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奶爸保
今天，奶爸要给大家介绍一下保险主力军中的意外险。
坊间有这么一句话“意外和明天谁也不知道哪个会先来”，形象生动说明了事故的意外性和不确定性，一旦发生意外，很有可能无法到达明天，所以意外险是非常有必要的一类保险产品。
那么问题就来了，意外险的分类都有哪些？返还型意外险的特点是什么？让我们一起来了解一下。
〡什么是意外险
〡意外险的分类有哪些
〡返还型意外险值得购买吗
〡奶爸总结
一、什么是意外险
意外险是指被保险人在保险有效期内，遭受了非本意的、外来的、突生的意外事故，致使残废或死亡时，保险公司按照合同的规定给付保险金的人身保险。
1. 你认为的意外，并非保险合同中的“意外”
很多人会把意外伤害险和意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司就应承担医疗在内的所有责任，这种观点其实是错误的。
举个例子，小明帮爷爷购买了一份意外险，一天爷爷走楼梯不小心摔了一跤，造成腿部骨折，需要住院治疗，可惜的是这种情况不在保险公司的理赔范围内。
原因很简单，爷爷的这份意外险只是保障意外造成的伤残或者身故，通常是一次性赔付，不包括意外医疗责任。
意外医疗险主要赔付小意外，通常作为附加险种，对意外引发的医疗费用单独报销，并且每年都有一定的限额，我们在投保的时候要明确意外险和医疗险两个概念。
2、保险中对意外的定义
让我们再来明确一下满足意外险的四个条件，在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
意外伤害的条件定义
要注意的是，只有满足这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”，并不是所有主观中的意外都有保障。
如果想对意外险有更加深入的了解，可以联系奶爸保保险规划师进行推荐哦。（VX：naibabao86）
二、意外险的分类都有哪些
现在市面上意外险的种类是非常丰富的，按照不同维度划分，可以分为五大类型。
意外险分类
一般情况下，市场倾向按照保险期限来划分，其中长期意外险包括返还意外险与不返还的意外险。
1、 短期意外险
短期意外险的保障期通常来说是一年，价格较为实惠、功能较为齐全的一款产品。
根据奶爸多年从事保险行业的经验，只要每年花上几十块到几百块可以得到几十万上百万的保额，只要不是从事高危职业，不存在任何限制，统统照单全收。
目前市场上短期意外险产品种类十分丰富，配置灵活性很强，不论是小孩还是老人，意外险不会随着你的年龄增长增加保费，男女老幼一个价。
所以奶爸觉得，对于一般的工薪家庭来说，购买一年期的意外险无疑更加实惠、性价比更高的选择，同时也能随时随地替换更好的产品。
2、长期意外险
长期意外险一般分为不返还型和返还型，返还型意外险具备满期即返保费及带有分红的特点，比如保障到70岁，到期可领取130%的已交保费。
这里奶爸就不故弄玄虚了，直接说结论，实际上长期意外险里面的坑有很多。
第一个坑：贵，比短期意外险要贵得多。
第二个坑：麻烦，各大保险公司通常将长期意外险作为附加险和其他保险一起捆绑销售。
第三个坑：保额不足，虽说到期可以返还一定比例的已交保费，可是意外伤残、意外医疗等都是不给予责任的。
所以奶爸认为，长期意外险并不适合普通家庭购买，生活压力那么大，没必要把钱放到保险公司，还不如留给自己自由支配。
三、 返还型意外险值得购买吗
为了让大家更清楚意识到返还型和短期两种意外险的区别，奶爸挑选了两款具有代表性的产品：百万如意行和大保镖至尊款。
以一名30岁的男性为例，奶爸从投保原则、意外保障、保费测算三个方面去分析两者的区别，并会根据产品的特定去给出建议。
意外险对比测评
从以上两款产品对比我们可以看出，百万如意行是一款返还型意外险，可选保障20年或30年，满期未出险的情况下，最高能得到返还1.15倍的保费。
看上去长期意外险很美好对不对？但实质并不划算。
费用方面，百万如意行每年保费高达1680元，而大保镖至尊款每年保费只需要298元。
保障方面，普通伤残、意外受伤，百万如意行都是不保的，身故或高度残疾才赔10万，还不如年费只有298元的大保镖至尊款。
整体上看，大保镖至尊款价格低廉，产品性价比较高，最高可投保100万保额，亮点是保猝死，最高可赔付50万，意外医疗0免赔，还不限社保报销。
所以奶爸觉得，返还型意外险适合那些经济预算充足，基本保障都已经十分到位的人群。
至于普通工薪家庭，购买短期意外险就足够了，实在没必要花个一两千，节省下来的钱，还可以增加其他保障。
那么问题来了，意外险要怎样买？奶爸特意给大家准备了更多关于购买意外险的精彩内容，可以点击关键字查看哦！
问题2：意外险的赔偿标准是什么？
四、奶爸总结
俗话说得好，工欲善其事必先利其器。若想购买适合自己的意外险，那就必须先了解意外险。
短期意外险的价格低，保费杠杆率高，应该是我们配置保险中保障基础的重点，我们日常生活中难免会遭受各种各样的意外和挫折，意外险对于我们来说无疑是一种很关键的保障。
奶爸保专业保险测评分析，以客观中立的态度，为用户量身定制保障方案，帮您一次选对保障，少花冤枉钱！可以关注下图“奶爸保”公众号或添加保险规划师微信：naibabao33随时咨询喔~
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