保费,还提供养老社区对接和VIP服务,还可附加万能账户,
【适合人群】
看重保司综合实力、产品保单权益等人群
3、福满佳2.0(分红型)
2025年1月31日前放宽投保门槛,如3年交是3万元起投。
综合实力强:由中粮集团和英杰华保险集团支持,作为中外合资公司,其综合实力强,分红实现率和投资收益率表现也不错
封闭期短、有望博取较高收益:30岁男性,年交10万,交5年,保单第5年现金价值就能超过已交保费,保单第10年,红利收益超过2.3%,最高无限接近3.3%
身故保障全面:除基础保障外,还自带重大自然灾害意外身故保障,非常全面
保单权益丰富:满足一定保费,有望对接养老社区、享受对应VIP服务,还有第二投保人、保险金信托服务。
【适合人群】
看重产品前期收益、回本速度,兼顾保单权益等人群
4、福有余2024终身寿险
投保门槛低:最高支持75岁人群投保;投保门槛低,年交最低5000元起,大部分人都能买
收益不错:30岁男性,年交10万*5年交,保单第20年,复利IRR超过2%,长期IRR无限接近2.4%
有望对接养老社区:满足一定保费,可享受高端的养老社区服务
【适合人群】
看重大品牌、收益及兼顾未来养老品质的人群
5、鑫享福终身寿险
封闭期短:30岁男性,年交10万,5年交,现金价值>已交保费时间仅需6年,优于不少同类产品
保单利益高:30岁男性,年交10万,5年交,保单第20年,复利IRR接近2%,最高复利IRR无限接近2.4%
可附加万能账户:可附加金管家(稳赢版)万能险,保底利率2%
【适合人群】
看重回本时间、资金使用灵活等人群
6、启明星悦享版终身寿险
可选缴费期丰富:短缴可选趸交、3/5/6/7年交;长缴可选10/15/20年交,比同类产品可选性更多
保单收益还不错:30岁男性,年交10万*5年交,保单第30年,复利IRR接近2%,最高复利IRR无限接近2.3%
保单权益多:满足一定保费,可以对接养老社区、享受对应增值服务,还提供信托服务
【适合人群】
看重产品服务体验、预算不多等人群
想要了解产品详细信息的朋友,也可以私聊奶爸~