意外险的赔偿标准是什么？

意外险作为购买条件最宽松，且保费最便宜的险种，备受青睐。

在配置保险时，总会有意外险的一席之地，但是对于意外险赔偿标准，你们了解多少呢？

应该有不少的小伙伴们认为只要出了意外，意外险都能赔。

但实际上，部分常见的意外，意外险都可能不赔，今天奶爸和大家谈一谈关于意外险赔偿标准吧：

l 什么是意外险

l 意外险赔偿标准

l 意外险购买攻略

l 奶爸总结

一、什么是意外险

意外险一般只保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等。

意外险在投保时告知内容比较简单，但是这里的意外事件，在保险里的有着明确的定义，跟我们平时形容的广义“意外”，有一定的区别。

1. 保险中对意外的定义

在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

我们来仔细看一下这四个条件的具体指向：

意外伤害的定义

要注意的是，只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。

举个例子，比如前段时间轰动全国的高以翔的猝死事件，虽令人悲痛，但却不属于大部分意外险的赔付范围。

图片来源于网络

猝死虽然满足“突发的”这一条件，却不满足“非疾病”的条件，因为这是由被保人自身的身体问题或疾病问题引起的，所以不属于意外。

但随着猝死事件发生的频率越来越高，也有一些意外险的条款是可以赔符合条件的猝死。

如果有需求的话，可以联系奶爸保保险规划师进行推荐哦。（VX：naibabao86）

2. 意外险其他不赔付情况

上述四个条件是对于意外的定义，除此之外，还有一些意外险的免责条款、投保告知，也对于意外险不赔的情况，有着清晰的注明。

一般来说，意外险常见的除外包括原因除外和期间除外。

比如高风险运动期间不保，其余时间可保，就属于期间除外；

疾病导致的事故不保，其他符合意外四条件的情况可保，就属于原因除外。

那，意外险赔偿标准具体是什么呢？

二、意外险赔偿标准

关于意外险赔偿标准总结就是，根据保险中对意外险的定义，意外伤害必须符合以下要件：外来的、突发的、非本意的、非疾病使身体受到伤害的客观事件。

弄清楚了意外险赔偿标准，我们还需要知道意外险的保障责任和免责条款，这也是选择意外险时要着重关注的问题：

1. 保障责任怎么看

保障责任就是指我们交了保费，换来了哪些保障。

先来看看下面这张图：

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一般情况下，大部分的意外险都是会限制被保人在国内发生意外才会理赔的。

然后就是身故责任：

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也是有时间限制的，必须是在事故发生之日起半年内，因其直接原因导致身故的保险公司才会承担责任的。

不同产品对于时间的限制都不大相同。

对伤残的定义所有的意外险都是相同的，都是按照国家《人身保险伤残评定标准》来评定的。

依据伤残的定义分为10级，1级伤残最高，赔付100%保险金，10级伤残是最轻的，赔付10%保额。

需要格外留意的是，有些产品是只保障全残，其他级别的伤残都是是不保的。

意外医疗的保障的话，我们要注意其对于社保范围以及就医范围的限制，一般在《意外医疗保险条款》，都会有明确的定义。

大多数的意外险的就医范围是限制在二级或二级以上医院的。

还有部分意外险可以附加住院津贴以及猝死的保障。

图片来源于网络

这些都是保险公司吸引消费者购买的手段，有些比较实用，但有些可能只是噱头。

有的产品会设置免赔天数等限制，大家在选择的时候要认真看清楚保险条款。

亚太金典综合意外险保险条款

有些是在保险条款中明确了免赔天数，有些则是在保单中体现的。

猝死其实是不属于意外保障的范畴的，但有部分意外险是会额外附加猝死的保障的，但是大部分意外险对于猝死的赔付情形是比较苛刻的，都会有时间的限制的。

亚太超人保险条例

大部分的意外险都是限制6小时内，部分比较优秀的产品在时间上的限制会比较长。

2. 免责条款怎么看

保险拒赔的原因大多是基于免责条款的。

意外险的免责一般是分为两种，第一种原因免责，“由于某些原因”导致身故/伤残，不赔付。

另外一种是期间免责，“在某些期间内”发生身故/伤残，不赔付。

常见的免责条款有以下几条：

意外险常见免责条款

表中常见的免责条款大部分都是属于触及违法，或者是比较极端的情况。

所以如果一款意外险的免责条款只包含了上述几项的话，就是属于比较友好的了。

大家可能对免责条款怎样才算苛刻的没有概念，奶爸这就找个免责条款比较严格的意外险：

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这是之前在支付宝销售的比较好的一款意外险，是不承担高空坠物导致的意外责任；驾车及溺水保额还减半等等。

你说这款意外险坑人嘛，其实倒也不至于，人家斗大的字写清楚了的，但是如果你在投保的时候没有仔细看的话，就极容易产生纠纷了。

图片来源于网络

面这个是“安*保”综合意外险的免责条款，注意下标红的位置。

这是由于北京平谷区、怀柔区、密云县这三个地区的医院发生骗保的频率比较高，因此被部分保险公司拉入黑名单了。

所以在入手一款意外险的时候，一定要重点关注免责条款，根据自己的需求选择相应的产品，避免理赔的时候产生纠纷。

我们再来看看，基于以上意外险赔偿标准及重要条件下，有哪些意外险是值得推荐的呢：

三、意外险购买攻略

意外险对比测评

综上所述：

如果女性投保：

众安女性尊享百万意外险、百万玫瑰意外保障计划

众安女性尊享百万意外保险猝死保额可达50万，且费率最低；

百万玫瑰意外保障计划意外医疗不限社保用药，性价比很高。

如果追求性价比：

小蜜蜂超越版、亚太超人

小蜜蜂超越50万意外身故保障，5万意外，且每年保费只需158元，价格便宜。身故、伤残、意外医疗、意外住院津贴均有保障，航空、轮船、列车交通意外还可以额外赔付。

亚太超人价格亲民，还包含猝死，最高身故/伤残保额有100万，意外医疗额度3万，而且意外医疗保障还是0免赔，100%赔付，性价比高。

如果追求高保额：

海峡爱满分高额意外险最高可选500万保额，年交保费为1890元。

短期意外险看似非常便宜，且保额很高，可以闭眼选。

但是作为消费型产品，每年都有续保，市面上产品众多，虽然可以请求专业人事帮忙，但奶爸觉得自己学会选择短期意外险，再带着需求来咨询效果会更好哦~

四、奶爸总结

意外险赔偿标准就讲到这里啦，意外险看似简单，但购买时也要认真看清保险合同。

意外险主要针对的是伤残的赔付，事实上，没有哪个单一险种是可以保障所有的。

要想得到全面的保障，还是需要进行科学的配置，重疾险、医疗险、定期寿险以及意外险，根据需求合理进行投保。

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