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奶爸保
支付宝里的一款产品——相互宝，和水滴筹、轻松筹差不多，都是属于互助计划。不同的是，相互宝并不是免费的，与其说它是互助计划，不如说像一款一年期的团体重疾险。
一开始，我们发现相互保每个月分摊只用几分钱甚至不用钱。但随着时间的推移，分摊的金额不断地上涨，从几分几毛涨到一块多，涨了近50倍，这让加入相互宝的人感觉到了巨大的落差。
同时他们也会担忧，以后的分摊金额会不会越来越高？甚至有些人也在想，要不要现在退出相互宝互助计划？
今天，奶爸就来给大家分析一下这些问题：
l相互宝是保险吗？
l相互宝值得加入吗？
l相互宝分摊金额为什么暴涨？
l分摊金额不断上涨，我要退出吗？
l奶爸总结
01相互宝是保险吗？
关于这个问题，其实相互宝已然给出答案：
1.相互宝是什么？
相互宝既然不是保险，那是什么呢？
相互宝是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的一个大病互助计划，成员要符合加入条件并通过审核。在这个计划中，当有人出险，则参与计划的人一起平均分摊出险人的理赔款，而参与计划的人也会得到同样的重大疾病保障。
2.相互宝加入的条件是什么？
这款大病互助计划，跟重疾险一样需要健康告知，除了要符合健康告知，年龄要求为18-59岁（未成年人随父母加入），且芝麻信用分要达到650分以上。
3.相互宝保障什么？
既然是大病互助计划，那么保障的肯定是重大疾病，奶爸看了一下相互宝的保障内容：
1.保障恶性肿瘤在内的100种重大疾病
2.40岁前出险可得30万互助金，40-59岁之间，只能得到10万互助金
30万/10万的保额，对比起市面上保额最高50万甚至达到50万以上的重疾险来说不算高，也没有轻症、中症、豁免等其他保障。相比之下，相互宝的保障其实比较简单。
4.相互宝要交多少费用
作为一款不算稳定的互助计划，它的费用也不固定。
相互宝采用“先保障，后交费”的方式，加入的时候并不需要掏钱，但是每个月一般会有两次扣费。
每月的14日、28日为相互宝的分摊日，每期分摊的金额=（互助金+管理费）/分摊成员数。
也就是说，支付宝每期会计算出理赔人数，然后加上10%的运营管理费，这笔钱由所有成员来平均分摊。
举个例子：蛙蛙在加入这个相互宝计划时，相互宝的成员已经有400万，这时当期有100人需要理赔，每人赔30万，总理赔金额就是3000万，加上300万的管理费，则这期要分摊的总金额是3300万，而这期的每个成员就需要分摊：3300万/400万=8.25（元）
需要注意的是，如果超过5天支付宝没能向你的账户扣款成功，就会让你自动退出相互宝，并且影响芝麻信用记录。
5.相互宝要怎样理赔？
如果确诊了重疾并且符合相互宝保障范围，可以通过支付宝在线提交病历资料。
信美保险审核通过后，就会进行为期3天的案件公示。如若大家没有异议，出险人即可获得10万/30万的互助金；如若有异议，信美则会进行第二次调查，或者引入陪审团的机制。
02相互宝值得加入吗？
对相互宝有所了解后，也有人问奶爸，看着需要交的费用远比重疾险要低，却还是能得到一个不错的赔偿，相互宝会不会有什么坑啊，值得加入吗？
奶爸这就来给大家总结相互宝的优点与风险之处：
优点：
1.加入门槛低
这个互助计划的加入，只需要在支付宝在线申请审核，且加入条件也只有上文所说的几条
2.先保障后交费
这也是这个计划的亮点，在一开始加入并不需要像传统保险那样先交一年期或一个月的费用，而是在加入之后即可得到保障，后续有人出险了大家再一起均摊。
3.费用低
虽然从一开始到现在，平均分摊的金额暴涨了50倍，但暴涨过后的分摊金额也仅是一块多，一年下来也不会超过200块钱，对比起市面上一年期起步就要两百的重疾险，这个价格确实是白菜价。
