分红保险是什么保险？缺点有哪些？除了分红保险，还有哪些保险可以买？

当谈到“分红”时，不少人都很感兴趣，毕竟对于赚钱，很多人都是很兴奋的。

分红保险属于保险中带有理财属性的保险，每年末保险公司会根据公司情况，给投保人分配利润，让您获得收益。

究竟分红保险是什么保险？缺点有哪些？除了分红保险，还有哪些保险可以买？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

分红保险是什么保险？

分红保险的缺点有哪些？

除了分红保险，还有哪些保险可以买？

奶爸总结

一、分红保险是什么保险？

分红保险是保险公司“共享收益”的一种模式——当公司盈利时，会把一部分利润分给购买了分红保险的客户。

更具体来说，分红保险是一种人寿保险，保险公司在每个会计年度结束后，会将过去一年的可分配盈余按一定比例分给投保人。

除了分红功能，分红保险也有保本增值以及风险保障的作用。

分红保险的收益源自保险公司全年的可分配盈余，这些盈余主要来自三种“差额”：

·死差（实际死亡率和预计死亡率之间的差异）

·利差（保险公司资金实际收益和预期收益之间的差距）

·费差（实际运营成本与预期运营成本之间的差距）

如果公司经营状况优秀，死亡率、费用率和实际投资回报率超过预期，那么保单就有可能产生分红。

每位投保人能分到多少分红，由保险公司决定，分配的标准往往不透明。

通常，保额越高，账户存续时间越长，累积的保单账户价值越高，可以获得的分红也就越多。

二、分红保险的缺点有哪些？

1、收益较低

尽管分红保险有高、中、低三档的收益，但大部分保险公司只能提供低档收益，通常为1%-2%。

这是因为可分配盈余并不等同于保险公司的全部利润，而是公司扣除各种运营成本和其他费用后的剩余部分。

同时，这些收益受到公司经营状况的影响，因此，期待通过购买分红保险实现高收益是比较困难的。

2、收益不稳定

分红的产生和保险公司的经营状况息息相关。

如果公司经营状况不佳，可能产生的分红就会较低，甚至可能没有分红。

同时，每个投保人的分红是由保险公司决定的，具体的分配方式和标准往往并不透明。

3、缴纳时间长，现金流动性较差

分红型保险的缴纳时间通常较长，常见的有10年或20年等。

同时，由于分红保险具有强制储蓄的特性，其资金流动性较差，如果中途需要提取资金，可能会遇到一些困难，甚至需要支付一些手续费。

对于以上的风险和不足，分红保险并不适合所有人购买。

对于有一定的储蓄，并且可以接受较低且不稳定收益的人来说，分红保险是一个可考虑的选择。

三、除了分红保险，还有哪些保险可以买？

除了分红保险，大家也可以考虑增额终身寿险和年金险。

都属于储蓄型保险，核心功能是用作孩子的教育金，或者个人养老金，用于兜底。

先来看一下两者的区别：

什么情况下选择年金险和增额终身寿险呢？

（1）专款专用，买年金险

年金险适合专款专用。

为孩子做教育金，或者为了应对中短期财务需求风险，从资产配置的角度选择高预定利率的定期年金：

如果是长期储蓄或者为养老做准备，终身年金险会更合适：

可以说终身年金险是对冲长寿风险最好的产品，活多久，领多久，提供一辈子的现金流。

需要注意的是去世比较早的话，比如七十多岁前身故，收益性大多不如投保现有的增额终身寿险。

（2）灵活多变，买增额终身寿险

相比于年金险通常在固定的年份领取固定的钱，增额终身寿险更加灵活：

在领取时间和领取金额上都没有过多的限制，如果突发意外需要用钱，或者遇到更好的投资机会，可以通过减保达到“进可攻，退可守”的境界；

不少产品还支持加保，后期有闲钱了可以再追加投进去；

如果用不到这笔钱，或者在将来的低利率环境下找不到比 3.5% 更高的产品，这笔钱还可以放在里面继续增值……

如果看重财富的安全灵活性，且追求长期稳定增长，那么增额终身寿险就会更适合考虑。

而且增额终身寿险收益回本速度快，前期保单现金价值高，是一种百搭的长期储蓄型产品。

年轻人想强制自己储蓄，克服消费主义倾向；

生意人希望资金稳定增值，但是急用时也能拿得出来；

选择困难症既想这笔钱用作自己养老，又想留笔钱给孩子；

父母希望避免子女遇人不淑，资产被“渣男”分走……

像以上这类情况，都适合选择增额终身寿险。

不过，年金险和增额终身寿险的收益情况根据被保人缴费的情况和期限也会有所不同，实际的收益还得根据自身情况进行计算。

四、奶爸总结

购买分红保险前，奶爸建议大家充分考虑自己的风险承受能力，配置前先买好疾病和意外保障型保险。

如果你在购买保险时追求稳定且高收益，可以考虑年金保险或增额终身寿险。

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