3.5%预定利率下调在即，哪款增额终身寿险、年金险更值得入手？

最近理财险市场变动较大，即将告别3.5预定利率的时代，下调至3%，保单利益变化很大。

 

大家这段时间都在咨询增额终身寿险和年金险，今天奶爸就为大家统一解答:

 

看看哪款增额终身寿险、年金险更值得入手？

 

| 增额终身寿险推荐这几款

| 年金险，这几款产品值得考虑

| 奶爸总结

 

终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

一、增额终身寿险推荐这几款

 

奶爸根据封闭期、现价增长速度和保障内容等几个维度，

 

挑选了以下几款产品：

 

投保门槛上，增多多3号泰山版、弘运连连、鑫享福门槛最低，年交1000元起；

 

除金玉满堂（典藏版）外，其他几款都支持70周岁以内人群投保。

 

基本上这几款产品都支持趸交、3/5/10年交，

 

如果要长缴，比如15或20年的，重点考虑弘运连连、鑫享福和康乾3号·瑞祥人生。

 

我们重点来看以下两个方面：

 

1、保单灵活度上

 

这个主要体现在加减保规则上，

 

这几款产品中，只有弘运连连和金玉满堂（典藏版）支持加保的，

 

规则也比较宽松，比如说金玉满堂（典藏版），

 

75周岁前可加保，最低100元起加，没有额度限制。

 

都支持减保，但相对来说，弘运连连和金玉满堂（典藏版）更宽松一些，

 

没有金额、次数等限制。

 

除此之外，虽然增多多3号（泰山版）不支持加保，

 

但它可附加金多多万能账户，保底利率3%，相当于变相支持加保。

 

后续有闲钱可以投进去进行二次增值。

 

看中保单灵活性的朋友们，可以参照以上规则进行筛选。

 

2、保单利益

 

我们以30岁男性，年交10万，交10年，累计交100万为例子：

 

PS：由于篇幅有限，这里我们只放10年交保单利益的对比，

 

想要了解其他缴费年限的朋友，可以直接添加规划师哦~（放咨询链接）

 

封闭期来看，

 

金玉满堂（典藏版）封闭期最短，只需9年，

 

还在缴费期内现价就能大于已交保费。

 

其次是弘运连连和康乾3号·瑞祥人生，只要10年。

 

增多多3号泰山版和鑫享福差别也不大，只要11年。

 

现价增长速度来看，

 

保单前10年，金玉满堂（典藏版）和弘运连连的现价增长速度非常快；

 

保单10年后，增多多3号泰山版开始反超，并以微弱优势一直稳站第一，到90岁时IRR可以达到3.481%。

 

其次是金玉满堂（典藏版）、鑫享福和康乾3号·瑞祥人生，

 

这3款产品实际现价差异并不是很大，保单利益也非常接近，到90岁时，大多都在3.47%左右。

 

当然啦，除了以上两点以外，

 

保单权益和增值服务也是一些用户朋友关心的。

 

这里奶爸也汇总了一下这几款产品的特色内容：

 

大家可以根据自己实际需求出发。

 

比如高净值用户，想要保证资产独立性和延续性，

 

可以重点考虑金玉满堂（典藏版）的投保人豁免和变更投保人功能。

 

想要了解这些产品特色保障内容怎么用的，直接咨询我们规划师即可（插入咨询链接）。

 

我也汇总了一下几款产品的挑选建议，大家按需选择：

 

二、年金险，这几款产品值得考虑

 

奶爸根据领多少、退保IRR以及其他优质服务等维度，

 

筛选了目前市面上几款第一梯队的养老年金险产品：

 

PS：6月30日后，光明一生慧选版的最高投保年龄，将下调至45周岁（含），

 

所有有看中这款产品的大朋友们，记得抓紧时间！

 

这几款产品，都支持55岁起领，

 

不过光明慧选、鑫佑所享和鑫禧年年都仅限女性可以这么操作。

 

相比来说，乐养多和百岁人生福享版就更友好一点，

 

男性投保也可以55岁开始领取养老金。

 

所以想要早点领的男性朋友们，重点看这两款；

 

女性朋友们则没有什么限制。

 

起投金额最低的是鑫佑所享，年交2000元起就可以了，

 

除鑫禧年年，其余3款也就才5000元起。

 

普通工薪阶层都能轻松上车。

 

奶爸重点说一下这几点：

 

1、保证领取时间

 

虽然说这是一笔用来养老的钱，但谁也不知道自己能领多久时间，

 

万一这领着领着，人就没了，那交的钱会不会打水漂？

 

这几款产品都有保证领取时间，比如

 

乐养多保证领取已交保费；

光明慧选、鑫佑所享和鑫禧年年，都能保证领取20年；

百岁人生福享版，80岁前都有保证领取（如果是55岁开始领取，那么最长可以保证领取25年）。

 

举个例子，

 

老王买了光明慧选，保终身，保证领取20年。

 

假设老了以后每年可以领取3万，老王领了5年后不幸意外身故，

 

那么老王家人事后可以获赔：3万*20年（保证领取时间）-3万*5年（已领年限）=45万元

 

所以有这个顾虑的朋友们，可以重点考虑光明慧选、鑫佑所享、鑫禧年年和百岁人生福享版。

 

2、哪款产品领得更多

 

作为一笔养老金，我们最关心的就是买谁能领更多。

 

这里我以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例子：

 

简单说一下几个数据：

 

第一，年金领取上

 

乐养多领得最多，每年可以领取150000元；

 

其次是鑫佑所享和鑫禧年年，每年分别可以领141300元和140000元；

 

光明慧选和百岁人生福享版以微弱差紧随其后，每年分别可以领139900元和139200元；

 

想要退休后领得更多钱的朋友们，可以重点看看乐养多、鑫佑所享和鑫禧年年。

 

第二，现金价值

 

鑫禧年年、百岁人生福享版和乐养多，这三款产品终身有现金价值，

 

光明慧选和鑫佑所享则是在80周岁之前有现金价值。

 

终身有现价，保单灵活性更强。

 

比如85岁时，突发疾病入院治疗，当年的养老金也不足以应对这个突发状况，

 

这时候就可以通过减保支取部分现金价值来渡过燃眉之急。

 

看中终身有现价的朋友，推荐鑫禧年年、百岁人生福享版和乐养多。

 

第三，IRR表现

 

累计领取IRR上，90岁之前，基本上乐养多的累计领取IRR最高，也对应了这款产品每年领取的年金更多。

 

90岁候，这款产品累计领取IRR已经达到4.119%，非常不错。

 

因为鑫佑所享分别在80岁、90岁和100岁会额外再发一笔祝寿金，

 

所以越往后，鑫佑所享IRR就越高，在100岁时是五款产品中最高的，达4.463%

 

其次是鑫禧年年、光明慧选和百岁人生福享版，在90岁的时候，领取IRR超3.9%。

 

再来看退保IRR，

 

总的来说乐养多退保IRR一直名列前茅，到70岁时退保IRR超3.5%，到80岁时超4%.

 

鑫禧年年和百岁人生福享版不相上下，到90岁时也能超4%。

 

光明慧选和鑫佑所享以微弱差距排在后面，退保IRR在80岁时达3.6%以上。

 

这里我也同样汇总了养老年金的挑选建议，

 

大家在投保的时候，根据实际情况或者咨询规划师后再做决定。

 

三、奶爸总结

 

每个人的需求、预算、资金规划都不一样，买理财险不能盲目跟风，还需结合自身实际考虑。

 

大家在挑选产品的时候可以从多个维度进行对比，了解清楚产品很重要，如果有不确定的地方可以来咨询奶爸。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

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