4.可以随时退出
相互宝随时退出不是问题，且在退不退出这个问题上，一般会比保险纠结少，因为保险所交费用高，升级保单或退保换产品也带有风险。
而相互宝因为支出的费用少，即使退出也不会不甘心，退出对买保险产品或换保险产品的影响也不大。
当然，没有一个事物是十全十美的，除了这些优点，相互宝也存在着不少风险：
1.相互宝机制并不稳定
与保险不同，即使购买的产品，保险公司倒闭了，消费者的权益也不会有影响，这个奶爸在之前就说过：小保险公司不靠谱？别再被忽悠了
但相互宝不一样，它并不是保险，在监管方面也存在争议。而奶爸在其宣传资料上看到了以下提示：
l出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续
l官方停止相互宝服务
l成员少于 324 万人时，有权主动终止或调整该计划
也即是说，相互宝在发生以上情况时，就会“倒闭”或者“停录”，在那之后，消费者的权益也得不到保障。而保险监管以及经营方面，要规范得多，因为有保监会严格监管
2.保障内容可以随时更改
每一个保险产品，保障什么不保障什么，明明白白写在保险合同上。一旦出险理赔，都是按照合同来，但相互宝的保障内容却并没有限制与固定。
今年的5月份，相互宝就对甲状腺癌的互助金规则做出调整。对于这些随时的调整，相互宝的成员其实是很被动的，他们不能阻止也不能上诉，因为一开始相互宝与加入的成员的地位就不对等。
3.随着年龄增长，保障降低
40岁，一般在这个年龄，小孩还没能独当一面，老人却已年迈退休，自己患病的风险大大增加。
但相互保的互助金却只有10万。这10万，对于一个家庭支柱倒下的家庭来说，真的杯水车薪。
相反绝大多数的重疾险，就算 40 岁以后，也还可以买到 50 万以上的保额的，这样一对比，相互宝在高龄保障上，其实并不足够。
4.理赔时效不固定
保险合同上规定的：收到理赔报案后，需要 30 日内做出理赔结论。
相互宝在理赔时间上是不固定，有很多一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔，这样的理赔时效，对于一个急需拿钱治病的人来说就如远水救不了近火。
03相互宝分摊金额为什么暴涨？
以今年为例，我们来对比一下1月份的分摊额与7月份的分摊额：
分摊额从年初的0.02涨到了7月的1.48，足足涨了近50倍，为什么会暴涨？奶爸认为有以下几个原因：
1. 相互宝加入的人数在增加
我们可以看到，如今相互宝的成员足有8千万人，基数大，理赔的人自然就变多。我们可以看到，理赔人数从1月份的2人涨到7月份的500人，分摊的金额自然也在增加。
从另一个角度来说，现在的分摊金额才更趋于真实保障成本。因为基数越大，样本越大，奶爸预计随着加入的人数的增加，未来理赔金额与概率会逐步趋稳，而分摊金额也同样逐步趋稳。
1.等待期过后，理赔人数暴涨
跟重疾险一样，相互宝也有一个90天的等待期。
相互宝是2018年10月17日上线的，被监管约束后，2018年11月28日，相互保正式升级为相互宝。
年初加入相互宝的成员，如今都已渡过等待期，获得理赔的资格，所以理赔人数才暴涨，大家要分摊的金额也在增加。
2.理赔调查压力大，理赔时间长
据悉，7 月份第二期有近 500 件理赔案件。
其中不少 2、3 月就已经有了医院报告，但相互宝的理赔调查需要实地走访，排查医保，医院和商业保险等记录。这需要大量人手，且在确诊、报案后，理赔文件都要准备，受益人那方也消耗不少时间。
随着时间的推移，各个理赔案件结束，轮到成员分摊金额了，大家才会感觉到分摊金额在上涨。
所以一开始分摊的几分钱，其实都是因为理赔人数不多、患病成员还没渡过等待期、理赔调查未结束。
但大家也不用觉得受骗，毕竟这个不是真的保险，而是一个互助的大病计划，而且现如今的分摊额还是低于重疾险的。
04分摊金额不断上涨，我要现在退出相互宝吗？
讲了这么多，大家对这个相互宝大病互助计划里的弯弯绕绕应该都缕清了。
可以确定的是，随着加入人数的平稳增加、相互宝理赔机制的稳定，分摊金额会趋于平稳，不会出现暴涨的情况。
所以奶爸建议大家不要立即退出，可以再观望一段时间，毕竟蚂蚁金服也承诺：2019年分摊金额不超过188元，就相当于用188元买了份一年期30万的重疾险，拿微医保一年期30万保额的重疾险来比较，男性保费295一年，而相互宝只用188，这个价格，已经很划算了。
05奶爸总结
看完文章还在犹豫要不要加入的朋友，奶爸的看法是，相互宝可以作为一个临时的保障。
但它的不确定性，奶爸在上文也有详细说明。因此，转移风险，提高保障，真正能做到的还是保险，搭建完善的家庭保障，还是要靠四大险种：重疾险+寿险+医疗险+意外险的科学搭配。
奶爸之前在一万元预算，如何买保险最划算？以及两万元预算，如何买保险最划算？有详细讲过不同的家庭保险配置方案，也曾写过简单3招，全面保障你的家庭的保险配置知识。
对于不同险种，也做着产品测评，想要为家庭、为自己配置适合的、划算的保险产品，可以继续关注奶爸保哦~
更多专业保险测评，敬请关注：奶爸保（ID全平台通用） / naibabao.com
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
先来看看超级玛丽12号重疾险，
首创肺癌关爱金：
针对疫情后肺结节检出增多的情况，新增了肺癌关爱金。
若肺结节切除手术后病理检查不属于恶性肿瘤，365天后确诊为肺癌，保险公司额外赔付30%基本保额。
新增中症轻症多次赔：
将必选责任的轻症和中症责任分开，各赔1次，降低保费。
在可选责任中新增中症轻症多次赔，使投保更灵活，重疾赔付后，中症可继续赔付，无间隔期。
重疾二次赔可以赔同种重疾：
超级玛丽12号的第二次重疾保险金可赔付同种重疾。
例如，55岁前确诊左肺癌，间隔5年后再确诊原发性肝癌，可获第二次重疾保险金。
适用于同种重疾新发/复发/转移及不同重疾，均可获赔。
核保宽松：
支持智核加费+人核加费，对部分疾病核保更宽松，如甲状腺结节和乳腺结节，无严重情况可正常承保。
而同类产品对肺结节核保严格，肺结节低于5mm大多除外，超过5mm可能拒保。
超级玛丽12号在核保宽松和癌症保障方面表现突出，适合追求全面保障和癌症保障的人群。
再来看看i无忧3.0重疾险，
核保宽松：
不询问体检异常，对既往症问询较少，对常见异常如甲亢、甲减、白内障等既往症问询较少，对乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等常见问题核保宽松。
例如，良性结节，即使是甲状腺结节3级，也有机会投保。
保障内容灵活、扎实：
提供4个投保计划，灵活选择。预算有限可选择计划一，仅保重疾。预算充足时，可选择计划三，享受轻中重疾保障。
40种轻症，轻症赔付次数5次，每次赔付30%保额；
20种中症，赔付3次，每次赔付60%保额；125种重疾，赔付1次，赔付100%保额。
轻症赔付次数优于市面多数产品，保障内容扎实。
品牌可靠：
中国人保出品，信誉良好，为有健康异常或投保困难的朋友提供选择。
如意久久守护2025重疾险亮点：
高赔付比例：
重疾赔付比例从100%起，最高可达200%，最多赔付6次，重疾赔完轻中症无间隔期继续赔，提供高额的保障。
丰富可选责任：
可以附加重疾额外赔、重疾二次赔和特定重疾护理等。
针对10种特定重疾，60岁后满足护理要求，每年可获得10%保额，限5次，为养老护理需求提供保障。
还可以附加两全险，保障期满，可获得主险重疾和附加两全险累计保费之和，避免保费白交。
健康管理服务：
累计保费不同，服务标准不同。比如提供不限次数的电话和视频医生服务，可以获得就医建议。
对于预算充足，追求全面保障、满期返还保费的朋友，如意久久守护2025是值得考虑的。
